承保指引(企財(cái)險(xiǎn))

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1、承保指引(企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn))一、險(xiǎn)種特點(diǎn)目前開辦的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)，條款的責(zé)任范圍均包括自然災(zāi)害及火災(zāi)責(zé)任，因此承保時(shí)應(yīng)注意自然災(zāi)害、火災(zāi)是造成保險(xiǎn)標(biāo)的最大可能損失的成因。二、現(xiàn)行適用條款企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)行適用條款為中國(guó)人民銀行1994年12月22日下發(fā)并于1995年1月起生效的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)條款。三、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估承保前，應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的具體情況，對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)實(shí)地調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并收集必要的承保資料，包括投保單及投保財(cái)產(chǎn)清單、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)情況調(diào)查表、現(xiàn)場(chǎng)平面圖等，為承保決

2、策提供依據(jù)。風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查和評(píng)估需考慮以下幾個(gè)方面的主要內(nèi)容：1．保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)所處的地理位置和周圍環(huán)境；2．建筑物結(jié)構(gòu)及耐火等級(jí)；3．保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的占用性質(zhì)、生產(chǎn)工藝流程及主要危險(xiǎn)；4．防災(zāi)防損措施和設(shè)備；5．企業(yè)安全意識(shí)和管理水平；6．以往損失記錄；7．危險(xiǎn)單位劃分；8．最大可能損失等。四、承保中應(yīng)注意的問(wèn)題1．特約保險(xiǎn)標(biāo)的凡屬條款中所列明的特約保險(xiǎn)標(biāo)的，投保時(shí)須經(jīng)投保人與保險(xiǎn)人事先特別約定。投保人投保金銀、珠寶、玉器、首飾等珍貴財(cái)物，都必須事先約定數(shù)量，經(jīng)專業(yè)人員或公估部門鑒定并確定價(jià)值后才可以承保。保險(xiǎn)金額

3、一般按照重制這些物件所需的原材料和人工費(fèi)用來(lái)確定。投保人投保堤堰、水庫(kù)、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭時(shí)，需考慮上述標(biāo)的易遭受洪水、泥石流等自然災(zāi)害而造成巨大損失，應(yīng)在承保前對(duì)其安全狀態(tài)進(jìn)行實(shí)地查勘，投保人須提供有關(guān)工程設(shè)計(jì)、驗(yàn)收資料，符合工程質(zhì)量要求的，才可以承保。計(jì)算機(jī)資料、模具、模型、樣品、圖樣等的承保應(yīng)單獨(dú)確定保額并制定單獨(dú)的費(fèi)率，模具等的保險(xiǎn)金額按重制模具等所需的人工和材料費(fèi)用來(lái)確定，同時(shí)應(yīng)注意其使用壽命及使用時(shí)間對(duì)價(jià)值的影響。投保人投保戶外廣告牌，應(yīng)制定較高的保險(xiǎn)費(fèi)率并單獨(dú)制定免賠條件。2

4、．化學(xué)物品的承保對(duì)易燃易爆化學(xué)危險(xiǎn)物品的承保，一定要進(jìn)行實(shí)地查勘，并要求上述物品的存放、管理符合國(guó)家有關(guān)部門的規(guī)定，如不符合國(guó)家有關(guān)部門的要求，應(yīng)督促投保單位進(jìn)行整改，在整改前不應(yīng)予以承保。3．制鞋廠、家具廠、木材廠、塑料廠、油漆廠、海綿發(fā)泡廠等危險(xiǎn)等級(jí)較高的企業(yè)，在承保前必須作現(xiàn)場(chǎng)查勘，了解管理是否完善，各項(xiàng)防災(zāi)設(shè)施是否完備，帳冊(cè)是否健全等。如存在管理混亂存在隱患而有拒絕整改的情況，不應(yīng)予以承保。上述化學(xué)物品及危險(xiǎn)行業(yè)承保時(shí)應(yīng)注意了解投保企業(yè)是否通過(guò)消防驗(yàn)收和例行的消防檢查，有無(wú)消防整改通知書，是

