近期人身保險(xiǎn)監(jiān)管政策回顧及展望(投稿)

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1、近期人身保險(xiǎn)監(jiān)管政策回顧及展望2013年，監(jiān)管部門在“穩(wěn)重求進(jìn)”的監(jiān)管思路下，堅(jiān)持市場(chǎng)化大方向，全年在人身保險(xiǎn)領(lǐng)域正式出臺(tái)主要監(jiān)管政策57項(xiàng)，另有征求意見稿7項(xiàng)?；仡?013年監(jiān)管政策，總體呈現(xiàn)四個(gè)特點(diǎn)：一是數(shù)量較多，全年正式出臺(tái)主要監(jiān)管政策較上年增長16%，為近三年最多；二是分量較重，個(gè)別政策將對(duì)行業(yè)未來發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)格局產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響；三是寬嚴(yán)相濟(jì)，尤其在產(chǎn)品、投資等領(lǐng)域采取寬松措施，在隊(duì)伍和客戶服務(wù)等領(lǐng)域要求更嚴(yán)格；四是中央層面支持政策明顯增多，行業(yè)發(fā)展的大環(huán)境轉(zhuǎn)暖。尤其是國務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》、《關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)的若干意見》，有利于推動(dòng)行業(yè)的

2、長期可持續(xù)發(fā)展。另外，保監(jiān)會(huì)成立了保險(xiǎn)資產(chǎn)負(fù)債匹配監(jiān)管委員會(huì)和中資保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入審核委員會(huì)，啟動(dòng)了首個(gè)全國保險(xiǎn)公眾宣傳日，宣傳“守信用、擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、重服務(wù)、合規(guī)范”的保險(xiǎn)行業(yè)核心價(jià)值理念。關(guān)鍵詞之一：壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革（政策導(dǎo)向：寬松關(guān)注度：★★★★★）政策內(nèi)容：2013年8月2日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革有關(guān)事項(xiàng)的通知》，決定于2013年8月5日正式實(shí)施普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革。政策核心是放開普通型人身保險(xiǎn)預(yù)定利率，上限從2.5%上調(diào)至3.5%；15實(shí)行差別化準(zhǔn)備金評(píng)估利率，對(duì)普通型養(yǎng)老年金或保險(xiǎn)期間為10年及以上的普通型年金保險(xiǎn)，法定評(píng)估利率最高可

3、達(dá)4.025%；在產(chǎn)品定價(jià)附加費(fèi)用率范圍內(nèi)，由保險(xiǎn)公司自主確定營銷員直接傭金率上限；適當(dāng)降低長期人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)保額相關(guān)的最低資本要求，鼓勵(lì)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)型保障業(yè)務(wù)。政策點(diǎn)評(píng)：此項(xiàng)改革標(biāo)志著我國人身保險(xiǎn)行業(yè)初步建立了費(fèi)率市場(chǎng)化機(jī)制。從行業(yè)發(fā)展角度看，將定價(jià)權(quán)還給市場(chǎng)，有利于激勵(lì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的保險(xiǎn)產(chǎn)品。政策出臺(tái)后，各家保險(xiǎn)公司陸續(xù)推出費(fèi)改新產(chǎn)品，且預(yù)定利率不斷走高。尤其是2014年“開門紅”期間，新預(yù)定利率產(chǎn)品成為壽險(xiǎn)公司的普遍選擇，主要壽險(xiǎn)公司紛紛推出了高現(xiàn)金價(jià)值、高固定回報(bào)的新產(chǎn)品，推動(dòng)行業(yè)實(shí)現(xiàn)較快發(fā)展。費(fèi)改新產(chǎn)品在一定程度上提升了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，有利于傳

