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1、投資保險的種類有些 什么是投資型理財產(chǎn)品?投資型保險是人壽保險下面一個分支這類保險是屬于創(chuàng)新型壽險最初是西方國家為防止經(jīng)濟波動或通貨膨脹對長期壽險造成損失而設(shè)計的下面小編為大家整理了投資型理財保險的種類歡迎大家閱讀參考！ 投資型理財產(chǎn)品的種類 投資型保險分為三類：分紅險、萬能壽險、投資聯(lián)結(jié)險其中分紅險投資策略較保守收益相對其他投資險為最低但風險也最低;萬能壽險設(shè)置保底收益保險公司投資策略為中長期增長,主要投資工具為國債、企業(yè)債券、大額銀行協(xié)議存款、證券投資基金存取靈活收益可觀;投資聯(lián)結(jié)險主要投資工具和萬能險相同不過投資策略
2、相對進取無保底收益所以存在較大風險但潛在增值性也最大 隨著金融環(huán)境的快速變遷投資的工具不再局限于外幣存款、股票、基金及相關(guān)衍生性金融商品其中投資型保險是相當受歡迎的投資工具之一多家銀行紛紛銷售投資型保險加上今年初保險司規(guī)定所有傳統(tǒng)型保單之預(yù)定利率均須調(diào)降至2.5%明年起又將降至2%以下導(dǎo)致保費相對提高許多市場上短年期儲蓄型保單之需求因此大幅下降種種原因使得投資型保險逐漸為人們所接受 保險一般予人之印象不外乎人身保障及儲蓄之功能與投資根本毫不相關(guān)投資型保險與傳統(tǒng)型保險最大的差異在于前者將投資的選擇權(quán)和風險轉(zhuǎn)嫁給顧客而后者是由保險公
3、司將保費進行投資并允諾顧客一保證利率顧客無須為保險公司的投資盈虧承擔任何風險 投資型保險商品最早產(chǎn)生于1956年的荷蘭源自消費者希望自己的壽險保單也能夠享有投資的機會接著英國于1961年、美國于1976年、日本于1986年、中國大陸于1999年發(fā)行各自的第一張投資型保單中國臺灣則是于2000年發(fā)行第一張投資型保單在市場占有率方面澳大利亞幾達100%加拿大超過60%英國、瑞典也超過40%在亞洲地區(qū)香港及部分東南亞地區(qū)也已超過50%反觀國內(nèi)投資型商品的市場占有率尚不及5%根據(jù)國外的發(fā)展來看其未來成為國內(nèi)保險市場的主流是無庸置疑的 投
4、資型保險與傳統(tǒng)型保險之比較 未比較兩者之差異之前先了解投資型保險包含了幾種產(chǎn)品廣義而言共包含變額壽險、萬能壽險、變額萬能壽險及變額年金四種若嚴格區(qū)分的話萬能壽險并不屬于投資型保險因為投資型商品最主要的功能是分離賬戶而萬能壽險并無此功能關(guān)于這四種產(chǎn)品之簡介于下個主題另行討論投資型與傳統(tǒng)型商品之比較如下表所示： 現(xiàn)今投資型保險大致上分為三種分別是變額壽險、變額萬能壽險及變額年金以上三種投資型商品最大的特色是均設(shè)有一般賬戶及分離賬戶此點亦是與傳統(tǒng)型商品最大區(qū)別之處顧客繳交一筆保費之后一部分購買純危險保障并置于一般賬戶有些保單可允許此賬
5、戶為零另一部分在扣除相關(guān)費用后即投入分離賬戶藉由投資標的累積其現(xiàn)金價值下圖為投資型保險商品保費運用流程 (一)變額壽險(VariableLifeInsurance) 變額壽險是一種固定繳費的產(chǎn)品可以采用躉繳或分期繳與傳統(tǒng)終身壽險相同之處在于兩者均為終身保單簽發(fā)時亦載明了保單面額而兩者最明顯的差別在于變額壽險的投資報酬率無最低保證因此現(xiàn)金價值并不固定另一項最大的差別是傳統(tǒng)終身壽險的身故保險金固定而變額壽險身故保險金之給付會受投資績效的好壞而變動 (二)變額萬能壽險(VariableUniversalLifeInsurance
6、) 變額萬能壽險乃結(jié)合變額壽險及萬能壽險不僅有變額壽險分離賬戶之性質(zhì)更包含萬能壽險保費繳交彈性之特性因此市場上幾乎以變額萬能壽險為主流其特點包括： 1.在某限度內(nèi)可自行決定繳費時間及支付金額 2.任意選擇調(diào)高或降低保額 3.保單持有人自行承擔投資風險 4.其現(xiàn)金價值與變額壽險一樣會高低起伏也可能降低至零此時若未再繳付保費該保單會因而停效 5.分離賬戶的資金與保險公司的資產(chǎn)是分開的故當保險公司遇到財務(wù)困難時賬戶的分開可以對保單持有人提供另外的保障 (三)變額年金 與變額年金相對應(yīng)之傳統(tǒng)型商品是定
7、額年金定額年金分為即期年金及遞延年金而變額年金多以遞延年金形式存在變額年金的現(xiàn)金價值與年金給付額均隨投資狀況波動在繳費期間內(nèi)其進入分離賬戶的保費按當時的基金價值購買一定數(shù)量的基金單位稱為「累積基金單位」每期年金給付額等于保單所有人的年金單位數(shù)量乘以給付當期的基金價格因此年金給付額隨著年金基金單位的資產(chǎn)價值而波動 投資型保險的費用相當透明消費者于簽訂要保書時應(yīng)仔細閱讀相關(guān)費用說明核保之后保單上之保單條款亦清楚載明各種費用條款明了所有費用之后才不至于使本身權(quán)益受損以下列出為最常見之費用： (一)基本保障費用 系指保險公司再簽發(fā)
8、保單時向保戶收取公司營運相關(guān)行政費用通稱前置費用 (二)額外投資保費費用 系指保戶將額外一筆錢投入分離賬戶時保險公司收取的投資行政費用 (三)保單管理費
