論我國農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式

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1、論我國農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式一、構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險新模式的原因　　（一）建設(shè)主義新和廣大農(nóng)民的迫切需要。我國是世界上農(nóng)業(yè)災(zāi)害較嚴重的國家之一，災(zāi)害種類多，受災(zāi)面積廣，成災(zāi)比例高。2004年全國農(nóng)作物洪澇受災(zāi)面積11590萬畝，成災(zāi)面積6280萬畝，受災(zāi)人口1.17億人，直接損失600多億元。廣大農(nóng)民抗御自然災(zāi)害的能力很脆弱，急需提供風險保障。隨著國家一系列惠農(nóng)政策的貫徹落實，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式和經(jīng)營組織形式不斷創(chuàng)新，農(nóng)民收人水平和風險意識提高，保險有效需求明顯增加?！　。ǘ┊斍拔覈r(nóng)業(yè)保險停滯不前的局面亟待改善。近年來“三農(nóng)”得到了黨和國家的高度重視及社會各界的普遍關(guān)注。黨的

2、十六屆三中全會決定中提出了“探索建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險制度”　　論我國農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式一、構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險新模式的原因　　（一）建設(shè)主義新和廣大農(nóng)民的迫切需要。我國是世界上農(nóng)業(yè)災(zāi)害較嚴重的國家之一，災(zāi)害種類多，受災(zāi)面積廣，成災(zāi)比例高。2004年全國農(nóng)作物洪澇受災(zāi)面積11590萬畝，成災(zāi)面積6280萬畝，受災(zāi)人口1.17億人，直接損失600多億元。廣大農(nóng)民抗御自然災(zāi)害的能力很脆弱，急需提供風險保障。隨著國家一系列惠農(nóng)政策的貫徹落實，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式和經(jīng)營組織形式不斷創(chuàng)新，農(nóng)民收人水平和風險意識提高，保險有效需求明顯增加?！　。ǘ┊斍拔覈r(nóng)業(yè)保險停滯不前的局面亟待改善

3、。近年來“三農(nóng)”得到了黨和國家的高度重視及社會各界的普遍關(guān)注。黨的十六屆三中全會決定中提出了“探索建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險制度”的指示，對農(nóng)業(yè)保險的提出了新的要求。但是隨著保險市場化程度的提高和人保等保險公司的海外上市，極大地限制了保險公司內(nèi)部用商業(yè)性業(yè)務(wù)利潤補貼農(nóng)業(yè)保險虧損的做法，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)急劇萎縮，與當前我國農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位及保險業(yè)發(fā)展狀況極不適應(yīng)，迫切需要建立新型的農(nóng)業(yè)保險制度?！　。ㄈ┺r(nóng)業(yè)保險政策性特點的要求。農(nóng)業(yè)保險的特點是保險經(jīng)營成本高，風險高，費率高，有些農(nóng)險產(chǎn)品的保險費率甚至超過10％，遠遠高于其它險種費率水平，而農(nóng)民支付保費的能力十分有限，保險覆蓋面小，賠付率高，

4、農(nóng)業(yè)保險的這種準公共晶屬性，如果完全依靠市場機制來提供準公共產(chǎn)品，必然會出現(xiàn)供給不足，如果沒有政策和財政資金支持，商業(yè)保險公司很難承擔政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展的重任，因此必須建立與農(nóng)業(yè)保險發(fā)展要求相適應(yīng)的運行機制和經(jīng)營模式?！　《?、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的選擇　?。ㄒ唬?gòu)建我國農(nóng)業(yè)保險新模式的基本思路。根據(jù)我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險政策性特點的要求，改變傳統(tǒng)商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營形式，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險新模式的總體思路應(yīng)是建立多層次體系、多渠道支持的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式。農(nóng)業(yè)保險不能等同于商業(yè)保險公司經(jīng)營的其它險種，完全實行商業(yè)經(jīng)營，也不可能完全依賴國家財政補貼或照抄照搬外國的任何。一種現(xiàn)成模式，應(yīng)積極探索適合

5、我國國情和各地特點的多種模式并存，具有特色的政策性農(nóng)業(yè)保險新模式?！　。ǘ┓e極借鑒國外農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式。根據(jù)世界各國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的、特點、操作方式和制度的不同，農(nóng)業(yè)保險大致可以分為五種不同的模式。一是政府主導(dǎo)模式，如美國、加拿大模式；二是政府支持下的相互會社模式，如日本模式；三是政府壟斷經(jīng)營模式，如前蘇聯(lián)模式；四是民辦互助模式，如西歐模式；五是國家重點選擇性扶持模式，如亞洲發(fā)展中國家模式。在以上五種模式中，美國農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式最具有一定的借鑒意義。美國的農(nóng)業(yè)保險由聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司管理，負責對全國性農(nóng)險險種的費率厘定，對經(jīng)營農(nóng)險的商業(yè)性保險公司進行指導(dǎo)和檢查，提供管理費補貼，

6、國家對農(nóng)險給予免稅和法律支持。2004年美國各家經(jīng)營農(nóng)險業(yè)務(wù)的保險公司共收入保費41.9億美元，其中政府對農(nóng)險的補貼為24.8億美元。美國這種在政府支持下商業(yè)保險公司辦理農(nóng)業(yè)保險的模式，在許多國家得到推廣和使用?！　「鲊r(nóng)業(yè)保險在政府支持下，給予了一定的補貼，以此促進了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，但這種補貼也存在一定的局限性。從公平角度上說，受益的只有少部分人，如美國有300萬農(nóng)民，僅有約30多萬人參加了政府支持的農(nóng)業(yè)保險計劃。政府不僅補貼保費，還要補貼管理費，業(yè)務(wù)規(guī)模越大，補貼費用越高。墨西哥的政策性農(nóng)業(yè)保險就因為政府補貼過高，而被迫停止?！　。ㄈ┪覈r(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的選擇。借鑒國外農(nóng)業(yè)保

7、險的經(jīng)驗，過去我國農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗教訓(xùn)，近期各地正在積極探索各種不同形式的農(nóng)業(yè)保險模式，一是設(shè)立專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)險業(yè)務(wù)；二是由商業(yè)保險公司代辦政策性農(nóng)業(yè)保險；三是在地方財力允許的情況下，設(shè)立由財政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險公司；四是設(shè)立農(nóng)業(yè)相互制保險公司；五是引進國際上經(jīng)營農(nóng)險較為成功的外資公司，如法國安盟保險公司。　　我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、區(qū)域化、化發(fā)展很不平衡，農(nóng)業(yè)保險不可能完全照抄照搬國外農(nóng)業(yè)保險做法，完全套用一種模式，但也不宜過于分散。如果完全由各地分散決