淺談我國巨災(zāi)保險體系的建立論文

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1、淺談我國巨災(zāi)保險體系的建立論文..【摘要】中國是自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一，巨災(zāi)風(fēng)險是中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中很大的隱患。僅2008年，就發(fā)生了1月份的南方雪災(zāi)和“5·12”舉世震驚的大地震。但目前中國的巨災(zāi)保險制度尚未建立，巨災(zāi)損失只能由政府和社會來承擔(dān)。推動中國巨災(zāi)保險制度建設(shè)、增強(qiáng)中國應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險的能力，已成為一個亟待解決的問題。本文擬就我國應(yīng)該如何建立巨災(zāi)保險制度、盡可能減少和預(yù)防自然災(zāi)害給老百姓和企業(yè)帶來的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險等進(jìn)行探討?！娟P(guān)鍵詞】巨災(zāi)保險；保險體系；再保險中國是自然災(zāi)害頻發(fā)的國家。目前中國的巨災(zāi)保險制度尚未建立，巨災(zāi)損失只能由政府和社會來承擔(dān)。推動中國巨災(zāi)保險制度建設(shè)

2、、增強(qiáng)中國應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險的能力，已成為一個亟待解決的問題。本文擬就我國應(yīng)該如何建立巨災(zāi)保險制度、盡可能減少和預(yù)防自然災(zāi)害給老百姓和企業(yè)帶來的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險等進(jìn)行探討。一、巨災(zāi)保險體系的基本概念巨災(zāi)是指對人民生命財(cái)產(chǎn)造成特別巨大的破壞損失，對區(qū)域或國家經(jīng)濟(jì)社會產(chǎn)生嚴(yán)重影響的自然災(zāi)害事件。這里的自然災(zāi)害主要包括：地震與海嘯、特大洪水、特大風(fēng)暴潮。巨災(zāi)保險是指對因發(fā)生地震、颶風(fēng)、海嘯、洪水等自然災(zāi)害..，可能造成巨大財(cái)產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險，通過保險形式，分散風(fēng)險。巨災(zāi)保險體系是發(fā)揮商業(yè)保險公司在巨災(zāi)風(fēng)險管理中的作用，建立以政府為主導(dǎo)、市場為輔助的全社會廣泛參與的多層次、多支柱的巨

3、災(zāi)保險及風(fēng)險處置體系，以實(shí)現(xiàn)多方共擔(dān)風(fēng)險。二、我國巨災(zāi)保險存在的問題及原因分析（一）我國巨災(zāi)保險存在的問題1.投保率低，保險覆蓋面積小。由于人們的保險意識還比較薄弱，而且受到經(jīng)濟(jì)條件的限制，所以參保的個人和企業(yè)較少，這就導(dǎo)致投保率低，保險覆蓋面積小。2.從保險產(chǎn)品的角度看。對于壽險的意外險而言，未將因地震引發(fā)的保險事故列入除外責(zé)任條款，所以賠付情況較好，而對于財(cái)產(chǎn)險的家財(cái)險和企財(cái)險產(chǎn)品，并不包含地震責(zé)任，少數(shù)特約的地震險往往是以主要合同的附加險形式出現(xiàn)，且收費(fèi)較高。而且，針對巨災(zāi)風(fēng)險的農(nóng)業(yè)保險也處于不斷萎縮的狀態(tài)。3.巨災(zāi)風(fēng)險有效承保能力嚴(yán)重不足，巨災(zāi)損失理賠額偏低我國巨

