論經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)縣行如何實施經(jīng)營轉型.doc

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1、論經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)縣行如何實施經(jīng)營轉型　　[論文關鍵詞]經(jīng)營轉型；縣級農行　　[論文摘要]隨著社會主義新農村建設的深入推進，“三農”呈現(xiàn)出前所未有的良好發(fā)展勢頭，縣域經(jīng)濟日趨繁榮。特別是經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)縣級農行全面實施經(jīng)營轉型，就必須找到農行“面向三農”與“商業(yè)運作”的著力點和結合點?！　　　〗陙?，中央圍繞“三農”問題出臺了一系列政策，使我國縣域經(jīng)濟發(fā)展迎來了新的機遇，特別是經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)縣域經(jīng)濟日趨繁榮，也有力促進了服務于縣域經(jīng)濟發(fā)展的縣級農行。然而按照：“面向三農”，“商業(yè)運轉”的方針，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)縣級農行全面實施經(jīng)營轉型，最終實現(xiàn)“面向‘三農’、城鄉(xiāng)聯(lián)動、融入國

2、際、綜合經(jīng)營，致力于為最廣大客戶群體提供優(yōu)質金融服務的現(xiàn)代化全能型銀行”的目標，仍然相差一定的距離和亟待解決的實際問題?！　　　∫?、經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)縣級行面臨的困境　　經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)縣級行經(jīng)營效益低下是內外部多種因素綜合作用的結果，我們從理論到實踐的方法，結合泰來農行作為調查對象，具體分析，存在以下問題：　　(一)外部原因　　1.當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展滯后制約了農行業(yè)務經(jīng)營。泰來縣位于黑龍江省西部，東臨大慶，南與吉林省接壤，西與內蒙古接壤，是三省交界處，土質貧瘠，資源匱乏。泰來縣是國定貧困縣，土地面積3，922平方公里，農作物總播種面積198萬畝，32萬人口中，有6.7萬人至今尚

3、未脫貧。近幾年來，多數(shù)農戶在國家有關政策的支持下走上富裕之路，但農村人均收入從實際上論證，仍達不到小康標準。同時泰來縣既是貧困縣，又是重災縣，農業(yè)基礎設施落后，抵御自然災害能力差。如1998年的特大洪災后，全縣又連續(xù)遭受了自然災害，截止2007年末，全縣糧食總產量41.4萬噸，農民人均收入1，280元，國民生產總值15.3億，財政收入10，331萬元，全縣各項存款僅有13.2億。　　2.外部競爭手段激烈，加劇了自身經(jīng)營負擔。隨著農村金融體制改革的不斷推出，農村信用社管理關系的變化產生利害關系的改變，農業(yè)銀行作為信用社最主要競爭對手，面臨最直接的沖擊。在競爭關系上，信用

4、社作為地方政府利益的代言人，在財政性存款、集中支付等業(yè)務方面，將獲得更多的受益，如泰來財政性存款，受政府的指令，全部在當?shù)剞r村信用社。農行相對處于不對等、不公平的地位，農行各項存款16，987萬元，僅占全縣存款市場份額的184%。3　　3.對縣域經(jīng)濟發(fā)展資金投量不足。2007年全縣累計投放各項支農貸款(包括2006年底發(fā)放的跨年度貸款)46700萬元，其資金來源主要有支農再貸款投放14000萬元，20000萬元的拆借資金，其余是新增股金和新增貸款。由于嚴重的旱災涉及30904萬元農戶貸款，預計有14000萬元不能按期收回，收回的貸款也僅夠償還人行的支農再貸款和拆借資

5、金。據(jù)調查統(tǒng)計，2008年，泰來縣備春耕生產資金需求65000萬元，除了農民自籌和財政補助外，資金缺口51000萬元。一方面自有資金不足，另一方面受從緊貨幣政策的制約又不能突破2007年的信貸規(guī)模。在2007年嚴重旱災的影響下，今年如果銳減農戶貸款，部分受災農戶可能就種不上地，農業(yè)生產將受到較大影響。　　(二)內部原因　　1.思想觀念不更新，阻礙農行的改革與發(fā)展。截止2007年末，泰來農行各項存款16，987萬元，各項貸款30602萬元，存貸比例180.1%，不良貸款占比99.5%，2007年實現(xiàn)財務經(jīng)營利潤-1679萬元。扁平化之后，部分領導和員工片面的認為權力上

6、收了，管理加強了，責任下發(fā)了“多做事大責任、少做事少責任、不做事沒責任”，一部分信貸員風險小的貸款投放消極被動，或不愿放、不敢放。同時作為貧困地區(qū)縣級行，經(jīng)過幾年的商業(yè)化改革，業(yè)務范圍日益擴大，管理水平逐年提高，但“辦好商業(yè)銀行的意識”還沒有真正樹立起來。同時，在營銷中間業(yè)務上，由于受地方經(jīng)濟的影響、縣域企業(yè)自身水平的影響，部分員工在思想觀念還沒有徹底的轉變過來，制約了銀行產品結構的調整和有效收入的增加?！　?.基層網(wǎng)點的收縮，導致了業(yè)務經(jīng)營結構活化難。首先貧困地區(qū)縣級行機構先后撤并后，原機構所在的客戶只有撤走了資金，另謀合作伙伴，不僅存款總額大幅度的滑坡，同時，也給

7、清收不良貸款、營銷貸款和開展中間業(yè)務增加難度。目前，全縣8鎮(zhèn)2鄉(xiāng)，農行只保留了一個城內站前分理處，業(yè)務輻射面受到局限；其次，地方政府對農村撤并機構存在著抵抑情緒，在撤消后的地區(qū)金融業(yè)務處于“真空”地帶?！　?.歷史包袱重，清收難度大。由于泰來縣是貧困縣，十幾年來，承擔國家財政職能，發(fā)放了大量的政策性貸款，特別是98年特大洪災后，在無擔保、無抵押、無保證的情況下，投放的生產自救，重建家園的“指令性”貸款，現(xiàn)已全部形成了風險。同時由于粗放型經(jīng)營，重數(shù)量，輕質量，重放輕管等問題十分嚴重。截止2007年末，泰來行各項貸款余額30，602萬元，不良貸款30，4