探析我國中小企業(yè)的信貸融資策略

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1、探析我國中小企業(yè)的信貸融資策略探析我國中小企業(yè)的信貸融資策略小編和大家分享了我國中小企業(yè)的信貸融資策略，歡迎大家前來了解、查詢。近年來，我國中小企業(yè)和非公有制經(jīng)濟(jì)保持了良好的發(fā)展勢頭，在繁榮經(jīng)濟(jì)、增加就業(yè)、推動(dòng)創(chuàng)新和催生產(chǎn)業(yè)中發(fā)揮的作用越來越大，己成為促進(jìn)社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展和推動(dòng)社會(huì)主義和諧社會(huì)建設(shè)的重要力量：一是對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)越來越大。自進(jìn)入21世紀(jì)以來，國民經(jīng)濟(jì)年均增長9.5%,而規(guī)模以上中小工業(yè)企業(yè)增加值年均增長28%.目前，中小企業(yè)占全國企業(yè)總數(shù)的99%以上，創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值相當(dāng)于國內(nèi)生產(chǎn)總值的60%左右。二是成為擴(kuò)大就業(yè)的主渠道。中小企業(yè)提供了75%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。隨著中小

2、企業(yè)的迅速發(fā)展，對銀行信貸資金有著越來越大的需求。但近年來，我國商業(yè)銀行對于中小企業(yè)信貸市場開發(fā)還很不充分。造成這種現(xiàn)象的原因大體可以從兩個(gè)方面來尋找：一方面是由于中小企業(yè)自身的不足如公司治理結(jié)構(gòu)普遍不完善，管理相對落后且財(cái)務(wù)不規(guī)范等現(xiàn)象大量存在。另一方面則是由于金融機(jī)構(gòu)方面的管理水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力相對低下，且金融服務(wù)體系不完善，金融體系結(jié)構(gòu)過于單一。正是這樣的矛盾致使對發(fā)展資金需求最迫切的中小企業(yè)往往最難從銀行獲得貸款。銀行向中小企業(yè)貸款現(xiàn)狀怎樣?原因有哪些?銀行貸款如何向中小企業(yè)傾斜?這正是本文所要探討的主要內(nèi)容。一、中小企業(yè)的資金需求與商業(yè)銀行的信貸供給中小企業(yè)的融資渠道可以分為兩類：內(nèi)

3、源融資和外源融資。前者指通過企業(yè)自身獲得資金，或者指借助外部環(huán)境的力量獲得所需資金。內(nèi)源融資與外源融資又可分別地進(jìn)一步劃分為直接融資與間接融資。前者指沒有金融機(jī)構(gòu)作為中介而進(jìn)行的融資，后者指企業(yè)通過金融機(jī)構(gòu)為中介對具有閑置資金的單位進(jìn)行融資的方式?，F(xiàn)階段，我國中小企業(yè)融資對商業(yè)銀行信貸有很大的依賴性。(一)中小企業(yè)存在巨大資金需求隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中小企業(yè)總體規(guī)模擴(kuò)大、技術(shù)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級，中小企業(yè)資金需求尤其是長期資金的需求將迅速增加。中小企業(yè)總體規(guī)模擴(kuò)大將拉動(dòng)資金需求增長。雖然數(shù)量上占全部企業(yè)總數(shù)的99%,但我國中小企業(yè)非人力資源占用以及產(chǎn)出比重與發(fā)達(dá)國家相比仍有差距。多數(shù)發(fā)達(dá)國家中小企業(yè)

