a銀行廣西分行信貸風險管理問題

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1、A銀行廣西分行信貸風險管理問題第二章A銀行廣西分行信貸風險管理狀況分析2.1A銀行廣西分行信貸風險管理的組織架構(gòu)由美國次貸危機引發(fā)的國際金融危機，使A銀行總行更加深刻地認識到全面風險管理是銀行有效運行的基礎(chǔ)，并于2008年下發(fā)文件，要求各地分行根據(jù)自身的實際情況進行全面風險管理體制改革；在經(jīng)過不斷地探索后，2010年A銀行再次調(diào)整完善了全面風險管理體制。當前，風險管理體制的改革已成為A銀行體制創(chuàng)新、機構(gòu)改革以及流程再造的重要核心內(nèi)容。A銀行廣西分行在深刻領(lǐng)會和正確把握風險管理基本方向、基本任務(wù)和基本思

2、路的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身實際情況，根據(jù)廣西區(qū)域特點，在風險管理組織架構(gòu)、信貸風險管理操作流程等方面均進行了修改完善，形成了目前的風險管理組織架構(gòu)和信貸風險管理操作流程。2.1.1風險管理組織架構(gòu)(1)A銀行的全面風險管理組織架構(gòu)A銀行總行按照全面風險管理的理念，提出了集中管理、垂直的風險管理組織架構(gòu)和報告線路的總體要求，設(shè)計了全行的風險管理組織架構(gòu)（如圖一所示)。從圖2-1可以看出，A銀行的風險管理組織架構(gòu)總體上分成總行、一級分行、二級分行三個層級，自上而下實行集中統(tǒng)一管理，自下而上實行逐級報告；同時，設(shè)

3、置垂直的自成體系的風險管理部門，部門內(nèi)部自上而下分別設(shè)置首席風險官、風險總監(jiān)、風險主管各自負責本層級的風險管理，接受本層級行長的領(lǐng)導；各層級的風險管理部門分別負責本層級的風險管理業(yè)務(wù)，與本層級的信貸管理部門平行，重點行使對信貸業(yè)務(wù)的風險管理，兼顧其他業(yè)務(wù)的風險管理。A銀行廣西分行在層級上屬于一級分行，處于整個風險管理組織架構(gòu)的中間層，向下需要負責轄區(qū)內(nèi)的二級分行的信貸風險的集中統(tǒng)一管理，向上需要服從總行的垂直風險管理和集中統(tǒng)一管理；在本級分行內(nèi)部，則形成了從行長到風險總監(jiān)再到風險管理部的風險管理架構(gòu)、

4、(2)A銀行廣兩分行的信貸風險管理組織架構(gòu)從嚴格意義上說，A銀行廣西分行并沒有設(shè)置獨立的信貸風險管理組織架構(gòu)。但是，毫無疑問，信貸風險管理是全面風險管理的最主要的部分，其管理架構(gòu)蘊涵于全行的風險管理架構(gòu)之中，換言之，全行的風險管理架構(gòu)主要體現(xiàn)的就是信貸風險管理的組織架構(gòu)。因此，A銀行廣西分行的信貸風險管理組織架構(gòu)是由全行風險管理架構(gòu)的第二、第三層級組成的，其組織架構(gòu)如圖2_2所示。A銀行廣西分行設(shè)立風險總監(jiān)和相應(yīng)的風險管理部門，在風險政策制定、風險計量分析研究、風險監(jiān)控等方面，實行全分行整體上的分層次

5、集中管理。從長遠規(guī)劃看，A銀行廣西分行將根據(jù)當前業(yè)務(wù)單元制推進的情況，在各業(yè)務(wù)單元內(nèi)建立專業(yè)化的風險管理崗位，對各類風險實行精細化管理，形成相對獨立的風險管理組織機構(gòu)，將平衡風險與回報的責任認定向業(yè)務(wù)單元轉(zhuǎn)移，而不是單一的歸咎于層級方曲02.1.2信貸風險管理報告線路A銀行廣西分行總部設(shè)風險總監(jiān)，二級行部設(shè)立有風險主管，實行不同的職責劃分和權(quán)限設(shè)置，設(shè)置不同的報告線路。(1)A銀行廣西分行風險管理報告線路A銀行廣西分行總部設(shè)風險總監(jiān)，負責A銀行廣西自治區(qū)所轄范圍內(nèi)所有的風險管理工作。風險總監(jiān)對A銀行總

6、行首席風險官負責，向首席風險官和A銀行廣西分行行長雙線報告工作。A銀行廣西分行總部設(shè)立風險管理部和獨立的信貸審批部，接受A銀行總行風險管理部門的監(jiān)督檢查和業(yè)務(wù)要求。其中，風險管理部分設(shè)：貸前、貸中平行作業(yè)風險管理模塊、信貸資產(chǎn)管理模塊和內(nèi)控合規(guī)模塊。貸前、貸中平行作業(yè)風險管理模塊主要負責全行對公授信業(yè)務(wù)的客戶信用評級、項目評估以及風險分析等職能；信貸資產(chǎn)管理模塊主要承擔對全行信貸資產(chǎn)風險分類、授信監(jiān)測管理、押品管理、責任認定、市場風險管理、銀監(jiān)迎檢等工作；內(nèi)控合規(guī)模塊主要負責牽頭審計整改、關(guān)聯(lián)交易、反

7、洗錢業(yè)務(wù)管理和內(nèi)控管理的工作。(2)A銀行廣西分行二級行部風險管理組織架構(gòu)及報告線路A銀行廣西分行在二級行部設(shè)立的風險主管，負責所在二級行的全面風險管理工作，并負責指派二級行部風險條線業(yè)務(wù)人員負責下級縣級支行的風險管理工作。風險總監(jiān)由風險主管對其負責，風險主管向風險總監(jiān)主管行長進行雙線報告工作。A銀行廣西分行要求風險管理部門要認真遵守、落實總行風險管理的相關(guān)政策制度，保證A銀行廣西分行資產(chǎn)質(zhì)量的準確性和風險監(jiān)管的有效性，確保授信審批決策的客觀性和真實性，而且要對客戶信用評級和授信審批的質(zhì)量和效率等全面

8、負責。2.2A銀行廣西分行信貸風險管理的流程與方法每一家商業(yè)銀行都有一整套的信貸風險管理操作流程，且流程內(nèi)容大同小異，大多只是有細微的不同之處。A銀行廣西分行的信貸風險管理操作流程主要包括信貸業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查、貸中操作以及貸后管理三個大的方面，在每個流程環(huán)節(jié)會采取相應(yīng)的具體管理辦法。此外，對檔案的管理工作是信貸風險管理工作全程每個環(huán)節(jié)必不可少的流程。2.2.1貸前調(diào)查(1)貸前受理A銀行廣西分行的信貸客戶經(jīng)理在收到客戶提交的信貸業(yè)務(wù)申請后，要求對照信貸業(yè)務(wù)