浦發(fā)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范策略

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1、浦發(fā)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范策略第三章浦發(fā)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及存在問(wèn)題3.1浦發(fā)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)概況2005年12月9日，浦發(fā)銀行票據(jù)營(yíng)業(yè)部經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)在上海揭開序幕，開始正式營(yíng)業(yè)，從而成為首批全國(guó)性、專業(yè)性票據(jù)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)之一，浦發(fā)銀行票據(jù)營(yíng)業(yè)部的成立開創(chuàng)了我國(guó)票據(jù)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的新局面，隨著浦發(fā)銀行票據(jù)營(yíng)業(yè)部的成立及之后各大商業(yè)銀行的所開展的票據(jù)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，我國(guó)商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)漸趨成熟，規(guī)模不斷擴(kuò)展、經(jīng)營(yíng)更加專業(yè)、不斷走向規(guī)范化。作為總行直屬的一級(jí)分支機(jī)構(gòu)，浦發(fā)銀行票據(jù)營(yíng)業(yè)部充分調(diào)動(dòng)其所有資源，通過(guò)借助總行政策扶持、雄厚的資金支持及便捷高效的資金清算渠

2、道，多途徑了解客戶需求，從而有針對(duì)性地進(jìn)行票據(jù)業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，為客戶打造便捷、高效的票據(jù)業(yè)務(wù)融資服務(wù)。2014年9月至12月，浦發(fā)銀行在全國(guó)主要城市建立了七個(gè)營(yíng)業(yè)分部（包括北京、天津、重慶、廣州、西安、鄭州、沈陽(yáng)）從而開始進(jìn)行跨區(qū)域的票據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。至此，浦發(fā)銀行已初步形成了服務(wù)全國(guó)的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，其以上海為支柱，以各大城市營(yíng)業(yè)部為主力開始發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)。與其他票據(jù)營(yíng)業(yè)部類似，浦發(fā)銀行票據(jù)營(yíng)業(yè)部經(jīng)營(yíng)范圍主要包括：商業(yè)匯票的貼現(xiàn)及轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、銀行匯票的貼現(xiàn)及轉(zhuǎn)貼現(xiàn)以及其他代理、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。3.2浦發(fā)銀行現(xiàn)行票據(jù)業(yè)務(wù)管理流程在票據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，其具體操作流程與風(fēng)險(xiǎn)

3、管理流程是息息相關(guān)的，每一階段、流程都會(huì)伴隨著不同的風(fēng)險(xiǎn)，具體而言，在票據(jù)買入階段，由于交易雙方的信息不對(duì)稱及市場(chǎng)變化因素，此時(shí)信用風(fēng)險(xiǎn)及利率風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)較為突出，而在票據(jù)買入之后，票據(jù)的具體操作成為關(guān)鍵一環(huán)，因而操作風(fēng)險(xiǎn)更加突出。因此，風(fēng)險(xiǎn)防范控制工作必須落實(shí)到每一操作流程，針對(duì)具體風(fēng)險(xiǎn)做好萬(wàn)全準(zhǔn)備。本文從浦發(fā)銀行票據(jù)中的銀行匯票、支票及支票業(yè)務(wù)處理等具體操作流程出發(fā)，通過(guò)對(duì)每一流程的詳細(xì)闡述、解析來(lái)準(zhǔn)確的判別該行票據(jù)業(yè)務(wù)中所暴露的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。3.2.1浦發(fā)銀行匯票業(yè)務(wù)主要處理流程作為最重要的票據(jù)之一，匯票包括商業(yè)匯票及銀行匯票，商業(yè)匯票是指由出票人簽

