萬(wàn)能險(xiǎn)萬(wàn)能在哪里

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1、萬(wàn)能險(xiǎn)萬(wàn)能在哪里萬(wàn)能險(xiǎn)萬(wàn)能在哪里萬(wàn)能險(xiǎn)萬(wàn)能在哪里萬(wàn)能險(xiǎn)萬(wàn)能在哪里萬(wàn)能險(xiǎn)萬(wàn)能在哪里　　萬(wàn)能險(xiǎn)究竟如何萬(wàn)能？在投資市場(chǎng)一片低迷的時(shí)候，萬(wàn)能險(xiǎn)起碼具有賬戶保底的功能，這也成了吸引投保人的地方。可是，萬(wàn)能險(xiǎn)的受眾并非適合所有人，在年齡、經(jīng)濟(jì)條件等方面有較大的限制。盲目的投保只會(huì)造成經(jīng)濟(jì)的壓力甚至保費(fèi)的損失?！　∪缃?，投資市場(chǎng)幾乎一片黯淡。而在保險(xiǎn)產(chǎn)品中，一些具有“保障+保本投資”功能的險(xiǎn)種倒是受到了一些青睞，這或許是投資無(wú)門時(shí)的另一條出路。　　萬(wàn)能險(xiǎn)就屬于這類產(chǎn)品。雖然其收益率已經(jīng)從最高點(diǎn)降至4%～5%左右，但是，由于保監(jiān)會(huì)要求萬(wàn)能險(xiǎn)的結(jié)算利率中保證利率不低于%，

2、而不少保險(xiǎn)公司在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)將3～5年內(nèi)的保底收益率定在%、%左右，所以，投保人注入投資賬戶中的資金起碼不會(huì)虧損。這也是眾多投保人選擇萬(wàn)能險(xiǎn)的原因之一?！　∧敲矗@種萬(wàn)能產(chǎn)品是否適合所有人呢？我們不妨從產(chǎn)品本身的特性出發(fā)，再做推敲。　　萬(wàn)能險(xiǎn)如何“萬(wàn)能”？　　萬(wàn)能險(xiǎn)是一種新型的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，這就使它具備了壽險(xiǎn)“死亡給付”的保險(xiǎn)責(zé)任，這也是萬(wàn)能險(xiǎn)具備的最原始的功能。對(duì)被保險(xiǎn)人身故、殘疾等保險(xiǎn)事故給予保險(xiǎn)金額，是萬(wàn)能險(xiǎn)提供的基本保障?！　〔贿^(guò)，萬(wàn)能險(xiǎn)不同于一般壽險(xiǎn)產(chǎn)品。靈活性不僅僅體現(xiàn)在投保人可以定期改變保險(xiǎn)費(fèi)金額、可以暫時(shí)停止繳付保險(xiǎn)費(fèi)，而且還可以改變保險(xiǎn)

3、金額?！　∨c傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品相比，萬(wàn)能險(xiǎn)最大的不同在于保單所有人有一個(gè)獨(dú)立賬戶。當(dāng)投保人繳納保費(fèi)后，保險(xiǎn)公司先扣除一些前端初始費(fèi)用，如保單管理費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)等，再將余額注入投資賬戶進(jìn)行理財(cái)?！　⊥侗Ｈ丝刹灰】戳诉@筆初始費(fèi)用，其比例高低直接關(guān)系到你的投資成本有多少。這種前端費(fèi)用一般呈現(xiàn)遞減的趨勢(shì)，第一年被扣除的比例最高，其后依次遞減，最終可能為零。也就是說(shuō)，第一筆保費(fèi)的投資利用率最低，保費(fèi)中真正可以注入投資賬戶的比例并不高，可能只有50%甚至更低，而其后依次遞增。不少保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的產(chǎn)品在第10個(gè)保單年度以后，初始費(fèi)用為零?！　∶總€(gè)月，保險(xiǎn)公司都會(huì)公布投資賬戶