5、否進(jìn)行整改等，必要時(shí)應(yīng)在保單上約定：如果由于被保險(xiǎn)人違反有關(guān)的消防條例、法規(guī)或相關(guān)行業(yè)的安全管理規(guī)定而造成損失的發(fā)生或擴(kuò)大損失的程度，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠或少賠。對(duì)于沒(méi)有經(jīng)過(guò)公安消防部門特別審批的煙花廠、爆竹廠、打火機(jī)廠等特別危險(xiǎn)行業(yè)，一律不準(zhǔn)承保，經(jīng)過(guò)特別審批的承保時(shí)必須進(jìn)行實(shí)地風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查。4．私營(yíng)企業(yè)的承保所有私營(yíng)企業(yè)必須做到驗(yàn)標(biāo)承保，了解投保企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)情況、有無(wú)健全的財(cái)務(wù)帳冊(cè)以及資信情況，注意控制逆選擇投保。5．個(gè)體商業(yè)店鋪的承保個(gè)體商業(yè)店鋪的承保應(yīng)注意防范道德風(fēng)險(xiǎn)及人為擴(kuò)大損失的可能性，了解店鋪經(jīng)

6、營(yíng)商品的種類、單價(jià)，控制保險(xiǎn)金額。如果是成片商業(yè)區(qū)店鋪，注意相鄰店鋪經(jīng)營(yíng)的物品種類，火災(zāi)危險(xiǎn)性高及防火條件不佳的不予承保；使用年限超過(guò)10年的保險(xiǎn)費(fèi)率不低于0.5%，免賠額不低于20%；使用年限5-10年未更換過(guò)或部分未更換過(guò)電線的保險(xiǎn)費(fèi)率不低于0.1%，免賠額不低于20%。店內(nèi)亂接亂拉電線，經(jīng)常燃燒香、燭或無(wú)任何能反映商品存量、進(jìn)貨價(jià)的記錄以及進(jìn)銷帳冊(cè)等又或位于拆遷范圍的店鋪不予承保。6．承保時(shí)應(yīng)注意投保建筑物或投保財(cái)產(chǎn)所在的建筑物是否屬于危險(xiǎn)建筑，查清房屋結(jié)構(gòu)、占用性質(zhì)、建筑時(shí)間及建筑質(zhì)量等，并

7、查驗(yàn)有關(guān)消防驗(yàn)收合格證明書。建筑物等級(jí)屬于非鋼筋水泥結(jié)構(gòu)的，要嚴(yán)格控制承保。7．洪水風(fēng)險(xiǎn)的承保對(duì)洪水或內(nèi)澇具有不確定性的區(qū)域或曾經(jīng)遭受水災(zāi)損失、處于低洼地段的投保財(cái)產(chǎn)，應(yīng)要求投保人配備相應(yīng)的防汛設(shè)施并加批限制條件，如劃線承保，單列洪水責(zé)任限額，單獨(dú)制定較高的洪水責(zé)任免賠額等。對(duì)每年幾乎都會(huì)遭受洪水或內(nèi)澇的區(qū)域應(yīng)將洪水責(zé)任列為除外責(zé)任。8．盜竊險(xiǎn)的承保承保盜竊險(xiǎn)應(yīng)主義保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的性質(zhì)、周圍環(huán)境、社會(huì)治安、被保險(xiǎn)人內(nèi)部管理、信譽(yù)情況、防盜設(shè)施等，對(duì)于體積小但價(jià)值較高的保險(xiǎn)標(biāo)的（如集成電路板等），必須以第一

8、損失責(zé)任賠償方式單獨(dú)列出保險(xiǎn)金額承保，并單獨(dú)訂立每次事故免賠額。五、承保條件制定1．保險(xiǎn)金額確定保險(xiǎn)金額一般按以下辦法確定：（1）按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額，即以按商品、貨物、建筑物、設(shè)備的當(dāng)時(shí)市場(chǎng)行情進(jìn)行估價(jià)所核定的價(jià)值作為保險(xiǎn)金額。（2）按重置價(jià)值確定保險(xiǎn)金額，主要適用于機(jī)器設(shè)備的承保。為了明確責(zé)任，應(yīng)加貼“重置價(jià)值保險(xiǎn)條款”。（3）按雙方約定的保險(xiǎn)價(jià)值確定保險(xiǎn)金額，主要適用于某些特約保險(xiǎn)標(biāo)的如字畫、古玩、工藝品等。為了明確責(zé)任，應(yīng)加貼“定值保險(xiǎn)條款”。（4）按約定的賠償