國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)及趨勢分析

《國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)及趨勢分析》由會員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在學(xué)術(shù)論文-天天文庫。

1、國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)及趨勢分析理財(cái)投資論文投資理財(cái)論文家庭投資理財(cái)論文?國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)及趨勢分析摘要近年來隨著我國商業(yè)銀行改革的穩(wěn)步推進(jìn)和居民理財(cái)意識的日漸增強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐步發(fā)展壯大成為銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要組成部分。本文回顧整理了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國發(fā)展的三個(gè)階段及其特征在此基礎(chǔ)上從發(fā)展方向、客戶關(guān)系管理、理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理及服務(wù)質(zhì)量提升等五個(gè)方面對我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢進(jìn)行了展望。關(guān)鍵詞國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)發(fā)展趨勢個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和社會財(cái)富的積累是分不開的。我國經(jīng)濟(jì)在改革開放之后經(jīng)

2、歷了20多年的高速增長人民財(cái)富的積累和理財(cái)意識的覺醒推動了理財(cái)產(chǎn)品市場需求的出現(xiàn)使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速成為各商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)未來發(fā)展?jié)摿薮?。本文在梳理國外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展層次的基礎(chǔ)上對我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行了總結(jié)和分析以期為國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展提供借鑒。一、西方個(gè)人理財(cái)服務(wù)的層次西方銀行業(yè)對自然人的服務(wù)根據(jù)客戶金融資產(chǎn)的多少分為四個(gè)層次第一層次是大眾銀行MassBanking主要為個(gè)人金融資產(chǎn)10萬美元以下的客戶提供低端個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。這一服務(wù)也稱為普通金融服務(wù)對客戶群的要求不是很高相應(yīng)提供金融服務(wù)的內(nèi)容和形式也較為單一主要局限于簡單的委托代理

3、活動和咨詢顧問服務(wù).第二層次是貴賓銀行AffluentBanking主要為個(gè)人金融資產(chǎn)10萬美元至100萬美元的客戶提供中端個(gè)人理財(cái)服務(wù)。相對于面向低端客戶群的普通理財(cái)服務(wù)貴賓理財(cái)服務(wù)除了為客戶提供理財(cái)服務(wù)中心、理財(cái)室等舒適、便捷的硬件服務(wù)設(shè)施外更為主要的是深化以客戶為中心的服務(wù)理念通過對客戶自身特點(diǎn)的分析和需求的了解將風(fēng)險(xiǎn)特征不同的產(chǎn)品組合起來更好地管理客戶風(fēng)險(xiǎn)為客戶提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。第三層次是私人銀行PrivateBanking要求客戶資產(chǎn)在100萬美元以上主要為富有階層提供個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資與管理服務(wù)。私人銀行是面向富有家庭或個(gè)人的高端財(cái)富管理

4、業(yè)務(wù)是財(cái)富管理最高級的形式其特征首先是服務(wù)的私人化與個(gè)性化其次是服務(wù)的全面化、多樣化由專職財(cái)富管理顧問提供一對一服務(wù)根據(jù)客戶特點(diǎn)和偏好提供量身定做的金融服務(wù)產(chǎn)品組合個(gè)性化。服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等廣泛領(lǐng)域私人銀行為客戶配備的私人銀行家和后臺專家顧問可以為客戶提供從投資規(guī)劃、合理避稅、遺產(chǎn)管理、教育信托到企業(yè)并購等的建議還會代表客戶到拍賣場競標(biāo)古董陪客戶品鑒紅酒甚至提供心理輔導(dǎo)。第四層次是家庭辦公室FamilyOffice要求客戶資產(chǎn)在3000萬美元以上。家庭辦公室是私人銀行中的頂級服務(wù)具有很強(qiáng)的專屬性由一組業(yè)內(nèi)頂級水平的財(cái)富

5、管理團(tuán)隊(duì)專門服務(wù)于一個(gè)或幾個(gè)超級富人家族為其提供全面的家族資產(chǎn)管理綜合服務(wù)往往存在家族內(nèi)代代相傳的承繼現(xiàn)象。二、國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)分析由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和金融觀念的影響目前國內(nèi)商業(yè)銀行在推出以上幾種金融服務(wù)時(shí)呈現(xiàn)出一定的時(shí)間順序由此我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也可以分成以下三個(gè)階段。1.大眾銀行服務(wù)階段1996年到2004年我國商業(yè)銀行辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)始于90年代中期。1996年中信實(shí)業(yè)銀行2005年更名為中信銀行廣州分行在國內(nèi)最早掛牌成立“私人理財(cái)中心”隨后個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富各家銀行紛紛創(chuàng)立自己的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品牌如工商銀行的“理財(cái)金賬戶”、建設(shè)銀行的“

6、樂當(dāng)家”、招商銀行的“金葵花”等同時(shí)出現(xiàn)了個(gè)人理財(cái)中心、個(gè)人理財(cái)工作室、金融超市等理財(cái)機(jī)構(gòu)形式。這一時(shí)期的理財(cái)業(yè)務(wù)有以下特征第一對國內(nèi)商業(yè)銀行來講是內(nèi)部產(chǎn)品整合和新服務(wù)形式開發(fā)階段。這一階段國內(nèi)商業(yè)銀行對自身理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏明確的方向和足夠的熱情個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在銀行經(jīng)營戰(zhàn)略中尚未占據(jù)重要地位大多被作為基本服務(wù)之外的一種“增值服務(wù)”產(chǎn)品單一、趨同無差異性和個(gè)性基本上處于對國外低端產(chǎn)品的仿制、復(fù)制階段且銷售渠道單一實(shí)行單一賬戶管理專業(yè)理財(cái)人才缺乏理財(cái)工作人員對理財(cái)業(yè)務(wù)的認(rèn)識也很模糊更多地是出于吸收存款的目的而對大客戶辦理傳統(tǒng)業(yè)務(wù)提供免費(fèi)咨詢和便捷服務(wù)或者被動的安排

7、基金、保單等低端理財(cái)產(chǎn)品的銷售。第二對金融消費(fèi)者來講是理財(cái)意識的啟蒙階段。區(qū)別于國外商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展國內(nèi)金融消費(fèi)者理財(cái)意識的啟蒙完全是銀行引導(dǎo)和灌輸?shù)慕Y(jié)果。這一時(shí)期金融創(chuàng)新浪潮在國內(nèi)逐漸興起各商業(yè)銀行逐步完成了股份制改造激烈的市場競爭和績效考核的要求使得銀行管理層創(chuàng)收的積極性和主動性大大增強(qiáng)。在銀行管理層提出發(fā)展金融理財(cái)產(chǎn)品的理念后各商業(yè)銀行以儲蓄存款數(shù)量為標(biāo)準(zhǔn)對現(xiàn)有客戶進(jìn)行了分類由此我國第一代個(gè)人理財(cái)客戶就被動產(chǎn)生了。盡管這批客戶接受金融服務(wù)的內(nèi)容并沒有發(fā)生太大變化但商業(yè)銀行依然從價(jià)值觀念及身份認(rèn)同上迎合了他們的精神需求培養(yǎng)了其新的金融消費(fèi)觀念由此越

8、來越多的銀行客戶受到了思想啟蒙開始加入到理財(cái)客戶的行