論我國保險(xiǎn)競(jìng)爭規(guī)制的國際接軌論文

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1、論我國保險(xiǎn)競(jìng)爭規(guī)制的國際接軌論文..論文關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)競(jìng)爭規(guī)制完善論文摘要：在我國加入WTO后，切實(shí)履行與保險(xiǎn)有關(guān)的入世協(xié)議，積極應(yīng)對(duì)入世后保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭的挑戰(zhàn)，需要按照市場(chǎng)化理念和國際理念，遵循透明度原則和國民待遇原則，不斷完善我國保險(xiǎn)競(jìng)爭規(guī)則，以克服現(xiàn)行保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭規(guī)制模式存在的不足。對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)不正當(dāng)競(jìng)爭行為的規(guī)制，要實(shí)行“標(biāo)本”兼治。特別是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)壟斷的規(guī)制..，不能照搬他國經(jīng)驗(yàn)，而應(yīng)結(jié)合我國保險(xiǎn)體制市場(chǎng)化改革的實(shí)際，綜合運(yùn)用法律手段、政治手段、經(jīng)濟(jì)手段進(jìn)行治理。一、我國保險(xiǎn)市場(chǎng)開放面臨的規(guī)制挑戰(zhàn)隨著入世后對(duì)入世協(xié)議的逐步落實(shí)，我國保險(xiǎn)市場(chǎng)將進(jìn)一步開放，保險(xiǎn)規(guī)制也面

2、臨著許多新的挑戰(zhàn)。1．外國保險(xiǎn)公司大量涌入，再保險(xiǎn)市場(chǎng)在開放中面臨著最大挑戰(zhàn)。具有雄厚資金實(shí)力，先進(jìn)保險(xiǎn)技術(shù)和豐富管理經(jīng)驗(yàn)的外國保險(xiǎn)公司與不成熟的中資保險(xiǎn)公司同臺(tái)競(jìng)爭，這無疑會(huì)給中資保險(xiǎn)公司帶來競(jìng)爭壓力，并壓縮中資保險(xiǎn)業(yè)的生存和發(fā)展空間，保險(xiǎn)市場(chǎng)份額將被重新分割。特別是再保險(xiǎn)市場(chǎng)，根據(jù)前對(duì)外經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易合作部公布的《中華人民共和國服務(wù)具體承諾減讓表》來看，我國的再保險(xiǎn)市場(chǎng)將面臨百分之百的開放，直面國外保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭。2．保險(xiǎn)費(fèi)率趨向市場(chǎng)化，使保險(xiǎn)定價(jià)越來越細(xì)，不良風(fēng)險(xiǎn)獲得保險(xiǎn)保障的困難越來越大。在一個(gè)自由競(jìng)爭的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)公司所采用的費(fèi)率結(jié)構(gòu)必須與投保人的風(fēng)險(xiǎn)水平相適

3、應(yīng)，至少應(yīng)該接近于其他保險(xiǎn)公司所采用的費(fèi)率結(jié)構(gòu)，這就要求保險(xiǎn)公司根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)變量自由定價(jià)，否則會(huì)失去競(jìng)爭機(jī)會(huì)。開放保險(xiǎn)市場(chǎng)所帶來的一個(gè)不可避免的結(jié)果就是不同風(fēng)險(xiǎn)之間價(jià)格差異的擴(kuò)大，保險(xiǎn)公司將通過越來越多的風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)變量把投保人根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)水平分成許多不同的費(fèi)率組別，自由定價(jià)的政策將迫使保險(xiǎn)公司充分利用有關(guān)保單持有人相關(guān)統(tǒng)計(jì)信息來確定保單價(jià)格，從而使保險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格趨于敏感性和多樣化。3．經(jīng)營費(fèi)用和代理人傭金將大幅下降。在所有實(shí)施壟斷經(jīng)營、價(jià)格控制、卡特爾或缺乏真正競(jìng)爭的國家，保險(xiǎn)公司由于缺乏競(jìng)爭壓力，其經(jīng)營效率普遍較低，如經(jīng)營管理費(fèi)用過高，支付給代理人的傭金遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出必要的

