80后應(yīng)該怎么理財才是科學(xué)的？

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1、80后應(yīng)該怎么理財才是科學(xué)的？案例背景　　　　陸蕓，29歲，公司職員，工作穩(wěn)定，但沒有上海戶口，公司幫助繳納外來人員綜合保險和公積金。丈夫是上海人，交四金，目前開一家廣告公司，有一定的經(jīng)營風(fēng)險。雙方打算兩年之內(nèi)要孩子。　　夫妻倆和男方的媽媽一起居住生活。兩人每月純收入1.5萬元左右，丈夫公司年底依照當(dāng)年收益狀況可能有分紅。平時雙方比較節(jié)儉，家庭月支出在5000元左右?！　〖彝ツ壳皳碛幸惶鬃宰》?，市值240萬元，其中10萬元商業(yè)貸款尚未還清，預(yù)期16年付清，每個月償還約1000元。家庭存款60萬元，全部為定存。此外，兩人還擁有30萬元左右的基金、股票及現(xiàn)金

2、。上海有一套老房子待拆遷，但不知道拆遷要到何時。　　　　　　　　　　理財不能一廂情愿　　　　　　陸女士在拼命賺錢、專心理財，當(dāng)她滿懷熱情建設(shè)小家庭的時候，一些經(jīng)濟因素之外卻可以嚴(yán)重影響到經(jīng)濟的問題，是不能不重視的問題?！　∵@就是家庭結(jié)構(gòu)和家庭經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的問題。以陸女士目前家庭情況看，貌似簡單，實則復(fù)雜?！　〔俪忠粋€家，必然有主與輔關(guān)系，說白了就是“誰拿主意”。目前的陸女士家庭，這個原則問題其實是含糊不清的。陸女士夫婦和婆婆住在一起，是兩代兩個家庭的暫時組合，陸女士表現(xiàn)得很強勢，籌劃運作、里里外外一副熱情，儼然家庭女主人。在她的理財計劃中，有對自己未來養(yǎng)老的

3、規(guī)劃，有對自己父母接來上海安置的計劃，當(dāng)然也有生孩子、買車子的計劃，偏偏沒有提到關(guān)于婆婆的內(nèi)容，甚至關(guān)于丈夫的內(nèi)容也找不到。　　實際呢，丈夫經(jīng)營公司，收入更為豐厚，且他是本地人，社會福利有保障，能力更強、更有條件操持家庭。還有婆婆在他的身后（堅持和兒子住在一起，事事必然以兒子的角度考慮）。從他們的角度看，妻子、媳婦的理財計劃是不是過于“主觀”、“片面”？　　在買房子、生孩子、買車子、安置雙方老人的問題上，必然有不同角度和操作方式，一旦這些家庭大事擺在眼前，先滿足誰、后滿足誰就成了非常敏感的問題?！　∑畔敝g，雖可做到相敬如賓，但畢竟是兩個女人、兩個角度，

4、夫妻關(guān)系與母子關(guān)系糾纏在一起，讓做兒子、做丈夫的非常難處理。所以，在這個家庭中，陸女士不該喧賓奪主，還是先充分征求丈夫的意見和看法，夫妻兩個先取得共識，才能把一個涉及多方大家庭的經(jīng)濟問題處理好?！　　　±碡斈繕?biāo)　　　　短期來看，現(xiàn)在的100平方米的房子對于3個人來說比較擁擠，夫妻倆希望能換一套200平米左右房子，且最好是比較好的小學(xué)學(xué)區(qū)房。夫婦倆有兩年內(nèi)要孩子的打算，孩子準(zhǔn)備未來的培育經(jīng)費是必須考慮的一部分?！　≈虚L期來看，希望買一輛15萬左右的汽車。5-10年內(nèi)，若條件允許，女方希望為其父母在上海買一套小戶型并賣出老家大約20萬左右的房子，將二老接到身

5、邊居住。此外，陸蕓還計劃給自己準(zhǔn)備養(yǎng)老金，以解除后顧之憂?！　　　∝攧?wù)分析　　　　陸女士家庭目前的財務(wù)狀況概括來說是：小資安穩(wěn)、風(fēng)險較低、收益不高?！　》蚱迋z年收入超過18萬元，加上丈夫的公司分紅及理財收入，是一個溫馨幸福的家庭。目前，夫婦收入能夠輕松還貸，還有相當(dāng)?shù)慕Y(jié)余，可抵御一般的突發(fā)性支出。陸蕓丈夫從事的是有一定經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，但是家庭金融資產(chǎn)中僅有33%帶有一定風(fēng)險，因此總體來說，家庭財務(wù)風(fēng)險不大。但超過66%的金融資產(chǎn)定存于銀行，影響了整個家庭資產(chǎn)的收益率與流動性?！　≌雇磥?，倘若丈夫公司運營順利，將會有理想的收入和發(fā)展的空間。但是，短期內(nèi)夫

6、妻倆要買一套200平方米左右的小學(xué)學(xué)區(qū)房，以上海的房價水平來看，可能會超出兩人能夠承受的范圍。倘若不售出目前的房產(chǎn)，恐怕難以支付二套房50%的首付?！　　　　　　　　　∫?guī)劃及建議　　選擇住房莫貪大　　　　上海學(xué)區(qū)房均價按照地段等因素從單價15000元到45000元不等。若以25000元/平方米中等水平計算，200平方米至少要500萬元，按二套房50%的首付比率來看，至少需250萬的首付。除此以外，需要支付稅費及其他各種費用大約15萬元左右。簡易裝修一下新房至少35萬元，所以，購買新房至少需要一次性支出300萬元。該資金來源主要靠售出240萬元的老房獲得。

7、出售老房需要印花稅、土地增值稅、營業(yè)稅、個人附加稅等各種稅費大約8萬元。這之后仍需添68萬元才能覆蓋新房支出，這部分錢需動用全部60萬定期存款以及部分結(jié)余資金。若雙方用公積金貸款30年，每月也需還款近萬元，這可能使家庭陷入入不敷出的困境中?！　∷?，對于陸女士這樣的處于起步成長階段的家庭來說，貪大急切的擇房方式并不適合，不但會增加夫婦倆生活壓力，成為“房奴”，且固定資產(chǎn)比例的加大會惡化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，使得資產(chǎn)流動性和收益性變差。其實，3人住100平方米的房子在上海已不算小，只要合理安排室內(nèi)的布局，就算以后有了小孩，一家四口居住起來也能很舒適。另外，由于夫妻倆還

8、需要留出錢來為孩子準(zhǔn)備未來的培育經(jīng)費，建議夫婦倆延遲購房?！　　　〖彝ダ碡斨嘏渲?/p>