論保險合同成立與生效

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1、論保險合同成立與生效論保險合同成立與生效論保險合同成立與生效論保險合同成立與生效--對保險法第十三條的理解與適用河南君潔律師事務(wù)所李文輝關(guān)鍵詞保險合同成立生效附條件附期限內(nèi)容摘要我國保險法對保險合同的成立與生效雖有明確的規(guī)定，但是，實(shí)踐對保險合同的成立與生效仍有較大的爭議，特別是附條件或者附期限的保險合同，更容易產(chǎn)生糾紛。正確認(rèn)定保險合同的成立與生效，對解決保險糾紛有著決定性的作用。本文圍繞保險法十三條之規(guī)定，就保險合同的成立、生效、附條件、附期限、備案審批簡要論述，拋磚引玉。我國法律對合同成立與生效的規(guī)定《中華人民共和國合同法》第四十四條“依法成立的合同，自

2、成立時生效?！薄胺?、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)辦理批準(zhǔn)、登記等手續(xù)生效的，依照其規(guī)定?！钡谒氖鍡l“當(dāng)事人對合同的效力可以約定附條件。附生效條件的合同，自條件成就時生效。附解除條件的合同，自條件成就時失效?！薄爱?dāng)事人為自己的利益不正當(dāng)?shù)刈柚箺l件成就的，視為條件已成就；不正當(dāng)?shù)卮俪蓷l件成就的，視為條件不成就?！薄吨腥A人民共和國保險法》第十三條第一款“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證?！钡谌睢耙婪ǔ闪⒌谋ｋU合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限?！庇纱丝梢姡覈贤ê捅?/p>

3、險法對保險合同的成立和生效的規(guī)定沒有太大的區(qū)別，兩者的規(guī)定基本一致。雖然法律對此做出了明確的規(guī)定，但是，司法實(shí)踐中爭議依然不斷，如繳納了保險費(fèi)，保險合同是否成立并生效？附條件生效條款的效力？零時生效條款的法律效力？等等，經(jīng)常在司法實(shí)踐中產(chǎn)生爭議。一、保險合同的性質(zhì)和形式根據(jù)我國合同法的理論，把合同根據(jù)不同的分類方式分為諾成性合同和實(shí)踐性合同、要式合同和不要式合同等。我國理論界一直對保險合同的性質(zhì)和形式爭論不休，但目前大多數(shù)學(xué)者的觀點(diǎn)趨向一致，認(rèn)為保險合同為諾成性、不要式合同。如詹昊認(rèn)為保險合同為不要式合同，保險合同可以采用書面、口頭以及其他形式。一般認(rèn)為，保險

4、合同在性質(zhì)上屬于不要式合同，當(dāng)事人既可以采用書面形式也可以采用口頭形式。當(dāng)然，隨著社會的發(fā)展，新的保險合同形式不斷出現(xiàn)，簡單把保險合同劃定為諾成性和不要式的合同不利于解決保險合同中存在的問題。我國保險法對保險合同的形式要件沒有明確的要求，這種情況下，為我國的保險合同的形式提供了一定自由的空間。雖然如此，但是本人認(rèn)為，保險合同還是有必要以書面的形式記載下來，減少爭議。特別是我國目前保險業(yè)還處在發(fā)展起步階段，保險爭議較多，對保險公司單方制定的格式保險條款投保人不能完全正確理解。王利明教授認(rèn)為合同的形式要件一般是作為證明合同存在以及合同內(nèi)容的證據(jù)，關(guān)于合同形式要件的

5、要求在法律沒有指明是作為成立或生效要件的情況下，應(yīng)當(dāng)將該規(guī)范視為倡導(dǎo)性規(guī)范，即法律要求當(dāng)事人盡可能采取書面形式以避免糾紛的發(fā)生，但在當(dāng)事人沒有采取書面形式的情況下，法律也并不因此宣告合同不成立或無效。對保險合同的性質(zhì)不能絕對地認(rèn)為要式合同，也不能絕對地說只有非要式合同一種，而是應(yīng)根據(jù)情況區(qū)別對待。這種觀點(diǎn)，本人表示贊同，它能很好的適應(yīng)我國保險法的現(xiàn)狀，能夠有效的解決目前的保險合同糾紛，靈活運(yùn)用法律，彰顯法律的公平和正義。我國保險法第十三條第一款規(guī)定，投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。從該條規(guī)定不難看出，我國保險法確立保險合同為諾成性合同。由于

6、保險單的簽發(fā)、保險費(fèi)的交納均系合同成立后的履行義務(wù)行為，保險單只具有證明合同成立的作用而非保險合同，據(jù)此可以認(rèn)定保險合同屬于諾成性合同。二、保險合同的訂立與成立保險合同是合同的一種，訂立保險合同的過程同一般合同一樣遵循了要約和承諾的過程，根據(jù)保險法第十三條第一款之規(guī)定，“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。”該條規(guī)定從字面上容易產(chǎn)生以下誤解：投保人只能提出要約，作出承諾的永遠(yuǎn)是保險人。實(shí)際上，由投保人提出要約，保險人作出承諾，是訂立保險合同的普遍形式，但不是全部情形。如車站出售旅客意外險行為就是

7、要約行為，旅客出錢購買的行為就是承諾行為。傅廷中教授認(rèn)為保險合同的訂立是指投保人和保險人就保險問題意思表示并達(dá)成合意的過程，該過程是動態(tài)行為和靜態(tài)行為的統(tǒng)一體。其并沒有嚴(yán)格的把保險合同的訂立與成立區(qū)分開來，但根據(jù)該定義，動態(tài)行為就是保險合同的訂立過程，靜態(tài)行為就是訂立的結(jié)果。有的學(xué)者認(rèn)為保險合同訂立是保險合同成立的基礎(chǔ)和前提，沒有保險合同的訂立，也就不會有具體保險合同的成立；保險合同訂立是當(dāng)事人為訂約而進(jìn)行相互協(xié)商的全過程，而保險合同的成立僅是締約當(dāng)事人達(dá)成合意的狀態(tài)；保險合同的訂立有保險合同成立與不成立兩種后果，而合同成立僅是合同訂立的積極后果。保險合同訂立

8、就是投保人與保險人要約和承諾的過程，保