關(guān)于重復(fù)保險制度問題探討

《關(guān)于重復(fù)保險制度問題探討》由會員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫。

1、關(guān)于重復(fù)保險制度問題探討重復(fù)保險制度從本質(zhì)上來說是損失補(bǔ)償原則在保險法上的具體體現(xiàn),按照保險標(biāo)的的不同,可分為財產(chǎn)保險和人身保險。摘要:我國現(xiàn)行保險法對重復(fù)保險制度的規(guī)定十分籠統(tǒng),在實(shí)際運(yùn)用的過程存在許多問題。比如,保險人相同時是否構(gòu)成重復(fù)保險?重復(fù)保險是否適用所有的財產(chǎn)保險?不定值保險是適用?人身保險是否適用重復(fù)保險?投保人的通知義務(wù)以及違反后的法律后果是什么?是否要對重復(fù)保險進(jìn)行善意與惡意的區(qū)分?等等。本文將從這些問題出發(fā)對重復(fù)保險作出一些探討。關(guān)鍵詞:重復(fù)保險;通知義務(wù);法律效力一、重復(fù)保險的構(gòu)成要件我國保險法規(guī):定重復(fù)保險是指

2、投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同,且保險金額總和超過保險價值的保險。但有學(xué)者提出重復(fù)保險其實(shí)有七要件:同一要保人,同一保險標(biāo)的,同一保險利益,同一保險事故,與數(shù)保險人分別訂立數(shù)個保險合同,數(shù)個合同保險金額總和超過保險標(biāo)的的價值,保險期間發(fā)生重合或交叉。筆者認(rèn)為重復(fù)保險必須存在同一保險期間,如果不在同一保險期間,即使其他要件相同,其實(shí)質(zhì)仍然是單保險。而這里的同一保險期間,不需要始期與終期完全相同,僅其中有一段時間重復(fù)相同而發(fā)生共同之利害者就可以。而判斷重合的時間點(diǎn)應(yīng)以保險事故發(fā)生時為準(zhǔn)。因

3、為只有在保險事故發(fā)生時才有認(rèn)定有無重復(fù)保險存在的必要。而對于重復(fù)保險投保人是否同一,保險法并沒有給出明確答案,那么重復(fù)保險的主體是否一定是同一投保人?對此,筆者認(rèn)為,同一保險利益這一構(gòu)成要件中暗含了同一被保險人之義,若被保險人為不同之主體,則不存在重復(fù)保險。且保險合同可以是涉他合同,受益者可以是投保人自己,此時投保人就是被保險人。也可以是第三人,第三人是被保險人。據(jù)此,可能獲取重復(fù)保險不當(dāng)利益的主體是被保險人,而在財產(chǎn)保險中,被保險人與投保人多為同一人,因此并沒有對此進(jìn)行區(qū)分。當(dāng)投保人與被保險人不一致時,應(yīng)以被保險人為準(zhǔn)。雖然保險法明

4、確規(guī)定了重復(fù)保險的保險人必須是兩個以上,但如果投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故與同一個保險人訂立多份保險合同,且保險金額總和超過保險價值的保險是否也能構(gòu)成重復(fù)保險呢?從邏輯上而言,保險人相同時也可以構(gòu)成重復(fù)保險但并不是保險法意義上的重復(fù)保險。筆者認(rèn)為這種情形其實(shí)質(zhì)是一種超額保險,且保險法規(guī)定重復(fù)保險通知義務(wù)的前提就是保險合同要在不同的保險人之間簽訂,在同一保險人的情況下,該保險人對投保人是否有簽訂多份保險合同且保險金額超過了保險價值的行為肯定是知曉的,根本無需通知。如果重復(fù)保險包括同一保險人的情況,那么這與設(shè)立通知義務(wù)

5、的邏輯相違背,故應(yīng)將同一保險人的情形排除。被險人明知此情況,仍然超額承保的,實(shí)際上是一種違規(guī)行為。二、重復(fù)保險的適用范圍重復(fù)保險制度從本質(zhì)上來說是損失補(bǔ)償原則在保險法上的具體體現(xiàn),按照保險標(biāo)的的不同,可分為財產(chǎn)保險和人身保險。而財產(chǎn)保險就是損失補(bǔ)償性質(zhì)的保險,學(xué)界對財產(chǎn)保險適用重復(fù)保險制度基本達(dá)成共識,主要爭論的焦點(diǎn)是是否適用人身險。有學(xué)者總結(jié)了學(xué)界對重復(fù)保險適用范圍的不同見解,主要是以下幾種:既適用人身保險也適用財產(chǎn)保險、僅適用財產(chǎn)保險、例外適用于人身保險、適用于財產(chǎn)保險以及非定額給付人身保險。(一)財產(chǎn)保險根據(jù)估價的不同標(biāo)準(zhǔn),財產(chǎn)

6、保險可分為定值保險和不定值保險。定值保險是在投保人與保險人在締約之時就約定好了保險標(biāo)的的價值,保險人給付保險金額時不必對保險標(biāo)的重新鑒價。不定值保險是保險人在保險事故發(fā)生之時,根據(jù)當(dāng)時的市價對保險標(biāo)的進(jìn)行估價后才給付保險金的保險合同。保險價值一般都會隨著市場行情的變化而變化,如果按照雙方當(dāng)事人的自主約定的話,保險人給付的保險金可能低于或高于被保險人所受的實(shí)際損失,而如果在締約之時不預(yù)先約定保險金額,在保險事故發(fā)生后估算保險價值,就會按照被保險人的實(shí)際損失進(jìn)行賠付,支付的保險金就是等于實(shí)際損失。這與損失補(bǔ)償原則相符,也就是說財產(chǎn)保險中的

7、不定值保險是適用重復(fù)保險的。而財產(chǎn)險適用定值保險的標(biāo)的物主要有兩類,一類是主觀性的保險標(biāo)的物,比如古董、照片、紀(jì)念物品等。首先缺乏市場價格參考,其次其價值流于主觀,因此如果在保險事故發(fā)生后進(jìn)行鑒價是十分困難的。另一類是雖有市場價值但鑒價成本太高的保險標(biāo)的。比如界定在火災(zāi)保險或海上保險中已經(jīng)損毀的保險標(biāo)的,故法律從經(jīng)濟(jì)角度出發(fā),允許定值保險,要求損失補(bǔ)償作出讓步。那么不定值保險是否適用重復(fù)保險制度呢?筆者認(rèn)為是不適用的,因?yàn)槭紫炔欢ㄖ当ｋU是損失補(bǔ)償原則的例外,而重復(fù)保險制度的基石就是損失補(bǔ)償原則。其次,在保險實(shí)務(wù)中,不定值保險會存在投保

8、人高估保險標(biāo)的或者重復(fù)投保的行為(因?yàn)楸ｋU標(biāo)的的價值具有非常大的主觀性),但是這也意味著投保人需要支付高額的保費(fèi),保險人往往非常愿意接受按照投保人申報的保險金額進(jìn)行承保,因?yàn)槿绻ｋU事故沒有發(fā)生,保險公司可以獲得高額保費(fèi)