農(nóng)村金融改革與農(nóng)戶借貸行為研究

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1、農(nóng)村金融改革與農(nóng)戶借貸行為研究當(dāng)前，以及今后一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期，生產(chǎn)要素市場(chǎng)中，各生產(chǎn)要素的供給與需求的約束是各不相同的，因而在政策層面上的表現(xiàn)也各不相同。比如耕地，如何能夠在穩(wěn)定糧食面積的基礎(chǔ)上，豐富農(nóng)產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)，進(jìn)而增加農(nóng)民收入；比如勞動(dòng)力，如何能夠提高農(nóng)村勞動(dòng)力素質(zhì)，并能夠由此帶動(dòng)農(nóng)村勞動(dòng)力向城鎮(zhèn)的遷移，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村的化建設(shè)；再比如技術(shù)，如何能夠開(kāi)發(fā)適應(yīng)現(xiàn)階段農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式的新技術(shù)，并為大多數(shù)農(nóng)戶所掌握和使用，進(jìn)而真正產(chǎn)生效益和效益。雖然解決這些很難，但對(duì)它們的認(rèn)識(shí)卻是清楚的，都是因供給嚴(yán)重缺乏而引起的。相比之下，資金要素則不那么簡(jiǎn)單明顯。說(shuō)農(nóng)村中資

2、金短缺，但又有大量資金流入城市，而且凈流出的數(shù)額非常大；說(shuō)資金充裕，又有許多農(nóng)戶因缺少資金，家庭經(jīng)營(yíng)只能維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn)，高利貸也很普及。因此，正確認(rèn)識(shí)和深入當(dāng)前農(nóng)村問(wèn)題不僅可以推動(dòng)農(nóng)村社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)更加全面、更加健康，而且能夠幫助各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村工作決策部門和更好地利用資金要素，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，使農(nóng)村生產(chǎn)要素的配置更合理、更有效率，以期達(dá)到穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品供給和增加農(nóng)民收入的目的。?一、農(nóng)村金融改革的背景和環(huán)境回顧農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革20年來(lái)農(nóng)村金融市場(chǎng)的歷程，可以看出，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的每一次大的飛躍，農(nóng)村改革每一項(xiàng)大的突破，必然帶來(lái)農(nóng)村金

3、融業(yè)務(wù)上和體制上的大改變。80年代初期，農(nóng)戶重新成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體，農(nóng)村金融市場(chǎng)一下子出現(xiàn)了2億多個(gè)信貸交易對(duì)象，原有的計(jì)劃信貸方式和管理體制發(fā)生了重大改變。恢復(fù)后的農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)貸款對(duì)象從以集體為主變?yōu)橐赞r(nóng)戶為主，農(nóng)村合作信用社也從政社合一的體制下解放出來(lái)，通過(guò)恢復(fù)“三性”，業(yè)務(wù)規(guī)模和有了快速發(fā)展，對(duì)農(nóng)民個(gè)人貸款也由過(guò)去主要用于治病和解決生活困難變?yōu)榧扔糜诔邪恋?，也用于發(fā)展各種經(jīng)營(yíng)，貸款數(shù)額也成倍增加。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的大幅度提高，農(nóng)產(chǎn)品商品供給大大超過(guò)了農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)資金，特別是1985年專業(yè)銀行化改革后，農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)資金短缺，“打白條”、壓

4、級(jí)壓價(jià)和限收拒收，嚴(yán)重挫傷了農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，也不斷加大各級(jí)財(cái)政的負(fù)擔(dān)。為使農(nóng)村政策性金融活動(dòng)規(guī)范化和制度化，1994年我國(guó)成立了專門的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)即中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，統(tǒng)一管理農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)資金、農(nóng)村扶貧貸款和農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款等專項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)。80年代末期，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，促進(jìn)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)村二三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)點(diǎn)，農(nóng)村金融市場(chǎng)的重點(diǎn)也由農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的資金需求要比農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模大、周期長(zhǎng)，已有的貸款規(guī)模和管理方式也不適應(yīng)新業(yè)務(wù)的需求，農(nóng)村中出現(xiàn)了大量的非正式的金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村合作基金會(huì)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)基金會(huì)、農(nóng)民儲(chǔ)金會(huì)等。民間

5、借貸市場(chǎng)也日益活躍，高利貸款非常普及。農(nóng)村金融市場(chǎng)一度非?；靵y。特別是進(jìn)入九十年代以后，全國(guó)各地興起“開(kāi)發(fā)熱”和“達(dá)標(biāo)熱”，不切實(shí)際的“政績(jī)工程”和“面子工程”造成巨大的資金缺口。地方政府紛紛介入農(nóng)村金融市場(chǎng)，集資、攤派、高息吸儲(chǔ)、行政性貸款等，進(jìn)一步加重了農(nóng)村金融市場(chǎng)的混亂。為了治理和理順農(nóng)村金融市場(chǎng)的秩序，1996年，中央推動(dòng)了新一輪的農(nóng)村金融體制改革。在《國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》中明確提出，農(nóng)村金融體制改革的指導(dǎo)思想是“建立和完善以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系，進(jìn)一步提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，增加對(duì)農(nóng)業(yè)的投入，促進(jìn)

6、貿(mào)、工、農(nóng)綜合經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)城市一體化發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和對(duì)外開(kāi)放?！鞭r(nóng)村金融體制改革的重點(diǎn)是“恢復(fù)農(nóng)村信用社的合作性質(zhì)，進(jìn)一步增強(qiáng)政策性金融的服務(wù)功能，充分發(fā)揮國(guó)有商業(yè)銀行的主導(dǎo)作用?！彪S后又相繼出臺(tái)了關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村民間自由借貸市場(chǎng)的管理和改革的一系列政策意見(jiàn)和法規(guī)制度。隨著農(nóng)村金融體制改革的普及和深入，我國(guó)已初步形成由農(nóng)村合作信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和民間自由借貸市場(chǎng)構(gòu)成的農(nóng)村金融體制格局。根據(jù)正式公布的資料，1998年末，全國(guó)農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款余額12192億元，占整個(gè)金融機(jī)構(gòu)的12.74%，比年初增加1

7、465億元；各項(xiàng)貸款余額8340億元，占整個(gè)金融機(jī)構(gòu)的9.6%，比年初增加922億元，其中農(nóng)業(yè)貸款2659億元，占整個(gè)金融機(jī)構(gòu)的59.83%，比年初增加393億元，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款3761億元，占整個(gè)金融機(jī)構(gòu)的67.04%.1998年末，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行各項(xiàng)存款余額13349億元，占四家國(guó)有商業(yè)銀行的22.1%，比年初增加1981億元；各項(xiàng)貸款余額13666億元，比年初增加2492億元，增加22.3%.1998年4—12月，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行共發(fā)放糧棉油收購(gòu)貸款1509.9億元，支持收購(gòu)糧食1435.98億斤，油料11.9億斤，棉花6360萬(wàn)擔(dān)，沒(méi)有發(fā)生因收購(gòu)資金不到

8、位而給農(nóng)民打“白條”的情況[2].在農(nóng)村金融市場(chǎng)中民