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1、國內P2P網絡借貸平臺運營模式分析 【】由于行業(yè)進入門檻低、缺乏有效監(jiān)管，國內的P2PX絡借貸平臺魚龍混雜，平臺欺詐、資金鏈斷裂等情況時有發(fā)生。面對個人和小微企業(yè)巨大的融資需求，以及相對滯后的制度環(huán)境，P2PX絡借貸平臺該何去何從，本文對此進行了詳細的分析。? 【關鍵詞】P2PX絡借貸運營模式? 一、P2PX絡借貸的概念與發(fā)展現(xiàn)狀? 1、P2PX絡借貸的概念? P2P是PeertoPeer的縮寫，原本是指計算機X絡技術，通過這種技術能夠實現(xiàn)X絡間對等的信息資源互換。具體來說，就是指有資金并且有理財投資想法的資金持有者，通過信貸平臺牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金借
2、給有借款需求的資金需求者。P2PX絡借貸繞過了傳統(tǒng)的銀行體系，借助互聯(lián)X技術手段實現(xiàn)貸款資金在融資者與投資者之間的直接融通。? 2、P2PX絡借貸的特征? ?。?）參與對象平民化、投資門檻低。P2PX絡借貸主要針對信用良好且有資金需求的小微企業(yè)和消費者，借貸金額較低，一般從幾千到幾十萬不等。? ?。?）高風險與高收益率。P2PX絡借貸平臺的借款人主要是難以從傳統(tǒng)金融機構完成融資的小微企業(yè)和消費者，他們有個性化的貸款需求，因此愿意承擔相對更高的貸款利率。? ?。?）交易效率高且成本低。相對于從傳統(tǒng)金融結構貸款，P2PX絡借貸平臺融資程序簡單，從提出借款申請到獲得貸款所花費的
3、時間較短，交易效率高于傳統(tǒng)金融機構。? 3、國內P2PX絡借貸行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀? ?。?）P2PX絡借貸平臺數量與借貸資金規(guī)模增長迅速。截止到2014年12月31日，國內P2PX絡貸款平臺數量突破2300家，貸款余額達到1386.72億元，較2014年11月底的1271.41億元，增加了115.31億元，增長9.07%；較2013年底的352.23億元，增加了1034.49億元，增長293.7%。? ?。?）借貸期限較短。國內P2PX絡借貸平臺的服務對象一般是小微企業(yè)和個人小額短期的資金周轉，借款期限比較短，一般不超過一年。但隨著行業(yè)經營模式的不斷創(chuàng)新，P2PX絡借貸期限呈
4、現(xiàn)增長趨勢。2014年的平均借款期限為5.85個月，上半年的平均借款周期為5.05個月，下半年P2PX貸的平均期限為6.66個月，較上半年增長31.85%。2015年第一季度X絡借貸的平均期限為6.87個月，較2014年第一季度的4.83個月，同比增長42.24%。?（3）P2PX絡借貸行業(yè)有區(qū)域化、階梯化特征。國內的P2PX絡借貸行業(yè)地域差異非常明顯，經濟發(fā)達地區(qū)如廣東、北京、上海、浙江、江蘇等地，P2P借貸行業(yè)發(fā)展迅速，平臺數量、成交規(guī)模都遠高于經濟欠發(fā)達地區(qū)。行業(yè)內部階梯化特征明顯，前幾名占據著較大的行業(yè)份額，并且在投資人數、借款人數、成交額等方面高于行業(yè)平均水平。?
5、 二、國內P2PX絡借貸平臺的運營模式比較? 1、純平臺模式? 純平臺模式，也稱為純線上模式或經紀人模式，在這種模式下，P2PX絡借貸平臺以單純的中介身份為交易雙方提供信息交互服務并收取服務費，平臺不參與具體的貸款過程，不負責貸后資金管理，不承擔借款人違約給貸款人造成的損失。國內目前只有拍拍貸堅持采用純平臺模式。? 2、P2B模式? P2B（PersontoBusinessLending），是指通過P2B平臺的牽線搭橋實現(xiàn)個人投資者對企業(yè)（一般指非金融機構的中小微企業(yè)）放貸的商業(yè)模式，是P2P模式的衍化。P2BX絡借貸運營模式類似信托項目，因此也被稱為互聯(lián)X信托。
6、與原始的P2P模式不同，P2BX絡借貸平臺會深入參與借貸過程中，而且會引入資金托管機構和擔保機構，以保證投資者的本息安全。? 3、P2N模式? P2N模式中“N”表示多家機構，一般指與X絡借貸平臺合作的小額貸款公司或擔保機構。該模式是將P2P模式中尋找借款人和擔保公司這兩項專業(yè)性較強而又復雜的工作獨立出來，交由一些專業(yè)的小額貸款機構或擔保機構來完成。國內比較著名的P2N平臺有開鑫貸、有利X。? 4、債權轉讓模式——宜信模式? 債權轉讓模式也被業(yè)內人士稱為“居間人”模式，或“專業(yè)放款人”模式，即P2P平臺在線下尋找借款人，對其進行評估，通過后推薦給專業(yè)放款人，專業(yè)放款
7、人（特定的第三方個人）向借款人放款，取得債權，然后把債權轉讓給個人投資者，投資者獲得債權帶來的利息收入。宜信的大部分業(yè)務就采用這個模式。? 5、P2L模式? P2L（persontoleasing）模式，即融資租賃公司將借款項目發(fā)布到P2L平臺，由投資者出募集資金，收益由投資者和融資租賃公司共享的商業(yè)模式。在P2L模式下，P2L平臺充當居間人，負責審核發(fā)布融資租賃項目，引入第三方支付平臺和多重擔保，降低債務人的違約風險。國內的P2L主要有兩種形式，一種是P2PX絡借貸平臺通過和線下融資租賃公司合作，在平臺業(yè)務上