4、統(tǒng)險(xiǎn)規(guī)模業(yè)務(wù)發(fā)展，更好地體現(xiàn)行業(yè)獨(dú)特的價(jià)值，但同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)公司投資能力、償付能力和成本控制能力提出嚴(yán)峻考驗(yàn)。關(guān)鍵詞之二：放寬險(xiǎn)資投資限制（政策導(dǎo)向：寬松關(guān)注度：★★★★☆）政策內(nèi)容：2013年一季度，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資管理能力建設(shè)的有關(guān)事項(xiàng)通知》、《關(guān)于債權(quán)投資計(jì)劃注冊(cè)有關(guān)事項(xiàng)的通知》、《關(guān)于保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司開展資產(chǎn)管理產(chǎn)品業(yè)務(wù)試點(diǎn)有關(guān)問題的通知》等3項(xiàng)投資新政，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司作為管理人可向投資人發(fā)售標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品份額募集資金，15發(fā)行債權(quán)投資計(jì)劃從備案制調(diào)整為注冊(cè)制。2013年4月，保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任人有關(guān)事項(xiàng)的通知》，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展投

5、資新業(yè)務(wù)應(yīng)配備至少2名風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任人，其中行政責(zé)任人由公司董事長或者授權(quán)總經(jīng)理擔(dān)任。2013年6月，保監(jiān)會(huì)與證監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售證券投資基金管理暫行規(guī)定》和《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資設(shè)立基金管理公司試點(diǎn)辦法》，允許保險(xiǎn)公司和專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)銷售基金，允許保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資設(shè)立基金管理公司，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保證基金管理公司的獨(dú)立法人地位。2013年8月，保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)資金投資債券使用外部信用評(píng)級(jí)監(jiān)管的通知》，規(guī)范外部信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力標(biāo)準(zhǔn)，向監(jiān)管部門提交年度報(bào)告。政策點(diǎn)評(píng)：2013年監(jiān)管部門繼續(xù)放寬險(xiǎn)資投資限制，資產(chǎn)管理逐漸成為行業(yè)主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域。保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司將轉(zhuǎn)變?yōu)閷I(yè)化

6、投資公司，保險(xiǎn)業(yè)“大資管時(shí)代”正式來臨。長期來看，投資領(lǐng)域的放寬，將推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品向財(cái)富管理方向轉(zhuǎn)變，保險(xiǎn)公司也將從單純的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售轉(zhuǎn)向提供綜合金融服務(wù)，保險(xiǎn)營銷員可能逐漸發(fā)展成為專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師。關(guān)鍵詞之三：完善市場(chǎng)準(zhǔn)入退出制度（政策導(dǎo)向：中性偏松關(guān)注度：★★★★☆）政策內(nèi)容：2013年3月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入管理辦法》，適當(dāng)放寬分支機(jī)構(gòu)開業(yè)驗(yàn)收的標(biāo)準(zhǔn)。2013年5月，發(fā)布《保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍分級(jí)管理辦法》，把人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)分為基礎(chǔ)類和擴(kuò)展類。其中，基礎(chǔ)類包含普通型15保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)、萬能型保險(xiǎn)。新設(shè)保險(xiǎn)公司只能申請(qǐng)基礎(chǔ)類，且與注

7、冊(cè)資金掛鉤；保險(xiǎn)公司變更業(yè)務(wù)范圍要與持續(xù)經(jīng)營時(shí)間、平均凈資產(chǎn)、償付能力充足率及內(nèi)控建設(shè)掛鉤；重申退出機(jī)制，保險(xiǎn)公司償付能力不足或發(fā)生重大違法違規(guī)行為，保監(jiān)會(huì)可依法責(zé)令其停止接受新業(yè)務(wù)或限制其業(yè)務(wù)范圍。2013年5月，發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步明確保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入有關(guān)問題的通知》，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)最低注冊(cè)資本為人民幣5000萬元。2013年12月，發(fā)布《關(guān)于自保公司監(jiān)管有關(guān)問題的通知》，自保公司投資人資產(chǎn)總額不低于人民幣1000億元，業(yè)務(wù)范圍限制在為母公司及其控股子公司提供財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)和短期意外傷害保險(xiǎn)。政策點(diǎn)評(píng)：監(jiān)管部門逐步完善市場(chǎng)