綜合經(jīng)營趨勢下銀行保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)新論文

《綜合經(jīng)營趨勢下銀行保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)新論文》由會員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在學(xué)術(shù)論文-天天文庫。

1、綜合經(jīng)營趨勢下銀行保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)新論文..摘要現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)從一千多年前的海上“冒險(xiǎn)借貸”金融行為中蛻變出來，逐漸演化成了有別于銀行的概念、理論體系和實(shí)務(wù)操作規(guī)范，但金融業(yè)間融合互動(dòng)的創(chuàng)新活動(dòng)又使銀行與保險(xiǎn)聯(lián)系起來，并動(dòng)搖和改變著人們對銀行和保險(xiǎn)的傳統(tǒng)看法。這使金融分業(yè)經(jīng)營制度約束受到挑戰(zhàn)，金融混業(yè)的監(jiān)管受到考驗(yàn)。銀行保險(xiǎn)未來的發(fā)展創(chuàng)新將是圍繞著個(gè)人金融業(yè)務(wù)展開的銀行保險(xiǎn)合作。關(guān)鍵詞銀行保險(xiǎn)，綜合經(jīng)營，發(fā)展創(chuàng)新一、銀行保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)新的本質(zhì)(一)銀行保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)新的本質(zhì)是銀行保險(xiǎn)合作銀行保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)拓展中，從產(chǎn)品銷售渠道選擇的創(chuàng)新.

2、.，到主動(dòng)開發(fā)設(shè)計(jì)適合銀行柜臺窗口服務(wù)的特殊保險(xiǎn)產(chǎn)品，再到與銀行聯(lián)盟或控股，成立專門的銀行保險(xiǎn)組織機(jī)構(gòu)，并逐漸形成了一系列銀行保險(xiǎn)經(jīng)營管理文化理念的發(fā)展與演化過程的結(jié)果。這已超出了原來代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的渠道選擇問題，其內(nèi)容與形式都發(fā)生了根本性的變化，銀行與保險(xiǎn)在物質(zhì)技術(shù)、組織制度和文化意識等層面全方位創(chuàng)新，本質(zhì)上看則是銀行保險(xiǎn)合作。銀行保險(xiǎn)合作從保險(xiǎn)公司簡單地借助銀行柜臺窗口作為保險(xiǎn)產(chǎn)品的營銷渠道，到利用銀行豐富的客戶資源、大量的網(wǎng)點(diǎn)、強(qiáng)大的信譽(yù)和資金優(yōu)勢設(shè)計(jì)適合銀行銷售的獨(dú)特銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，再到在混業(yè)經(jīng)營情況下能與銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)形成

3、平衡對沖的獨(dú)特銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)，從物質(zhì)技術(shù)層面上體現(xiàn)了銀行保險(xiǎn)技術(shù)內(nèi)容的不斷豐富和完善。其次，銀行保險(xiǎn)合作還沿著減少交易費(fèi)用的制度變遷軌跡，從嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營制度背景下松散的協(xié)作代理，到混業(yè)制度背景下的銀行保險(xiǎn)雙方緊密的戰(zhàn)略聯(lián)盟，再到參股分權(quán)或設(shè)立子公司的組織制度層面上的演化。另外，從起初消費(fèi)者單一的保險(xiǎn)消費(fèi)，到保險(xiǎn)公司提供“一攬子”以分散風(fēng)險(xiǎn)、保值增值的理財(cái)服務(wù)為核心的多樣化金融保險(xiǎn)產(chǎn)品組合，從保險(xiǎn)消費(fèi)意識到保險(xiǎn)經(jīng)營理念均體現(xiàn)了銀行保險(xiǎn)的意識層面的變遷。(二)銀行保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)新是銀行資源與保險(xiǎn)資源整合的產(chǎn)物1.銀行資源與銀行產(chǎn)業(yè)