4、水平，而這些經(jīng)營費(fèi)用水平在完全市場(chǎng)化的競(jìng)爭中是不可能維持的。隨著我國加入WTO，保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷開放，國內(nèi)保險(xiǎn)公司為了參與競(jìng)爭，搶占市場(chǎng)，必定采取低費(fèi)率政策，從而導(dǎo)致承保利潤下降，無力支付高額的費(fèi)用和傭金。因此，削減經(jīng)營費(fèi)用、降低代理人傭金將成為保險(xiǎn)公司重要的競(jìng)爭手段。這必將對(duì)目前我國保險(xiǎn)經(jīng)營方式和保險(xiǎn)市場(chǎng)利益格局產(chǎn)生巨大的沖擊。4．保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)壓力增大，監(jiān)管體系將與國際慣例接軌。外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，使我國保險(xiǎn)市場(chǎng)上競(jìng)爭主體不斷增加，成份愈加復(fù)雜，這將給我國的保險(xiǎn)監(jiān)管帶來新的挑戰(zhàn)。根據(jù)WTO確立的國民待遇原則，在對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭的規(guī)制上，內(nèi)資與外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出、業(yè)

5、務(wù)范圍、經(jīng)營規(guī)則和法律責(zé)任等方面應(yīng)一視同仁，這就要求保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)盡快通過體制和模式的創(chuàng)新以與國際慣例接軌。二、現(xiàn)行保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭規(guī)制與WTO法律制度之間的差距我國保險(xiǎn)競(jìng)爭規(guī)制模式在基本精神、基本原則和相關(guān)規(guī)定等方面，雖然正在努力與WTO法律制度但仍有不符之處，這主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：其一，過于強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)市場(chǎng)的安全和秩序，疏忽其他同樣重要的價(jià)值目標(biāo)——自主、效益、公平競(jìng)爭。盡管WTO法律制度在金融服務(wù)問題上給自由化以相對(duì)的保留，但是自由化始終是金融服務(wù)協(xié)議的基本目標(biāo)。然而，我國現(xiàn)有的保險(xiǎn)競(jìng)爭規(guī)制模式在價(jià)值目標(biāo)上，強(qiáng)調(diào)國家的管制利益，疏忽了市場(chǎng)主體自主權(quán)益的維護(hù)；強(qiáng)調(diào)行政性的強(qiáng)

6、制監(jiān)管，相對(duì)忽視保險(xiǎn)業(yè)的自律和保險(xiǎn)公司的內(nèi)控。其二，將內(nèi)資保險(xiǎn)與外資保險(xiǎn)、外國保險(xiǎn)區(qū)別對(duì)待。為強(qiáng)化外資保險(xiǎn)公司的競(jìng)業(yè)監(jiān)管，我國制訂了《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》等專門性規(guī)章。這些法規(guī)和規(guī)章表明，我國在針對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的立法上試圖做到內(nèi)外有別。其實(shí)，《保險(xiǎn)法》和其他相關(guān)法律的規(guī)定也體現(xiàn)了內(nèi)外資保險(xiǎn)公司差別待遇。如《保險(xiǎn)法》第7條規(guī)定：“在中華人民共和國境內(nèi)的法人和其他組織需要辦理境內(nèi)保險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)向中華人民共和國境內(nèi)的保險(xiǎn)公司投保。”《中外合資經(jīng)營企業(yè)法》中規(guī)定：“合資企業(yè)和各項(xiàng)保險(xiǎn)應(yīng)向中國的保險(xiǎn)公司投保。”其三，在保險(xiǎn)法制的公開與創(chuàng)制方面，透明度尚有很大差距。透明度原則是世貿(mào)

7、組織的重要原則。這不僅是一項(xiàng)程序性原則，也是一項(xiàng)實(shí)體性原則，它體現(xiàn)在世貿(mào)組織上主要協(xié)定、協(xié)議中?！斗?wù)貿(mào)易總協(xié)定》第6、第7條對(duì)成員方國內(nèi)法規(guī)創(chuàng)制提出了原則性要求，即對(duì)于成員方已經(jīng)承諾開放的服務(wù)部門，其國內(nèi)法律法規(guī)的制定必須遵循合理、客觀和公正、統(tǒng)一的原則。統(tǒng)一性要求在成員領(lǐng)土范圍內(nèi)管理貿(mào)易的有關(guān)法規(guī)不應(yīng)有差別待遇，即中央政府統(tǒng)一頒布有關(guān)政策法規(guī)，地方政府頒布的有關(guān)上述事項(xiàng)的法規(guī)不應(yīng)與中央政府有任何抵觸。但是，中央政府授權(quán)的特別行政區(qū)地方政府除外。公正性和合理性要求成員對(duì)法規(guī)的實(shí)施實(shí)現(xiàn)非歧視原則。透明度原則要求法律、法規(guī)、規(guī)章的制定、修改