美國社區(qū)銀行發(fā)展對我國的啟示

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1、美國社區(qū)銀行發(fā)展對我國的啟示一、美國社區(qū)銀行發(fā)展分析　　　　根據(jù)資產規(guī)模大小，美國的銀行組織可以分為社區(qū)銀行（ｃｏｍｍｕｎｉｔｙｂａｎｋｓ）、中型銀行（ｍｉｄｓｉｚｅｂａｎｋｓ）和２５家最大的銀行（或稱２５強銀行）。其中社區(qū)銀行的資產規(guī)模不超過１０億美元，從幾百萬美元到幾億美元不等。如果進一步細分，可以以資產１億美元以下、１－５億美元和５－１０億美元為標準將社區(qū)銀行劃分為小、中、大三個層次。[１]在經營特色和發(fā)展戰(zhàn)略上，社區(qū)銀行強調與客戶保持長期性的業(yè)務關系，提供針對客戶的個性化金融服務。美國的社區(qū)銀行一般持有

2、商業(yè)銀行或儲蓄機構牌照，在有限的地理區(qū)域內開展業(yè)務，大都是一家獨立的銀行，或者是銀行控股公司內惟一的一家銀行，或是完全由社區(qū)銀行組成的多銀行控股公司的附屬機構?！　　　。ㄒ唬C構數(shù)量萎縮但仍是美國銀行機構主體　　社區(qū)銀行是美國銀行機構的絕對主體，１９８５年社區(qū)銀行占銀行機構總數(shù)比重達到９５．２％，２００３年為９３．６％（見表１）。隨著銀行監(jiān)管不斷放松和科技水平快速進步，美國銀行總數(shù)持續(xù)減少，從１９８５年的１４７７２家減少到２００３年的７８４０家，減少了４５．８％；社區(qū)銀行同樣經歷了機構數(shù)量收縮的歷程，從１４０６

3、４家下降到７３３５家，減幅達到４７．８％，減少量占全部銀行機構萎縮量的９７．１％?！　　　∶绹纳鐓^(qū)銀行主要是資產１億美元以下的小社區(qū)銀行，１９８５年資產１億美元以下的社區(qū)銀行占社區(qū)銀行總數(shù)的６９．２％，到２００３年雖然有所下降，但仍然達到５０．２％。其次是中社區(qū)銀行，大社區(qū)銀行比重最小。１９８５年小社區(qū)銀行機構數(shù)為９７３８家，２００３年減少到３６８３家，減幅達６２％；相應地，小社區(qū)銀行占社區(qū)銀行總數(shù)的比例也從６９．２％下降到５０．２％，減少了近２０個百分點。中社區(qū)銀行的數(shù)量從３８４５家減少到３１７２家，減幅為

4、１７％；而大社區(qū)銀行機構數(shù)基本沒有什么變化。這種不均衡的變化趨勢主要是由于銀行并購所致，資產規(guī)模較小的小社區(qū)銀行往往是被并購的首要對象。據(jù)統(tǒng)計，１９８０年以來美國銀行業(yè)共發(fā)生９４１８起并購，其中被收購資產在１億美元以下的并購案６１６８起，占６５．５％，１億－５億美元的并購２４４８起，５億－１０億美元的并購只有３５４起?！　　　。ǘ┬☆~貸款是資產主要構成部分和優(yōu)勢資產　　盡管社區(qū)銀行在機構數(shù)量方面占絕對優(yōu)勢，但由于規(guī)模很小，其在美國銀行業(yè)中的資產份額很小。而且隨著機構數(shù)量的縮減，社區(qū)銀行在美國銀行業(yè)資產份額所占

5、比重同樣越來越小。１９８５－２００３年，美國銀行業(yè)總資產由近４萬億美元增加到９萬億美元，增長了１２７％。但社區(qū)銀行的資產總額僅增加１９％，占行業(yè)份額從１９８５年的２６％下降到２００３年的１４％。這是因為隨著美國銀行業(yè)并購的發(fā)展，整個美國銀行業(yè)資產向大機構集中（見圖１）?！　°y行資產一般由貸款、租賃資產以及各種資產證券兩部分構成。社區(qū)銀行的資產構成主要以貸款和租賃為主，１９８５年占社區(qū)銀行總資產的比重為６０．３％，到２００３年提高到６３．４％，總體而言呈緩慢上升態(tài)勢。在貸款和租賃項目中，消費者信貸、住宅抵押、工商

6、業(yè)貸款（特別是小工商業(yè)貸款）和商業(yè)房地產貸款（特別是商業(yè)小房地產貸款）是社區(qū)銀行資產的主要組成部分。從變動趨勢來看，下降幅度較大的是消費者信貸和住宅貸款，１９８５年到２００３年分別下降了４．３和３．５個百分點；升幅較大的項目是商業(yè)房地產貸款和抵押證券，分別上升９．３和５個百分點（見表２）?！　　　　　。ㄈI(yè)務發(fā)展不斷向鄉(xiāng)村集中　　美國的社區(qū)銀行最為典型的特色之一，是對客戶的深入了解并相應提供個性化的服務，其貸款主要面向附近社區(qū)的存款者及相關社區(qū)內的中小企業(yè)和農戶。社區(qū)銀行已經成為美國中小企業(yè)的主要資金來源。２

7、００３年，社區(qū)銀行提供的小工商業(yè)貸款、小商業(yè)房地產貸款、小農場經營貸款和小農場房地產金融服務占全美市場的份額分別達到３１．７％、４３．２％、７４．０％和７５．７％，社區(qū)銀行在這些領域的金融服務優(yōu)勢不僅沒有因為總市場份額的下降而被削弱，反而使得社區(qū)銀行的專業(yè)化優(yōu)勢日益突出。另外，在消費者信貸、住宅抵押和證券抵押方面，社區(qū)銀行同樣具有一定競爭優(yōu)勢。