農(nóng)戶貸款需求滿意度及影響因素分析

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1、農(nóng)戶貸款需求滿意度及影響因素分析【摘要】在全面推進(jìn)城鎮(zhèn)化進(jìn)程發(fā)展中，如何快速發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，縮小城鄉(xiāng)差距，對于全面解決“三農(nóng)”問題，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會協(xié)調(diào)發(fā)展具有非常重要的意義。當(dāng)前制約我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的較為嚴(yán)峻的問題就是資金供求關(guān)系嚴(yán)重失衡，無法保障農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。因此，必須從農(nóng)村實際和農(nóng)民需要出發(fā)，按照有利于增加對農(nóng)戶的資金供給、有利于改善農(nóng)村金融服務(wù)體系的原則，一方面在政策層面上進(jìn)一步加強對涉農(nóng)信貸的投放支持，另一方面大力引導(dǎo)農(nóng)戶的金融合作行為，提高農(nóng)戶借貸需求的滿足度。中國2/vie　　【關(guān)鍵詞】農(nóng)戶借貸需求滿意度影響因素　　一、農(nóng)村金融合作行為特點　　（一）農(nóng)戶貸

2、款需求較大，正規(guī)金融機構(gòu)很難滿足　　根據(jù)陜西省某縣調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，39%的家庭有外債，并且這些外債中有71.79%來自于非正規(guī)金融機構(gòu)，受訪農(nóng)戶中30.85%表示在目前或者一年以內(nèi)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面有貸款需要?！　『芏噢r(nóng)戶表示借貸是否發(fā)生很多程度上都決定于家人是否會突發(fā)重病導(dǎo)致開支突然增大或者是孩子讀書花費。由于農(nóng)民的收入水平較低，收入來源基本上都是來自于務(wù)農(nóng)和外出務(wù)工，所以他們都形成了省吃儉用的習(xí)慣，在平常的生活中保持收支平衡或者略有結(jié)余是沒有問題的。然而，最怕的就是家人的突然生病打亂家庭的收支平衡?！　τ诤⒆拥慕逃矫妫S著教育程度的升高，花費會慢慢的增大，在孩子念大學(xué)的時

3、候，如果沒有儲蓄一般都要產(chǎn)生外債，即使有，國外大學(xué)要念幾年，一般也會在前兩年把家中的積蓄用完。　　另外由于農(nóng)村的風(fēng)俗習(xí)慣，一部分的家庭也會由于婚喪嫁娶的大操大辦而造成收支失衡。由此可見，很多的農(nóng)戶對一些需要大筆支出的事項沒有掌控能力，特別是不在計劃內(nèi)的事項，造成了很多農(nóng)戶要借錢去處理。　　而另一方面，很多農(nóng)戶表示包括農(nóng)村信用社在內(nèi)的正規(guī)金融機構(gòu)很難滿足他們的借款需求。根據(jù)中國社會科學(xué)院調(diào)研團隊對于陜西省某縣區(qū)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，72.56%的農(nóng)戶認(rèn)為向農(nóng)村信用社貸款很難，47.49%的農(nóng)戶表示目前正規(guī)金融機構(gòu)提供的貸款根本無法滿足他們的需求，?H有16.67%的農(nóng)戶表示正規(guī)的金融機構(gòu)

4、能夠滿足他們的貸款需求。對于向正規(guī)金融機構(gòu)貸款的時候，還有很多農(nóng)戶表示要“有關(guān)系”才可以順利貸款，對于他們而言，很多人都會在其中的一道程序中被拒絕?！　。ǘ┟耖g借貸成為農(nóng)戶最青睞的借貸方式　　由于正規(guī)的金融機構(gòu)對個人貸款有著許多對農(nóng)戶而言十分嚴(yán)苛的條件，例如財產(chǎn)抵押或擔(dān)保人等往往使得農(nóng)戶無法成功貸款，即使是專門為“三農(nóng)”服務(wù)的農(nóng)村信用合作社，農(nóng)戶也表示要“有一定的關(guān)系”才可以申請到利率合理的貸款。由此而言民間借貸成了農(nóng)戶最青睞的貸款方式?！　≡诿耖g借貸中幾乎所有的貸款對象都是自己的親朋好友，幾乎沒有人向民間金融組織進(jìn)行借貸，一方面由于這些組織活動并不廣泛，另一方面是農(nóng)戶認(rèn)

5、為這些組織的貸款條件“跟銀行差不多”。　　就農(nóng)戶平均貸款額而言，向商業(yè)銀行貸款的平均額要比民間借貸的平均額要高，這是由貸款的用途決定的。能夠成功向商業(yè)銀行貸款申請貸款的農(nóng)戶一般有著更為殷實家庭條件，他們借款很多是為了擴大生產(chǎn)或者是做生意；而選擇民間借貸的農(nóng)戶很多是因為醫(yī)療或者教育支出而借錢，由于借錢對象又是同在農(nóng)村的親朋好友，因而加款的額度比較小?！　τ诮杩钅晗?，向商業(yè)銀行貸款的農(nóng)戶要明確很多，一般都超過1年平均達(dá)到1.46年，且隨著貸款額越來越大年限也越來越長；向親朋好友貸款的農(nóng)戶在貸款期限上就表現(xiàn)的很隨意，很多人都在貸款時約定“有錢再還”，即使有約定貸款年限的也多半年

6、或者是一年，總體而言要比向商業(yè)銀行貸款短很多?！　《⑥r(nóng)戶貸款困境及原因分析　　由于正規(guī)的金融機構(gòu)對個人貸款有著許多對農(nóng)戶而言十分嚴(yán)苛的條件，例如財產(chǎn)抵押或擔(dān)保人等往往使得農(nóng)戶無法成功貸款，即使是專門為“三農(nóng)”服務(wù)的農(nóng)村信用合作社，農(nóng)戶也表示要“有一定的關(guān)系”才可以申請到利率合理的貸款。由此而言民間借貸成了農(nóng)戶最青睞的貸款方式。目前來看，農(nóng)村經(jīng)濟主體貸款困境難以得到有效解決，主要的困境就是農(nóng)戶貸款需求得不到有效地滿足，農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)難以提供持續(xù)滿意的服務(wù)，貸款渠道單一化，而且民間融資遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于正規(guī)金融渠道貸款，農(nóng)村貸款擔(dān)保機制不健全，農(nóng)戶自身資本實力薄弱，正是因為這樣的外在

7、和內(nèi)在原因造成農(nóng)戶貸款困難?！　。ㄒ唬┺r(nóng)戶自身因素分析　　第一，農(nóng)戶家庭資本積累不足。我國新型農(nóng)業(yè)化發(fā)展依舊處于起步階段，大部分是小規(guī)模農(nóng)戶經(jīng)營為主體，缺少規(guī)?；慕?jīng)濟效益，農(nóng)戶家庭收入和有形資產(chǎn)積累有限。農(nóng)村居民整體收入較低，這樣就導(dǎo)致除去正常開銷之外沒有足夠的儲蓄和資產(chǎn)的積累。農(nóng)產(chǎn)品自身的特殊性，導(dǎo)致受到自然風(fēng)險和市場風(fēng)險影響比較大，但是一般農(nóng)戶應(yīng)對自然風(fēng)險和市場風(fēng)險的能力不足，隨著農(nóng)產(chǎn)品市場化程度不斷提升，農(nóng)戶在面對外在市場變化承擔(dān)巨大的風(fēng)險。　　第二，信譽擔(dān)保機制沒有充分發(fā)揮自身的作用。在農(nóng)村社會體系當(dāng)中，