論人身保險(xiǎn)合同效力之規(guī)范.doc

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1、論人身保險(xiǎn)合同效力之規(guī)范內(nèi)容提要　本文就人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中存在的不規(guī)范、不公平問題作出法律思考，認(rèn)為保險(xiǎn)合同是非要式合同；保險(xiǎn)代理人的承諾應(yīng)為保險(xiǎn)人的承諾；交付保險(xiǎn)費(fèi)是合同生效條件和應(yīng)履行的合同義務(wù)、而非合同成立的條件；保險(xiǎn)人作出承諾應(yīng)有時(shí)間限制。規(guī)范人身保險(xiǎn)合同效力應(yīng)從立法、司法、保險(xiǎn)實(shí)務(wù)等多方面入手，并與國際接軌，這樣才有利于新興的人身保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。關(guān)鍵詞　人身保險(xiǎn)　合同　效力　規(guī)范一、人身保險(xiǎn)的意義人身保險(xiǎn)的創(chuàng)立，可以追溯到18世紀(jì)。巴比倫的士兵出外打仗，兵兇戰(zhàn)危，大家都不知道能否活著回來，所以出征前，每人都放下一些金錢，組成一個(gè)基金，那些不幸戰(zhàn)死沙場(chǎng)的家屬便可

2、在這個(gè)賠償基金中得到保障。時(shí)至今日，人身保險(xiǎn)早已擴(kuò)及社會(huì)各類人員。參加保險(xiǎn)，能使人們?cè)谠庥黾膊』蛞馔鈧r(shí)獲得一定的賠償，做到損失承擔(dān)社會(huì)化，從而免除個(gè)人的后顧之憂。隨著物質(zhì)文明的進(jìn)步和生活質(zhì)量的提高，人們?cè)絹碓街匾曌陨淼膬r(jià)值和意外風(fēng)險(xiǎn)的防范，保險(xiǎn)意識(shí)大為增強(qiáng)，人身保險(xiǎn)制度也日趨完善，已成為人類社會(huì)不可或缺的一項(xiàng)制度保障。以人的生命和健康為保險(xiǎn)標(biāo)的的人壽保險(xiǎn)業(yè)是國際保險(xiǎn)業(yè)以至金融業(yè)的資產(chǎn)巨子。但在國際壽險(xiǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展時(shí)期，中國還在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)禁錮之中。到1982年，我國才恢復(fù)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1992年，美國友邦在上海設(shè)立分公司，我國第一家商業(yè)性的保險(xiǎn)公司中國平安公司也正式成立

3、。1993年，美國友邦首度將個(gè)人壽險(xiǎn)營銷引入上海市場(chǎng)，1994年，中國平安保險(xiǎn)公司在深圳和上海拉開了民族壽險(xiǎn)個(gè)人營銷的序幕。因此，直到1994年，我國才有真正意義上的人壽保險(xiǎn)業(yè)。經(jīng)過短短兩年多的市場(chǎng)挖掘，我國人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)高速發(fā)展的勢(shì)頭，與此同時(shí)，壽險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范，也越來越成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。二、人身保險(xiǎn)合同存在的主要問題及思考人身保險(xiǎn)的基本形式是由保險(xiǎn)人和投保人訂立人身保險(xiǎn)合同來確定雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。隨著人身保險(xiǎn)的普遍推廣和運(yùn)用，保險(xiǎn)人既不可能也不必要和每一個(gè)投保人逐一協(xié)商合同內(nèi)容，因而各國的保險(xiǎn)合同基本上都是一種定式合同，即由保險(xiǎn)人預(yù)先擬定合同條款，供相對(duì)人

4、選擇，相對(duì)人只有接受與否的權(quán)利，而無增刪修改的自由。實(shí)踐中，有的保險(xiǎn)人往往以追求自己的最大利益為目標(biāo)而忽視相對(duì)人的利益，這就不可避免地出現(xiàn)了一些不規(guī)范和不公平的現(xiàn)象，打擊了投保人的積極性，不利于新興的人身保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。6一個(gè)比較典型的問題是，投保人交付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，在保險(xiǎn)人正式承?；蚝灠l(fā)保險(xiǎn)單之前，被保險(xiǎn)人出了險(xiǎn)，保險(xiǎn)人是否應(yīng)承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金額的責(zé)任？去年下半年發(fā)生在深圳的一起人身保險(xiǎn)案糾紛引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。投保人購買某保險(xiǎn)公司20萬人壽保險(xiǎn)及20萬附加人身意外傷害險(xiǎn)，在交付部分保險(xiǎn)費(fèi)及體檢合格后、保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單之前，不幸遇害身亡，保險(xiǎn)人以合同未成立為由拒絕承

5、擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。一審判決原告敗訴。該案有許多問題值得思考和探討。表面上看，保險(xiǎn)合同的確未成立。因《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容?！眴栴}是：第一，保險(xiǎn)合同究竟是要式合同還是非要式合同？根據(jù)《保險(xiǎn)法》第12條的規(guī)定，投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同的內(nèi)容達(dá)成一致，合同即可成立，未有其他任何要求。我國過去多數(shù)保險(xiǎn)法著作中都認(rèn)為保險(xiǎn)合同是一種要式合同，即應(yīng)當(dāng)采用書面形式，保險(xiǎn)合同方可成立，其依據(jù)是1982年施行的《經(jīng)

6、濟(jì)合同法》第25條的規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)單或者保險(xiǎn)憑證的形式簽訂?！钡?993年修改的《經(jīng)濟(jì)合同法》已將該條修改為：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，由投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議后成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證。”可見，保險(xiǎn)法第12條與修改后的《經(jīng)濟(jì)合同法》的規(guī)定是一致的。保險(xiǎn)合同為非要式合同，其意義在于只要投保人和保險(xiǎn)人之間就保險(xiǎn)條款達(dá)成一致合同即告成立。保險(xiǎn)人即應(yīng)按照約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，而無論是否簽發(fā)了保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證。如果一定要求保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證后合同才能成立，那么在雙方就保險(xiǎn)與保險(xiǎn)條款達(dá)成一致后，

7、而簽單前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人將不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，這樣顯然不利于保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。①第二，保險(xiǎn)合同既為非要式合同，那么保險(xiǎn)代理人之承諾表示是否為保險(xiǎn)人之承諾？依民法代理之規(guī)定，代理人在被代理人授權(quán)范圍內(nèi)之活動(dòng)，其后果由被代理人承受。保險(xiǎn)法第124條也規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任?！爆F(xiàn)在某保險(xiǎn)公司一味強(qiáng)調(diào)投保人死亡在前，保險(xiǎn)人承保在后，完全否認(rèn)了代理人的承諾效力。但是在死無對(duì)證的情形下，并不能排除代理人急于做成保險(xiǎn)而大包大攬，向投保人作出承諾的意思表示，特別是在體檢已經(jīng)合格的情況下。代理人向投保人出具以保險(xiǎn)