銷售誤導綜合治理

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1、姚渝2012-3-13*人身保險監(jiān)管涵蓋的內容涉及人身保險公司經營的方方面面：——機構、高管、產品審批等行政許可——現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)管——市場行為、償付能力、公司治理——上報報告、報表、資料——其他近年來，保監(jiān)會加大監(jiān)管力度，對于違規(guī)問題采取對公司和對責任人雙罰，強化總公司管理責任。今天重點介紹銷售誤導監(jiān)管有關內容。*近年來的現(xiàn)場檢查情況2007年，保監(jiān)會系統(tǒng)共對606家產險機構、363家壽險機構和302家中介機構開展現(xiàn)場檢查；2008年，對861家產險機構、590家壽險機構和421家中介機構開展現(xiàn)場檢查；2009年，對1029家財產險機構、859家人身

2、險機構、1家資產管理公司和497家中介機構及其他機構開展現(xiàn)場檢查；2010年，共對1972家次保險機構、保險中介機構進行了檢查；2011年前三季度，共對1759家次保險機構、中介機構開展現(xiàn)場檢查。*近年來的行政處罰情況2007年，共對813家保險公司分支機構、保險中介機構實施830家次行政處罰，其中，責令撤換高管0>人員102人，罰款3055.35萬元，吊銷許可證12項，責令停止接受新業(yè)務56項，警告246家機構和360人；2008年，共對741家保險公司分支機構、保險中介機構實施853家次行政處罰，其中，責令撤換高管人員105人，罰款3467.3

3、萬元，責令停止接受新業(yè)務43項，警告159家機構和345人；2009年，共實施2473家次行政處罰，其中，責令撤換高管人員113人，對機構罰款4240.9萬元、對個人罰款597萬元，吊銷許可證35家次。責令停止接受新業(yè)務51家次，警告177家機構及517人；*近年來的行政處罰情況（續(xù)）2010年度，共對保險機構、保險中介機構實施了878家次行政處罰：責令撤換高管100人次，對機構罰款5840.07萬元，對個人罰款1184.80萬元，吊銷許可證55項，責令停止接受新業(yè)務57項，警告120家機構和717人；2011年前三季度，共對642家次機構和699人次個人

4、實施了1925項次行政處罰。其中，禁入保險業(yè)1人次，撤銷任職資格或從業(yè)資格45人次，對機構罰款6036萬元、對個人罰款968.9萬元，吊銷業(yè)務許可證40家次，責令停止接受新業(yè)務30家次，警告97家次機構和644人。**二、銷售誤導的監(jiān)管要求三、銷售誤導的典型案例一、為什么要綜合治理銷售誤導四、綜合治理銷售誤導的主要措施*監(jiān)管總體目標——維護公平有序的市場秩序，保護被保險人利益，促進人身保險行業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展。具體目標：整頓和規(guī)范人身險市場秩序；嚴厲打擊侵害消費者利益的違法違規(guī)行為；強化保險監(jiān)管法律法規(guī)、規(guī)章制度的執(zhí)行力；防范化解非法集資、詐騙侵占保險資金等重

5、大風險。*近幾年的保險監(jiān)管工作會議都將加強監(jiān)管、防范風險作為主要工作進行部署，強調保險業(yè)應對國際金融危機的沖擊和國內經濟下行帶來的挑戰(zhàn)，最直接、最有效的途徑就是切實規(guī)范保險市場秩序，要出重拳、動真格，要加大對違法違規(guī)行為的處罰力度，要抓法人、抓高管、抓風險、抓合規(guī)。2012年監(jiān)管工作——抓服務、嚴監(jiān)管、防風險、促發(fā)展，把握一個基調，突出三個重點、抓好六項工作。第一項重點工作就是要重點解決車險理賠難和壽險銷售誤導問題。*第一，從銷售產品來看，壽險業(yè)銷售的是無形產品，不僅不像房屋、汽車、家電等具有實物形態(tài)，和銀行儲蓄、股票等其他金融產品相比，也有很大差異。保險

6、產品形態(tài)復雜，對于大多數保險消費者而言，并不清楚各類產品的差別，購買保險產品往往都是聽從銷售人員的推薦。一方面是產品復雜，另一方面是消費者不了解，兩個因素疊加在一起，就使得銷售誤導問題發(fā)生的可能性大大增加。*第二，從銷售體制來看，銷售人員個人收入與銷售業(yè)績直接相關。在利益驅動下，銷售過程中極易發(fā)生有意或者無意的欺騙、隱瞞、混淆等誤導行為。在管理上，一些公司對銷售過程中發(fā)生的誤導問題采取默許甚至縱容的態(tài)度，這也大大助長了銷售誤導發(fā)生的可能性。第三，從產品的競爭力來看，主打產品缺乏競爭力。目前壽險公司的主打產品、主打渠道成為銷售誤導的重災區(qū)。產品只是載體，銷售

7、誤導產生的根源在于公司的經營理念。*銷售誤導已經成為壽險市場當前最為突出的問題銷售誤導可能帶來嚴重的后果治理銷售誤導是轉變行業(yè)發(fā)展方式的必然選擇治理銷售誤導是壽險業(yè)長遠發(fā)展的現(xiàn)實需要**銷售誤導在人身保險領域長期存在；銷售誤導不是中國保險業(yè)所特有的；銷售誤導在國外也普遍存在，2003年，英國保誠曾因銷售誤導被監(jiān)管機關罰款75萬英鎊，并判承擔對消費者的民事賠償責任，累計損失數億英鎊。美國曾經有25家保險公司因誤導被訴訟，累計罰款100億美元。*保監(jiān)會一直高度重視并致力于解決銷售誤導問題，取得了一定成效；隨著保險業(yè)的發(fā)展，銷售誤導有了新的特點和形式，導致在某些

8、領域較為突出；消費者的維權意識逐步提高，媒體監(jiān)督力度進一步加強，凸