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《對(duì)房貸提前還款利息變動(dòng)分析論文》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在學(xué)術(shù)論文-天天文庫。
1、對(duì)房貸提前還款利息變動(dòng)分析論文..畢業(yè)今年,央行再次調(diào)高個(gè)人住房貸款利率,由此更多市民打算提前還貸。根據(jù)銀行人士預(yù)計(jì),由于新利率要在明年1月1日才正式執(zhí)行,所以年底將掀起一股提前還貸的高潮。為制止提前還貸的勢頭,廣東多家銀行已準(zhǔn)備出臺(tái)措施,市民提前還貸所帶來的利息損失,收取違約金成為正在考慮的主要措施。據(jù)了解,中行已規(guī)定按還款額的月利息作為違約金,而農(nóng)行、建行、工行則在緊急商討中,估計(jì)會(huì)在1~2月內(nèi)出臺(tái)具體措方案。那么,市民提前還貸給銀行所帶來的利息損失是否屬于違約金,提前還貸是否應(yīng)該支付利息損
2、失呢?筆者將就以上問題從三個(gè)方面加以分析。(一)什么是違約金違約金是指當(dāng)事人在合同中約定的或所規(guī)定的,..畢業(yè)一方違約時(shí)應(yīng)支付給對(duì)方的一定數(shù)量的貨幣。違約金可分為以下三種:第一,法定違約金。法定違約金是指由法律直接規(guī)定違約金的數(shù)額、固定比率,或者由法律直接規(guī)定違約金的比例幅度,具體比率由當(dāng)事人在此幅度內(nèi)商定,但當(dāng)事人并未具體商定或商定無效的違約金,法定違約金是法律預(yù)先規(guī)定的,不得由當(dāng)事人協(xié)商而改變,也不管當(dāng)事人是否把法定違約金條款寫進(jìn)合同,違約方都應(yīng)支付違約金。第二、約定違約金。約定違約金是指數(shù)
3、額和支付條件都是由當(dāng)事人雙方約定的違約金。從我國現(xiàn)行法律規(guī)定來看,約定違約金主要有兩種情況:1、法律、法規(guī)對(duì)違約金未作具體規(guī)定,完全允許當(dāng)事人約定的違約金。2、法律、法規(guī)雖規(guī)定了違約金的數(shù)額、比率或幅度,但是又允許當(dāng)事人自行協(xié)商,或規(guī)定當(dāng)事人的約定優(yōu)于法定的違約金。合同法第114條對(duì)這個(gè)問題作了明確規(guī)定“當(dāng)事人可以約定一方違約時(shí)應(yīng)當(dāng)根據(jù)違約情況向?qū)Ψ街Ц兑欢〝?shù)額的違約金,也可以約定因違約產(chǎn)生的損失賠償額的計(jì)算方法。約定的違約金低于造成的損失的,當(dāng)事人可以請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以增加;約定的違
4、約金過分高于造成的損失的,當(dāng)事人可以請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以適當(dāng)減少?！钡谌?、混合違約金?；旌线`約金是指法律規(guī)定了違約金的比率幅度,當(dāng)事人在該幅度內(nèi)商定具體比率或幅度的違約金。這種違約金是法定和約定相結(jié)合的違約金,也稱混合違約金。(二)提前還貸中“違約金”的性質(zhì)分析。按揭購房,消費(fèi)者與銀行之間構(gòu)成的是借款合同,這一點(diǎn)是毫無異議的,問題的關(guān)鍵分歧是對(duì)“提前還貸利息”性質(zhì)的認(rèn)定。支持銀行收取違約金的直接依據(jù)來自《合同法》第71條:“債權(quán)人可以拒絕債務(wù)人提前履行債務(wù),但提前履行不損害債權(quán)人利益的除
5、外。債務(wù)人提前履行債務(wù)給債權(quán)人增加的費(fèi)用,由債務(wù)人負(fù)擔(dān)?！辟J款人的提前還貸行為打亂了銀行的資金安排,對(duì)商業(yè)銀行可能形成三種不利影響:一是直接減少利息收入,二是影響銀行資本成本和資本結(jié)構(gòu),打亂銀行資本運(yùn)營,三是增加再投資風(fēng)險(xiǎn)。因此,只要提前還貸行為的確造成銀行的合理利益損失,作為債權(quán)人的銀行有權(quán)拒絕債務(wù)人無條件提前還款的要求。銀行在安排貸款資金是需要人力、物力各方面成本的,事實(shí)上,無論是在美國、英國還是中國香港,銀行收取提前還貸違約金都是一種市場常態(tài),即所謂的國際慣例。因此如果消費(fèi)者提前還貸就應(yīng)當(dāng)
6、承擔(dān)銀行的損失。但是法律適用的一般原則是,在總則和分則都規(guī)定的情況下,應(yīng)當(dāng)優(yōu)先適用分則。換句話說,執(zhí)行《合同法》首先要遵從第28條規(guī)定的“借款人提前償還借款的,除當(dāng)事人另有約定的以外,應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款的期間計(jì)算利息”。根據(jù)該規(guī)定,借款人可以選擇提前償還借款,且應(yīng)按照實(shí)際借款的期間向銀行繳納較少的銀行利息。盡管我國法律原則上賦予債權(quán)人在提前履行的問題上有拒絕受領(lǐng)權(quán),但該條的規(guī)定,實(shí)際上體現(xiàn)了我國法律鼓勵(lì)借款人提前還款的立法政策。所以提前還款是受法律保護(hù)的選擇權(quán),而銀行提供的含違約條款的合同剝奪了消
7、費(fèi)者的選擇權(quán)。由此,借款人提前償還借款是為法律所允許的。銀行在接受了當(dāng)事人提前還貸后收取違約金沒有法律依據(jù)的。因此,違約金是否合理首先要看合同是否約定,如果合同事先約定了,就按照約定,如果原借款合同中有關(guān)于提前還貸收取相應(yīng)費(fèi)用的約定,但約定不明確的,應(yīng)當(dāng)按照《合同法》第六十一條的規(guī)定“合同生效后,當(dāng)事人就質(zhì)量、價(jià)款或者報(bào)酬、履行地點(diǎn)等內(nèi)容沒有約定或者約定不明確的,可以協(xié)議補(bǔ)充;不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的,按照合同有關(guān)條款或者交易習(xí)慣確定。”而目前,國內(nèi)購房按揭借款基本上都是不收提前還貸的利息和“違約金”
8、的,這點(diǎn)已經(jīng)成為事實(shí)上的商業(yè)慣例。銀行對(duì)提前還貸收取違約金,必須在消費(fèi)者同意的前提下先更改合同,否則消費(fèi)者有權(quán)利拒絕支付。因此,如果借款合同中沒有另行約定,銀行無權(quán)收取“提前還貸利息”或所謂“違約金”,以單方聲明、告示等形式公布的應(yīng)屬無效。其實(shí),對(duì)于商業(yè)銀行來說,提前還款存在著潛在的積極影響:既降低了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn),讓銀行免于承擔(dān)因貸款人無力及時(shí)還本付息的風(fēng)險(xiǎn),還讓流動(dòng)性差的長期資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金資產(chǎn),大大緩解了商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。相反收取違約金極可能讓銀行失去市場份額。不良貸款率僅為百分之二三的
