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《村鎮(zhèn)銀行在農村金融市場的定位探討 》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關內容在學術論文-天天文庫。
1、村鎮(zhèn)銀行在農村金融市場的定位探討摘要：在2007年暑期“三下鄉(xiāng)”實際調研的基礎上，著眼于當地村鎮(zhèn)銀行與中國農業(yè)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行和農村信用社的實際問題比較，思考村鎮(zhèn)銀行在農村金融市場中的定位問題。 關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農村金融；市場定位 1村鎮(zhèn)銀行在監(jiān)管層與學者眼中的定位 根據銀監(jiān)會的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行是指經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據有關法律、法規(guī)批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資，在農村地區(qū)設立的主要為當地農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。村鎮(zhèn)銀行的服務定位和宗旨是服務
2、“三農”、服務中小企業(yè)、服務縣域經濟，實行“小額、分散”和商業(yè)可持續(xù)原則，存貸款業(yè)務不能超出縣域經濟區(qū)域。村鎮(zhèn)銀行作為新型農村金融機構，既要堅持服務“三農”，支持社會主義新農村建設，又要堅持商業(yè)存在原則，達到資本保值升值的目的。村鎮(zhèn)銀行只要在堅持信貸標準、自主經營、自負盈虧、自擔風險的原則下，審慎經營、科學管理，合理運用定價機制，有效引導資金流向，實現自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。 四川省首批提出試點的村鎮(zhèn)有6個，儀隴縣金城鎮(zhèn)是其中之一。儀隴是國家貧困縣，全縣幅員面積1767平方公里，人口106萬人，其中農村人口92萬人。當地銀行業(yè)機構原有農村
3、信用社、中國農業(yè)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲蓄機構，其中郵儲機構不發(fā)放貸款，農行縣支行的信貸審批權限比較有限，農村信用社和農發(fā)行是該縣信貸增量投入的主要力量。截至2007年3月，該縣各項存款余額47.1億元，各項貸款余額20.9億元，縣域存貸44.37%。因此在儀隴建立一家村鎮(zhèn)銀行和一家貸款公司比較符合當地農村金融發(fā)展的需求。從數據上似乎也可以證明村鎮(zhèn)銀行目前的改革試點是成功的：惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)9個月時間，截至2007年末各項存款余額1368萬元，各項貸款余額708萬元，其中對97戶中小企業(yè)累計發(fā)放貸款116筆、850萬元，貸款余額52
4、0萬元；對91戶農戶累計發(fā)放貸款95筆共210萬元，貸款余額188萬元；實現收入21.1萬元。 在對村鎮(zhèn)銀行的介紹中還不可避免的談到村鎮(zhèn)銀行區(qū)別于農村信用社等其他金融機構的地方，從銀監(jiān)局的報告中總結起來有以下幾點：一是募集資本的開放性。村鎮(zhèn)銀行可引入本（外）地銀行資本、產業(yè)資本和自然人資本。四川儀隴村鎮(zhèn)銀行引入的就是南充市商業(yè)銀行以及四川本地的其他幾家企業(yè)。二是服務的社區(qū)性，村鎮(zhèn)銀行不得跨社區(qū)辦理存貸款業(yè)務，可有效滿足當地金融服務需求。三是由良好銀行發(fā)起，有利于將成熟的業(yè)務產品推廣到農村。南充市商業(yè)銀行是全國第一家引進外資的二級城市商
5、業(yè)銀行，四川儀隴村鎮(zhèn)銀行現在的人員引入和業(yè)務管理基本都是依據南充市商業(yè)銀行進行的。四是法人治理相對健全，業(yè)務流程相對清晰，經營機制相對靈活。在四川儀隴村鎮(zhèn)銀行成立后的幾個月時間內完成了對24.5萬農戶計29億元的統(tǒng)一授信。 2村鎮(zhèn)銀行在農戶眼中的定位 在經營者與農戶眼中，與中國農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行和農村信用社的農村金融市場三大機構的區(qū)別才是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基本落腳點。 2.1與中國農業(yè)銀行和農業(yè)發(fā)展銀行的區(qū)別 2.1.1與中國農業(yè)銀行的比較 “中國農業(yè)銀行在農村的優(yōu)勢就是全國的網點以及規(guī)范的服務”，這是金城鎮(zhèn)居
6、民的話。農行全國聯(lián)網系統(tǒng)優(yōu)勢使在外打工的當地農民有了最快捷、安全的方式將其資金進行異地劃轉，所以農業(yè)銀行總是門庭若市，而居民也為排隊長龍而苦惱。村鎮(zhèn)銀行的進入在短期內似乎也無法改善這種局面。由于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展定位于本土，所以其資金劃轉在跨行跨地區(qū)方面只能通過南充市商業(yè)銀行和興業(yè)銀行的系統(tǒng)進行。而且目前在當地只有一家營業(yè)網點，雖然計劃實施自助服務柜臺，但很多農戶根本無法使用。所以，無論是從村鎮(zhèn)銀行還是從農戶個人的時間以及成本方面來看，村鎮(zhèn)銀行的存款獲取是沒有優(yōu)勢的。即從存款業(yè)務來講，村鎮(zhèn)銀行需要把握好尺度才能在當地長期發(fā)展下去，農民也才能從
7、中得到切實的益處。2.1.2與農業(yè)發(fā)展銀行的比較 在四川儀隴村鎮(zhèn)銀行的貸款中，也有令人深思的地方。其中的貸款創(chuàng)新點在各媒體中都有報道，比如當地的獺兔養(yǎng)殖——但是這種看似新穎的貸款模式卻是在政府的帶領之下進行的——這讓人看到的是一家政策性銀行的做法。作為一家以盈利為目標的商業(yè)企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行依靠了很多的政策扶持，但其盈利模式是什么？風險又由誰來承擔？從這點上看，村鎮(zhèn)銀行的組織資本構架與其盈利模式存在著本質上的沖突，現在靠政策扶持，將來又怎么辦？如果僅僅是依靠政策的話，村鎮(zhèn)銀行與農業(yè)發(fā)展銀行的區(qū)別何在？ 2.2與農村信用社的比較 農
8、村信用社作為我國第一次農村金融改革試點的產物，那么就首先來分析下村鎮(zhèn)銀行與農村信用社的區(qū)別。在農村信用社主任的眼中，僵化的體制以及落后的人員素質是制約農村信用社發(fā)展的關鍵因素，而村鎮(zhèn)銀行由于成