4、的收益率，供投保人參考。投保人可以根據(jù)收益率的走勢(shì)選擇多繳納保費(fèi)或是暫時(shí)減繳、停繳保費(fèi)，以獲取最終更高的收益率。這也是萬(wàn)能險(xiǎn)較其他具有投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)所在?！　∧敲矗热蝗f(wàn)能險(xiǎn)有保費(fèi)靈活、保障可選的優(yōu)勢(shì)，是否適合所有人投保呢？　　選擇萬(wàn)能險(xiǎn)有講究　　每一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品都有其適合人群，萬(wàn)能險(xiǎn)也不例外。受其產(chǎn)品特征影響，萬(wàn)能險(xiǎn)的受眾一般需要滿足以下三大條件：　　年齡不能太大。　　個(gè)險(xiǎn)銷售渠道的萬(wàn)能險(xiǎn)中，投保人被扣除的初始費(fèi)用中有一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，即保險(xiǎn)公司用于支付保險(xiǎn)保障的費(fèi)用。這一費(fèi)用隨著年齡的增長(zhǎng)而提高?！　∪缒行?1～32歲，風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)每1000元保額

5、每月只需要扣除元以內(nèi)，到了58～74歲，這一費(fèi)率就在1～5元之間，75～82歲，費(fèi)率就在5～10元之間，相差很大。例如，一位投保人購(gòu)買了萬(wàn)能險(xiǎn)，每年要繳保費(fèi)1萬(wàn)元，保額為20萬(wàn)元。如果他是30歲，那么經(jīng)保險(xiǎn)公司計(jì)算，每年要從他所交的1萬(wàn)元保費(fèi)中扣除風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)252元；如果他是60歲，則每年要被扣2494元。扣除的保費(fèi)越多，注入投資賬戶的資金越少，可能的收益也就越低?！　∷裕话悴唤ㄗh45歲以上、特別是60歲以上的投保人選擇萬(wàn)能險(xiǎn)，他們的保單成本太高了?！　∮捎谌f(wàn)能險(xiǎn)初始費(fèi)率的存在，所以，想要將年保費(fèi)大部分甚至全部注入投資賬戶，起碼需要5～10年的時(shí)間，這

6、就造成了投保的前幾年中投資本金有限的問(wèn)題。在投保后的3～5年時(shí)間內(nèi)，萬(wàn)能險(xiǎn)所能實(shí)現(xiàn)的收益不會(huì)很理想?！　∥覀兛梢宰鰝€(gè)簡(jiǎn)單的比較，假設(shè)一個(gè)投保人年齡50歲，另一個(gè)30歲，兩者的保費(fèi)完全相同。如果兩份保單均到80歲結(jié)束，那么前者只擁有30年的賬戶積累時(shí)間，而后者擁有50年。對(duì)復(fù)利效應(yīng)稍有了解的人都知道，這相差的20年可能讓你的賬戶價(jià)值天差地別。　　所以，如果投保年齡過(guò)大，其賬戶的積累時(shí)間就不會(huì)很長(zhǎng)，最終的收益情況也就比那些投保年齡較輕的人少了許多。這樣一來(lái)，萬(wàn)能險(xiǎn)的性價(jià)比自然下降不少。　　另外，萬(wàn)能險(xiǎn)的保費(fèi)并不低廉。那些已經(jīng)進(jìn)入退休期的老年人，首先需要的是醫(yī)療

7、、養(yǎng)老方面的資金保障。此時(shí)再將大筆資金投入萬(wàn)能險(xiǎn)，可能會(huì)造成現(xiàn)金斷流危機(jī)。一旦發(fā)生疾病，需要大筆診療費(fèi)用，就不得不斷供保費(fèi)了，這可能導(dǎo)致保單最終終止。又或者保單持有人中途選擇退保，不僅需要負(fù)擔(dān)退保費(fèi)用，還無(wú)法拿回初始費(fèi)用。這些對(duì)投保人來(lái)說(shuō)都很不劃算?！　≠Y金不能太緊　　萬(wàn)能險(xiǎn)的保費(fèi)較高，對(duì)于那些工作剛剛起步、或已經(jīng)進(jìn)入退休準(zhǔn)備期、退休期的人群來(lái)說(shuō)，可能無(wú)法負(fù)擔(dān)?！　∫阅潮ｋU(xiǎn)公司的萬(wàn)能險(xiǎn)案例為：30歲男性投保保額20萬(wàn)元保障的萬(wàn)能險(xiǎn)(60歲以后降為5萬(wàn)元)，年繳保費(fèi)6000元，需持續(xù)繳納20年。如果60歲以前身故或全殘，可獲得20萬(wàn)元+賬戶價(jià)值的保障，60歲

8、以后可獲得5萬(wàn)元+賬戶價(jià)值的保障。與其他壽險(xiǎn)產(chǎn)品比較，身故、全殘基