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1、淺談商業(yè)銀行如何防范消費信貸風險的論文 論文關鍵詞：商業(yè)銀行；防范；風險；對策 論文摘要：隨著消費貸款規(guī)模的不斷擴大，該項業(yè)務中存在的問題和風險也逐步暴露出來，在有些地區(qū)還表現(xiàn)得比較明顯，商業(yè)銀行應加強對消費信貸風險的分析與識別，以便及時采取措施,防范消費信貸風險?！ ∶鎸οM信貸的發(fā)展過程出現(xiàn)的各種風險，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費信貸的風險管理體系，具體應從以下幾方面入手。 一、逐步建立全社會范圍的個人信用制度 建立科學有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風險的前提保證?！ 《?、建立科學的個人信用評價體系 在建立全社會個人信用制度和信用檔
2、案的基礎上，各銀行還應根據(jù)自身業(yè)務特點和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標準，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風險的作用?！ ⌒庞迷u價體系一般采用積分制，具體分成四個部分：①基本情況評分：包括個人的一系列情況，如出生年月、學歷、職業(yè)、工作地點、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務狀況評分：在信用記錄號下，每發(fā)生一筆業(yè)務，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費、透支等等，都有一定的積分。.③設立特殊業(yè)務獎罰分，如個人信用記錄號下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內彌補透支就可以獲得額外獎分；個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分
3、；若發(fā)生惡意透支，并且不按時歸還所欠本息，就應額外罰分，甚至列入黑名單。④根據(jù)上述累積得分評定個人信用等級?！ ∪?、重點開發(fā)風險低、潛力大的客戶群體 選擇風險低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費信貸風險的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對象包括：（1）在讀大學生：一般具備較高文化素質，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發(fā)價值；他們從讀書、工作到成為“中產(chǎn)階級”有一過程，而這一過程最迫切需要利用個人信用資源，如果銀行早期與之建立經(jīng)濟聯(lián)系，提供金融服務，可能獲得終身客戶。（2）、事于優(yōu)勢行業(yè)的文化素質較高的年輕人。（3）國家公務員、全國性大公司或外資企業(yè)的管理人員
4、及營銷人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預期收入高，失業(yè)風險較低。銀行對重點客戶應加大營銷和調研力度，在促進業(yè)務發(fā)展的同時，有效降低貸款的預期損失比率。 四、建立銀行內部消費信貸的風險管理體系 從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費信貸風險的預警機制，加強貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動態(tài)，對借款人不能按時償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸?！ °y行內部要建立專門機構，具體辦理消費信貸業(yè)務，同時建立消費信貸審批委員會，作為發(fā)放消費信貸的最終決策機構，做到審貸分離，形成平衡制約機制
5、，以便明確職權和責任，防范信貸風險?！ ∥?、實現(xiàn)消費貸款證券化，分散消費信貸風險 消費信貸一般期限較長，造成商業(yè)銀行短資長貸，加大了流動性風險。西方國家的對策是實現(xiàn)消費貸款證券化，賦予其轉讓、流通職能，從而達到分散消費信貸風險、縮短放款機構持有時間的目的。我國商業(yè)銀行也應以此為鑒，加快實現(xiàn)資產(chǎn)證券化進程?！ ×⑦M一步完善消費貸款的擔保制度 消費信貸與其他貸款不同，借款人是一個個的消費者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時間才能歸還貸款的財產(chǎn)或耐用消費品。因此，在發(fā)放消費貸款時，用抵押、擔保作還款保證顯得十分重要?！ ∑摺褌€人消費貸款與保險結合起
6、來 由于銀行難以掌握借款者個人的健康狀況和償還能力的變化，這是個人消費貸款最主要的經(jīng)營風險。法國、德國、加拿大等，在開展消費信貸業(yè)務中，都規(guī)定客戶必須購買死亡險，以減少銀行風險。我國也可以借鑒國外經(jīng)驗，將個人消費貸款與保險公司的有關險種、產(chǎn)品組合起來運作。如銀行在發(fā)放某些消費貸款時，可以要求借款人必須購買某種特定保險。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時，保險公司即要向保險受益人支付一定金額的保險賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營風險，實現(xiàn)消費信貸風險的合理有效轉換，另一方面也有助于保險業(yè)的發(fā)展。當然，這種險種的保費應當較低廉，使消費
7、者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險的益處?！ “恕嵭懈淤J款利率和提前償還罰息 ?。ㄒ唬┤嗣胥y行應加快利率市場化進程，在利率浮動比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便更好地為客戶服務，更好地防范風險。同時，應允許商業(yè)銀行在辦理消費信貸業(yè)務中收取必要的手續(xù)費、服務費，以補償商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務付出的成本。在消費信貸的利率方式安排上，一般應采取浮動利率制，按年度調整一次，從而減少銀行利率風險?！ 。ǘJ款期限長、利率風險大的住房貸款盡快實行固定利率和浮動利率并行的利率制度。