4、資源銀行資源就是貨幣和信用。它主要指貨幣資金、流通證券、社會成員間以及社會成員與政府間接受的信用。而銀行產(chǎn)業(yè)資源，是指一個(gè)國家或經(jīng)濟(jì)所擁有的銀行體系，而且，銀行產(chǎn)業(yè)資源的利用就是銀行體系對經(jīng)濟(jì)過程提供的整體性功能服務(wù)，而銀行資源的開放就是將經(jīng)濟(jì)中的各種資源用于對銀行體系的投入。銀行不僅要科學(xué)地開發(fā)利用好銀行資源，還要合理高效地利用好銀行產(chǎn)業(yè)資源，而保險(xiǎn)尋求銀行代理或與銀行的聯(lián)盟，甚至參股銀行等，則正是充分利用銀行產(chǎn)業(yè)資源拓展保險(xiǎn)資源的體現(xiàn)。2.保險(xiǎn)資源與保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源保險(xiǎn)資源是指在一定的技術(shù)、制度和文化背景下，一定的時(shí)間內(nèi)，可以被保

5、險(xiǎn)人利用、開發(fā)設(shè)計(jì)成保險(xiǎn)商品的可保風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的，是投保人擁有的財(cái)物及其相關(guān)利益(或生命與身體)存在的致?lián)p(害)事件發(fā)生的可能性，是投保人希望以商業(yè)保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)移的純粹風(fēng)險(xiǎn)，它產(chǎn)生的后果是損失(害)。保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)是保險(xiǎn)公司通過擁有的人財(cái)物等保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源，將保險(xiǎn)資源開發(fā)設(shè)計(jì)成保險(xiǎn)商品，保險(xiǎn)商品一部分進(jìn)入生產(chǎn)領(lǐng)域(企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、工程建設(shè)保險(xiǎn)、給職工辦職業(yè)年金計(jì)劃等，保險(xiǎn)費(fèi)都計(jì)入生產(chǎn)成本)，一部分進(jìn)入了消費(fèi)領(lǐng)域(個(gè)人或團(tuán)體保險(xiǎn)消費(fèi)，主要是基于安全、情感和自我實(shí)現(xiàn)需要的消費(fèi)品)，從而參與到整個(gè)社會經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的物質(zhì)再生產(chǎn)與精神再生產(chǎn)過程中。盡管保險(xiǎn)資

6、源總量會受到一個(gè)國家或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)總量規(guī)模、發(fā)展水平、積累程度，以及人口數(shù)量、質(zhì)量和結(jié)構(gòu)、法律制度、醫(yī)療、衛(wèi)生、科技、教育、環(huán)保等因素的制約，但保險(xiǎn)資源的開發(fā)利用狀況，還與人們的風(fēng)險(xiǎn)意識、保險(xiǎn)意識、收入水平和消費(fèi)水平有關(guān)，還與整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源的發(fā)達(dá)與完善狀況有關(guān)。保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源是指一個(gè)國家或經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)在某一時(shí)間所擁有的保險(xiǎn)體系，它是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中歷史地形成的三個(gè)層面。一是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中歷史地積累形成的物質(zhì)技術(shù)層面的內(nèi)容，如風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)活動(dòng)中直接占有使用的人力、資金、財(cái)物等物質(zhì)資源，以及風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)技術(shù)等知識資產(chǎn)

7、。二是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中歷史地積累形成的組織制度層面的內(nèi)容，如各種風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)組織機(jī)構(gòu)形態(tài)、組織制度規(guī)范、法律條款、政策文件等非物質(zhì)資源。三是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中歷史地積累形成的保險(xiǎn)文化意識層面的內(nèi)容，是保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源的第一、第二層次內(nèi)容在社會意識形態(tài)上的反映，是風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)文化建設(shè)積累形成的精神成果，如保險(xiǎn)文化理論、保險(xiǎn)心理理論和保險(xiǎn)道德理論等。保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源的利用，就是保險(xiǎn)業(yè)系統(tǒng)對社會經(jīng)濟(jì)過程提供整體性功能服務(wù)的過程。保險(xiǎn)資源是保險(xiǎn)增長與發(fā)展的基礎(chǔ)，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源是保險(xiǎn)增長與發(fā)展的條件。保險(xiǎn)公司不僅要科學(xué)的開發(fā)利用好保險(xiǎn)資源，而且，還要合

8、理有效的利用好保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源，而保險(xiǎn)尋求銀行代理或與銀行的聯(lián)盟，甚至參股銀行等舉措，正是借助銀行產(chǎn)業(yè)資源來實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資源和保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源的有效利用。3.銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品是金融技術(shù)創(chuàng)新的產(chǎn)物金融混業(yè)經(jīng)營使保險(xiǎn)市場、貨幣市場、資本市場、信托市場間的互動(dòng)成為現(xiàn)實(shí)，