4、固定資產(chǎn)與增加值所占比重均超過60%,英國、法國、意大利等國約為80%,日本甚至達(dá)到90%,而且其占比還有不斷上升的趨勢，而我國中小企業(yè)該兩項(xiàng)指標(biāo)均不到40%,顯然存在很大的提升空間。隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的深入、市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、各項(xiàng)支持中小企業(yè)發(fā)展的政策逐步落實(shí)，我國將出現(xiàn)持續(xù)的中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)熱潮，中小企業(yè)總體規(guī)模勢必將迅速擴(kuò)大，必然形成巨大而持續(xù)的用于日常生產(chǎn)經(jīng)營與固定資產(chǎn)投資的資金需求量。原因在于：迅速變化的需求對供給起到巨大的催化作用，促成新產(chǎn)業(yè)、新技術(shù)、新產(chǎn)品的不斷涌現(xiàn);從國有企業(yè)和衰退產(chǎn)業(yè)分流出大量冗員，其中一些具有創(chuàng)業(yè)素質(zhì)的管理和技術(shù)人員有可能選擇創(chuàng)辦企業(yè)，從而帶動(dòng)了創(chuàng)業(yè)熱潮;國有經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)

5、略調(diào)整給中小企業(yè)帶來了新的發(fā)展空間;西部大開發(fā)戰(zhàn)略將帶動(dòng)新一輪創(chuàng)業(yè)浪潮;各項(xiàng)法律、法規(guī)和支持中小企業(yè)發(fā)展政策出臺為中小企業(yè)尤其是私營企業(yè)的發(fā)展提供了制度保障，增強(qiáng)了個(gè)人投資實(shí)業(yè)的信心。特別是隨著計(jì)算機(jī)、通訊、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展以及全球一體化進(jìn)程的不斷加快，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)在我國迅速崛起，相應(yīng)地高科技中小企業(yè)也必將隨之迅猛發(fā)展，新的高新技術(shù)企業(yè)不斷產(chǎn)生，現(xiàn)有企業(yè)不斷發(fā)展壯大，在此過程中也將形成巨大的資金需求。中小企業(yè)技術(shù)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級也將形成巨大的資金需求。隨著我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和市場的不斷發(fā)展，為適應(yīng)日趨激烈的市場競爭，改變自身經(jīng)濟(jì)效益狀況，中小企業(yè)越來越多地將不得不根據(jù)市場需要不斷進(jìn)行產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、技術(shù)升

6、級和產(chǎn)品更新?lián)Q代，大量的中小企業(yè)將由勞動(dòng)密集型向資本密集型產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。為此，中小企業(yè)將加大設(shè)備更新、技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品開發(fā)投入，從而形成規(guī)模越來越大的固定資產(chǎn)新建和改擴(kuò)建投資、購買或使用專利技術(shù)的資金需求。以中小企業(yè)為主題的集體經(jīng)濟(jì)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)、其他經(jīng)濟(jì)固定資產(chǎn)投資速度遠(yuǎn)高于大型企業(yè)集中的國有經(jīng)濟(jì)。2001-2011年，集體經(jīng)濟(jì)固定資產(chǎn)增長速度平均為12.1%,個(gè)體經(jīng)濟(jì)固定資產(chǎn)投資平均增長速度為14.9%,其他經(jīng)濟(jì)類型固定資產(chǎn)投資平均增長速度為24.7%,分別高出國有經(jīng)濟(jì)3、5.8、15.5個(gè)百分點(diǎn);三類企業(yè)固定資產(chǎn)投資總額年均增長18%,高出國有經(jīng)濟(jì)約8.9個(gè)百分點(diǎn)。據(jù)Forrester資訊公司發(fā)表

7、的一份報(bào)告，我國中小企業(yè)2006年IT投資同比增長7.3%,高出大企業(yè)IT投資增長的幅度只有近5個(gè)百分點(diǎn)。一般來說，企業(yè)的資金需求與企業(yè)規(guī)模有關(guān)：流動(dòng)資金貸款需求與銷售收入正相關(guān);固定資產(chǎn)貸款需求與企業(yè)固定資產(chǎn)投資預(yù)期正相關(guān)。限于控制風(fēng)險(xiǎn)的考慮，我國商業(yè)銀行對于中小企業(yè)貸款基本上都是短期流動(dòng)資金貸款，但企業(yè)短貸長用的現(xiàn)象非常普遍，也不在乎商業(yè)銀行授信的期限，因此估計(jì)中小企業(yè)潛在貸款需求可以不區(qū)分流