全球醫(yī)療保險趨勢：需求飆升費(fèi)用難籌（精）

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1、全球醫(yī)療保險趨勢：需求飆升費(fèi)用難籌發(fā)布時間:刖S綜觀全球，齊國政府及其負(fù)責(zé)健康保險的機(jī)構(gòu)都普遍認(rèn)為，提供終生醫(yī)療保障是一項無力承受的財政負(fù)擔(dān)。尤其在近二十年屮，醫(yī)療保障比以往任何時候都倍受關(guān)注。顯然，這種趨勢的產(chǎn)生離不開如下一些原因：社會的快速老齡化；醫(yī)療條件的改善和醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步導(dǎo)致了醫(yī)療費(fèi)用的上升；大眾的醫(yī)療保健意識越來越強(qiáng)；世界各國幾乎都存在預(yù)算赤字上升的問題；家庭的小型化，導(dǎo)致國家開支特別是醫(yī)療護(hù)理保險費(fèi)用不斷上升（尤其在高度發(fā)達(dá)的國家）。兒乎所有主要經(jīng)濟(jì)大國中都存在這些現(xiàn)象。它們面臨的共同問題是醫(yī)療費(fèi)用以超過綜合通貨膨脹率的速度大幅上升。無論何吋何地，當(dāng)談及醫(yī)療保險問題

2、吋，人們都不得不在一定程度上關(guān)注以下一些問題：1.怎樣解決醫(yī)療保障體系所需的大量資金？2?怎樣降低醫(yī)療保險費(fèi)用？3.如何在國家醫(yī)療保險和個人自由選擇Z間達(dá)成最佳平衡？當(dāng)然，這些問題及可能的答案取決丁其所處的制度。由丁各國具冇不同的歷史淵源、傳統(tǒng)習(xí)慣和政治環(huán)境，因此很難找到放之四海而皆準(zhǔn)的解決方法。不過，所有這些制度均不外乎兩種對立的模式：福利國家模式和個人責(zé)任模式。福利國家模式在這種模式中，幾乎所有的人都能不同程度地享有統(tǒng)一的醫(yī)療保障。國家或公共機(jī)構(gòu)建立了一套基本的、以稅收為主要經(jīng)濟(jì)來源的體系，一切都由公共機(jī)構(gòu)和組織提供。此種體系的一個基本特點(diǎn)就是完全沒有自由選擇的余地。國家限定

3、了醫(yī)療保險捉供的范圍和種類，并負(fù)責(zé)該體系內(nèi)的整個機(jī)構(gòu)。英國和北歐國家就屬于典型的公立醫(yī)療保險休系的國家。個人責(zé)任模式這種模式的主要特點(diǎn)就是國家兒乎不提供如何醫(yī)療保障。美國就是最典型的范例，它的醫(yī)療保障體系完全受市場經(jīng)濟(jì)支配。在此種模式下，個人完全不受任何限制或完全不受政府的影響來制定自己的醫(yī)療保障標(biāo)準(zhǔn)。醫(yī)療保險的范圍及種類也主耍由個人自己決定。這兩種模式都存在著齊口的不足，或者一些社會所不能接受的弊端，在此不一一陳述。本文將闡述公立醫(yī)療保障體系趨向丁取消一系列的醫(yī)療保障項目，個人可按照本人意愿選擇補(bǔ)充性的商業(yè)醫(yī)療保險。造成這一結(jié)果的原因是日益增加的預(yù)算赤字和醫(yī)療保險費(fèi)用的上升。與

4、此相反，以市場為導(dǎo)向的商業(yè)醫(yī)療保險體系則由于眾所周知的市場不景氣原因，正趨向?qū)で筇峁┕⑨t(yī)療保險原來提供的而現(xiàn)在不得不削減的保障項廿。這些互相矛盾的發(fā)展揭示，最佳的醫(yī)療保險體系應(yīng)該定位丁這兩者之間（至少從理論的角度上來講是這樣）?？谝鎳?yán)重的保險資金短缺及醫(yī)療保險費(fèi)用的上漲問題引發(fā)了全世界一系列醫(yī)療保險制度的改革。以下簡要介紹歐洲（德國，荷蘭，英國，西班牙，意大利，法國和比利時），北美（美國）和亞洲（H本）的醫(yī)療保障體系，一些具體的發(fā)展及其根據(jù)各國國情而進(jìn)行的醫(yī)療保險制度的改革。頁療保險體系及其發(fā)展概況歐洲集各種不同的醫(yī)療保險體系于一身互補(bǔ)性的法定社會醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險體系：德

5、國與荷蘭的醫(yī)療保險體系在歐洲享有特殊地位。這兩個國家由一些互補(bǔ)性的法定和商業(yè)醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)提供醫(yī)療保險服務(wù)。商業(yè)醫(yī)療保險在醫(yī)療保險體系中起兩個作用：一方面為有權(quán)享受商業(yè)醫(yī)療保險的客戶提供綜合性商業(yè)醫(yī)療保險，另一方面也為社會和商業(yè)醫(yī)療保險的客戶提供補(bǔ)充性醫(yī)療保險。建立在互補(bǔ)原則上的社會和商業(yè)醫(yī)療保險具有互相替代的功能，是徳國醫(yī)療保險體系的特點(diǎn)。根據(jù)這個原則，國家只有當(dāng)個人無法達(dá)到既定的活動目標(biāo)時，才會采取行動。由此，商業(yè)保險機(jī)構(gòu)可以免受政府過多的干預(yù)。將這一原則貫徹到社會保險體系，國家只負(fù)責(zé)某一收入水平以下人群的醫(yī)療保險，該收入水平以上個人的醫(yī)療保險則由商業(yè)醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)來承擔(dān)。社會保

6、障體系通過法定的醫(yī)療保險規(guī)劃向那些收入少于某一水平的個人提供社會醫(yī)療保險。西德2000年規(guī)定可以享受這一條件的年收入水平在77,400馬克（約合美元39,000）以下；東德為年收入63,900馬克（約合美元32,000）以下。這個數(shù)字也反映了徳國的收入水平的差異。超岀這個收入標(biāo)準(zhǔn)的個人可以選擇留在法定醫(yī)療保險中，或者選擇商業(yè)保險公司參保種類繁多的商業(yè)醫(yī)療保險險種。大約有10%的徳國人享有綜合性商業(yè)醫(yī)療保險。此外，只有商業(yè)醫(yī)療保險公司可以提供補(bǔ)充醫(yī)療保險，由于政府法規(guī)限制，法定社會醫(yī)療保險不提供此類保險業(yè)務(wù)。補(bǔ)充醫(yī)療保險產(chǎn)品有：補(bǔ)充性門診保險、護(hù)理保險、收入損失補(bǔ)償保險、住院日額津

7、貼保險等等。社會醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)的資金來源各不相同。社會醫(yī)療保險采用從工資中收繳的形式。目前德國社會醫(yī)療保險平均繳費(fèi)率為本人工資的13.6%,其中業(yè)主和雇員各承擔(dān)一半。商業(yè)醫(yī)療保險公司則根據(jù)投保時投保人的年齡、性別、健康狀況來厘算保費(fèi)。面對近年來不斷上漲的醫(yī)療費(fèi)用，德國的醫(yī)療保險體制進(jìn)行了一系列改革，以減少開支。比如提高病人共同承擔(dān)費(fèi)用的標(biāo)準(zhǔn)，尤其是在牙科和門診醫(yī)療方面，對德國公民境外治療費(fèi)也做了較大幅度的削減等等。這些改革措施降低了社會醫(yī)療保險的費(fèi)用支出，同時給商業(yè)醫(yī)