4、災(zāi)風(fēng)險處置的現(xiàn)狀是巨災(zāi)風(fēng)險有效承保能力嚴(yán)重不足，商業(yè)保險還沒有成為自然災(zāi)害風(fēng)險補(bǔ)償?shù)闹匾侄?，重大自然?zāi)害中保險賠付率低，僅有少部分災(zāi)害事故損失能夠通過保險獲得補(bǔ)償。如年初的雨雪冰凍災(zāi)害，造成的直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)1111億元，保險業(yè)已給付賠款約50億元，保險賠款占損失金額的4.5%；汶川地震截至6月28日，導(dǎo)致四川省直接經(jīng)濟(jì)損失超過10000億元人民幣，截至7月12日，保險公司已賠付保險金3.86億元，預(yù)付保險金1.16億元，保險賠款僅占損失金額的0.5‰。（二）導(dǎo)致巨災(zāi)保險體系難以有效建立的原因1.缺乏法律支持。目前我國公民巨災(zāi)保險意識普遍較弱，強(qiáng)制性的保險法律制度也相對

5、薄弱，使巨災(zāi)保險在推進(jìn)過程中缺乏法律支持。從國際巨災(zāi)保險的成功經(jīng)驗(yàn)看，為了確保巨災(zāi)保險的覆蓋面，包括美國、日本等一些國家和地區(qū)都采用了一定程度的法律強(qiáng)制性保險制度，而我國目前尚缺乏相應(yīng)的法規(guī)。2.缺乏經(jīng)營技術(shù)和水平。經(jīng)營巨災(zāi)保險涉及地質(zhì)、地理、氣象、土木工程等多學(xué)科的專業(yè)技術(shù)知識，技術(shù)門檻和投入成本相對較高。目前，我國保險公司對培訓(xùn)巨災(zāi)保險專業(yè)技術(shù)人才的投入力度還比較欠缺，保險公司無法對地震、風(fēng)暴、洪水、冰雪等自然災(zāi)害可能造成的損失進(jìn)行相對準(zhǔn)確的衡量和把握，致使保險公司無法開發(fā)、設(shè)計(jì)出種類豐富的巨災(zāi)保險產(chǎn)品，對經(jīng)營巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)采取謹(jǐn)慎保守的態(tài)度。3.缺乏相應(yīng)的管理制度。目

6、前，我國尚未建立應(yīng)對巨災(zāi)事故的保險制度，應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險的職能機(jī)構(gòu)分散，相互間的溝通協(xié)調(diào)存在很大障礙，且保險公司巨災(zāi)風(fēng)險責(zé)任沒有與一般風(fēng)險責(zé)任加以區(qū)分，對保險費(fèi)率的厘定未考慮風(fēng)險事件發(fā)生的概率和損失程度，政府對巨災(zāi)保險的保費(fèi)連同其他保費(fèi)一起征收營業(yè)稅與所得稅，巨災(zāi)保險管理缺乏有效的政策保障和積累制度。再保險制度也還未完善，僅靠其自身的償還能力根本無法解決巨災(zāi)保險的問題。三、國外構(gòu)建巨災(zāi)保險體系的經(jīng)驗(yàn)（一）美國美國和中國的自然環(huán)境比較類似，對于巨災(zāi)損失分擔(dān)，美國政府采取積極的態(tài)度，通過稅收、財(cái)政補(bǔ)貼等方式去分擔(dān)巨災(zāi)損失。比如，美國國會分別在1956年和1973年通過了《聯(lián)邦洪水

7、保險法》和《洪水災(zāi)害防御法》，提出了關(guān)于洪水保險的詳盡計(jì)劃，將洪水保險作為重要的救災(zāi)措施，并規(guī)定計(jì)劃由全國洪水保險人協(xié)會具體管理；1938年，美國建立了聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司（FCIC），為超過農(nóng)場主控制能力的自然情況引起的全部損失提供保障。（二）日本作為地震多發(fā)國，日本早在1966年就制定了《地震保險法》，并根據(jù)這一法律逐步創(chuàng)立了擁有自己特色的地震保險制度。日本地震保險制度的特點(diǎn)是：企業(yè)地震保險由保險公司提供；家庭地震保險則由保險公司和政府共同參與。（三）新西蘭新西蘭對地震風(fēng)險的應(yīng)對體系由三部分組成，包括地震委員會、保險公司和保