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1、臨柜業(yè)務操作風險的問題與建議銀行是以貨幣資金為經營產品的特殊企業(yè)，以吸收存款、發(fā)放貸款，通過資金經營獲取利潤。在經營活動中，銀行應保障經營資金安全，經得起重大風險，保證隨時可以取得可用資金，使客戶對銀行保持信任，并在這一過程中盡可能地追求利潤最大化，這也就是經常提到的銀行經營原則：“安全性、流動性、效益性”。防范各種銀行經營中遇到的風險，主要有信用風險、市場風險和操作風險，保證資金安全，是銀行保證其信用、實現(xiàn)利潤最大化的前提和基礎。當前，隨著金融改革力度大，科技運用拓寬，管理難度加大，服務要求提高，銀行風險點也不斷增多，雖然銀行管理者已經把更多的
2、重點和精力放到了風險管理上，但各種原因引起的經營風險特別是操作風險不斷發(fā)生。根據巴塞爾新資本協(xié)議的定義，操作風險是指由于銀行內部程序、人員、系統(tǒng)不完善或者運行失當以及因為外部事件的沖擊等導致直接或間接損失的可能性的風險。操作風險是銀行需要處理的最基礎的風險之一，也是必須嚴格管理的。臨柜業(yè)務操作風險是操作風險的重要組成部分，也是當前操作風險的主要矛盾和主要方面，它不僅可能給銀行造成巨額的財產損失，更可能帶來不可估量的聲譽影響。???????????????????????一.臨柜業(yè)務操作風險的種類1、人員配備方面的風險。因為現(xiàn)在內部柜員不足，每年有
3、一批新職工要上崗，雖然分行和支行對他們進行了一定的崗前培訓，但到基層網點真正走上工作崗位還有很多東西要學，而他們往往對臨柜業(yè)務操作風險沒有感性的認識，存在潛在的風險。2、賬戶管理方面的風險。由于各種主客觀因素我們放松了對客戶開戶資料的審查和對開戶人身份的審核，以及對賬戶活動的監(jiān)督，存在一定的風險。3、章證管理不善造成的風險。重要空白憑證與其配套的印章分管分用。使用交接及相關檢查登記制度若未有效執(zhí)行，一旦不法分子作案得逞會形成較大的資金損失，造成非常嚴重的后果。4、制度執(zhí)行不嚴形成的風險。規(guī)章制度是銀行經營管理的基礎。農業(yè)銀行規(guī)章制度不可謂不多、不
4、可謂不細，但違規(guī)違章事件和案件仍不斷發(fā)生，主要原因是規(guī)章制度沒有得到有效的執(zhí)行。如交接制度的執(zhí)行嚴密與否、臨時離崗系統(tǒng)的簽退、個人網銀和單位網銀等電子銀行業(yè)務手續(xù)是否完備、銀企對賬的執(zhí)行、金庫管理、上門服務業(yè)務等內部工作隱患。5、風險控制意識不強造成的風險。雖然知道辦理業(yè)務的風險點，但是存在僥幸心理，自我防控意識薄弱，帶來不可預料的風險。如辦理無卡存款時不事先核對卡號與人名是否相符，直接辦理存款業(yè)務;辦理掛失、改密等高風險業(yè)務時，不認真核對是否客戶本人辦理，證件是否真實有效等，都將造成極大的風險。6、懲罰不適。操作風險懲罰不適的主要表現(xiàn)為：查處不
5、嚴、責任追究的力度不夠，對違規(guī)違章人員的處理靈活性有余、原則性不足，重經濟處罰、輕行政處分，或者避重就輕，只處理具體當事人，不追究管理者的責任。以上情況的存在，致使操作風險屢屢發(fā)生。6、新業(yè)務上線造成的問題。由于銀行新產品、新業(yè)務的發(fā)展與經營管理和業(yè)務素質不同步，產生了許多風險隱患。一是員工的素質無法滿足新業(yè)務快速發(fā)展的需要。由于新業(yè)務上線周期短，而上線前培訓時間少，造成新業(yè)務上線后操作風險增加，另外臨柜人員調動比較頻繁，達不到綜合柜員要求的人員去辦理綜合柜員制業(yè)務，容易產生風險隱患。7、3制度或流程存在缺陷。從內部流程上看，任何流程和制度都是在
6、一定環(huán)境、人員以及技術條件下制定的，規(guī)章制度或內部流程一經發(fā)布執(zhí)行，便具有相對的穩(wěn)定性和連續(xù)性。但由于業(yè)務經營與發(fā)展所面臨的環(huán)境、人員和技術條件又處于不斷的變動之中，特別是金融創(chuàng)新步伐的不斷加快，這就導致原有的規(guī)章制度或內部流程適用性降低，與實際情況相脫節(jié)，給業(yè)務操作帶來了很大的風險隱患。7、信息技術存在缺陷。當前，各項業(yè)務的開展均以計算機網絡為載體并通過專業(yè)管理系統(tǒng)來實現(xiàn)，但由于系統(tǒng)存在著運行不穩(wěn)定、安全缺陷、系統(tǒng)升級、系統(tǒng)日常維護等風險隱患，將不同程度的引發(fā)操作風險。二．臨柜業(yè)務操作風險產生的影響1、對于客戶來說，操作風險產生的損失可能會通過
7、一定的方式補償，但對客戶的時間、商機都會造成一定的損失，有些是不可挽回的，客戶的利益受到損害，必將對銀行的信譽等產生質疑，不利于銀行業(yè)務拓展與發(fā)展。2、對造成風險產生的柜員、主管來說，不僅要承擔經濟責任，還有可能面臨法律、行政方面的制裁，對于自身長遠的發(fā)展不利，在以后的工作、生活中都要背負陰影。3、對于銀行來說，柜面業(yè)務操作風險導致的經濟案件不但給業(yè)銀行帶來聲譽上的影響，而且還對市值的高低帶來嚴重影響，降低股民信心?！奥曌u”是關系一家銀行生存發(fā)展的大問題，銀行聲譽不好或者沒有聲譽就很難在社會上立足，更難于被市場和公眾認可。臨柜業(yè)務操作風險對銀行的
8、各項業(yè)務發(fā)展影響之廣、控制不好損失之大，都將對銀行的發(fā)展產生明顯的阻礙作用。三、臨柜業(yè)務操作風險的防范措施銀行本質上就是經營風險的特殊企