4、發(fā)，指定付款人見票時(shí)在給定日期無(wú)條件支付確定金額給收款人或持票人的票據(jù)[24]。另外，商業(yè)匯票又可劃分為商業(yè)承兌匯票及銀行承兌匯票兩種，二者的主要區(qū)別在于，商業(yè)承兌匯票在以下兩種情況都有效：一種為付款人本人簽發(fā)并承兌，另一種則是由收款人簽發(fā)付款人承兌的情況，而銀行承兌匯票則必須只能由存款人簽發(fā)、銀行承兌。銀行匯票是指由出票銀行簽發(fā)，規(guī)定其在見到匯票時(shí)無(wú)條件支付確定金額給收款人或者持票人的票據(jù)[25]。浦發(fā)銀行銀行匯票流轉(zhuǎn)程序見圖3-2。于出票人簽發(fā)的商業(yè)承兌匯票，必須加蓋印章及相關(guān)人員簽名，而所使用的印章必須為本單位財(cái)物印章或公章，簽名必須為其法定

5、代表人或由法定代表人授權(quán)的其他人。而對(duì)于由收款人簽發(fā)的商業(yè)承兌匯票，則必須交由付款人承兌；在商業(yè)承兌匯票中，如果是由付款人簽發(fā)的，必須經(jīng)過(guò)本人承兌并加蓋相應(yīng)印章后再將其交由收款人。收款人或其他合法的票據(jù)持有人對(duì)其持有的票據(jù)，如果是即將到期的，應(yīng)盡快到銀行進(jìn)行收款的辦理。3.2.2浦發(fā)銀行本票業(yè)務(wù)主要處理流程所謂銀行本票，即以銀行為付款人的票據(jù)，其實(shí)就是指由本銀行簽發(fā)的，承諾自己在見到匯票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)[26]。在具體操作流程中，就浦發(fā)銀行而言，申請(qǐng)人如果想使用本票，首先必須填寫銀行本票申請(qǐng)書，同時(shí)規(guī)定，銀行工作人員只

6、有在收妥相應(yīng)賬款或現(xiàn)金后才能簽發(fā)銀行本票。本票填寫后還須經(jīng)過(guò)復(fù)查，復(fù)查完成若確認(rèn)填寫正確完整，需在本票上加蓋專用章及經(jīng)辦人簽名后方有效，且經(jīng)辦人簽名時(shí)要求必須注意字跡的清晰性。具體流轉(zhuǎn)程序見圖3-5。3.2.3浦發(fā)銀行支票業(yè)務(wù)主要處理流程支票在我們?nèi)粘Ｉ钪薪?jīng)常用到，支票與銀行又息息相關(guān)。那么什么是支票呢？支票是指由出票人簽發(fā)，委托開戶行在見票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持人票人的票據(jù)[27]。支票結(jié)算具有操作簡(jiǎn)便、手續(xù)簡(jiǎn)單、結(jié)算靈活的特點(diǎn)，因而在對(duì)于個(gè)人、個(gè)體戶及單位的商品、勞務(wù)同城或同票據(jù)清算區(qū)域內(nèi)的交易具有重要作用。眾所周知，支票有現(xiàn)金支

7、票和轉(zhuǎn)賬支票之分，二者區(qū)別從其名稱便可看出，現(xiàn)金支票用于支取現(xiàn)金之用而轉(zhuǎn)賬支票則用于資金劃轉(zhuǎn)。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，支票簽發(fā)必須載明系列因素，包括簽發(fā)日期、金額、支票字樣等，缺乏任一要素支票即視為無(wú)效。浦發(fā)銀行支票的流轉(zhuǎn)程序見圖3-6和3-7。3.3浦發(fā)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析至此，通過(guò)以上對(duì)浦發(fā)銀行票據(jù)營(yíng)業(yè)的具體操作流程分析，我們可以發(fā)現(xiàn)，在浦發(fā)銀行票據(jù)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)中，存在的風(fēng)險(xiǎn)主要為信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)及操作風(fēng)險(xiǎn)，下面就分別對(duì)這三種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。3.3.1信用風(fēng)險(xiǎn)分析在浦發(fā)銀行票據(jù)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)中，由于其交易對(duì)手多為同業(yè)銀行，少部分為企業(yè)，因而在國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)

8、運(yùn)行、企業(yè)資金鏈周轉(zhuǎn)正常的情況下，其信用風(fēng)險(xiǎn)難以被發(fā)現(xiàn)。然而，當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生波動(dòng)或其他不穩(wěn)定狀況時(shí)，票據(jù)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)中所顯示出