小額信貸革新與發(fā)展研討

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1、小額信貸革新與發(fā)展研討小額信貸革新與發(fā)展研討小額信貸革新與發(fā)展研討小額信貸革新與發(fā)展研討小額信貸革新與發(fā)展研討小額信貸革新與發(fā)展研討小額信貸革新與發(fā)展研討小額信貸革新與發(fā)展研討小額信貸革新與發(fā)展研討小額信貸革新與發(fā)展研討　　一、浙江省小額信貸發(fā)展背景　　宏觀政策環(huán)境　　近年來(lái)，中央政府對(duì)小額信貸的發(fā)展尤為重視，2004—2010年連續(xù)7年出臺(tái)的“一號(hào)文件”都與農(nóng)村金融有關(guān)。在七個(gè)文件中，明確提出要求現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)和支持創(chuàng)新型的小額信貸機(jī)構(gòu)，并要求在配套的政策制度上進(jìn)行創(chuàng)新。七個(gè)文件體現(xiàn)了中國(guó)小額信貸支持微型企業(yè)發(fā)展和為中低收入群體服務(wù)，并要實(shí)現(xiàn)小額信貸機(jī)構(gòu)可

2、持續(xù)發(fā)展的指導(dǎo)思想，為國(guó)內(nèi)小額信貸業(yè)的發(fā)展奠定了政策基礎(chǔ)。與此同時(shí)，政府也適時(shí)出臺(tái)了一系列有關(guān)小額信貸的政策文件：從2003年開(kāi)始，銀監(jiān)會(huì)持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革和管理體制改革，大力發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款；2005年7月，《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》發(fā)布，提出“六項(xiàng)機(jī)制”推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)；2005年初，中國(guó)人民銀行開(kāi)始推動(dòng)實(shí)施“商業(yè)性小額信貸組織”試點(diǎn)工作；2006年12月，銀監(jiān)會(huì)頒布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，確定了農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入新政；2008年4月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、

3、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》，對(duì)四類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就存款準(zhǔn)備金率、存貸款利率、支付結(jié)算等支持政策予以明確；2008年5月，《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》出臺(tái)；2009年6月，《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》出臺(tái)；2010年6月，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)《關(guān)于進(jìn)一步做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作的若干意見(jiàn)》發(fā)布。以上政策法規(guī)的出臺(tái)一方面促進(jìn)了我國(guó)小額信貸領(lǐng)域機(jī)構(gòu)的積極性，另一方面對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范，使之得到有序穩(wěn)定地開(kāi)展?！　≌憬⌒☆~信貸需求分析　　一般而言，潛在的小額信貸需求主體主要包括農(nóng)戶、城市貧困人口或創(chuàng)業(yè)失業(yè)人群、中小型企業(yè)、微型企業(yè)。從調(diào)查

4、數(shù)據(jù)看，浙江省小額信貸需求旺盛，但現(xiàn)有的信貸供給體系尤其是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有給予較好地滿足。一是農(nóng)戶融資需求旺盛。據(jù)2005年人口抽樣調(diào)查，浙江省的常住人口中，農(nóng)村人口近半，占比%。中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)課題組和朱建芳對(duì)浙江省農(nóng)戶進(jìn)行的調(diào)查結(jié)果顯示，浙江的農(nóng)戶有著較大的貸款需求意愿，但是目前未得到較好的滿足。二是中小微型企業(yè)融資空間巨大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，浙江擁有各類中小企業(yè)290多萬(wàn)家，占全省企業(yè)總數(shù)的%，是全國(guó)中小企業(yè)最發(fā)達(dá)的省份之一。浙江省中小企業(yè)局的調(diào)查結(jié)果顯示，融資問(wèn)題仍然是目前浙江省小企業(yè)最主要的困難。陳敏菊的調(diào)查也顯示，浙江省中小企業(yè)融資缺口相當(dāng)于同口徑銀行貸款余額的倍，尤其是銷售收入在

5、1000萬(wàn)元以下的小規(guī)模企業(yè)融資十分艱難，融資供求矛盾是中小企業(yè)銀行融資缺口擴(kuò)大的主要原因。三是城市貧困人口或創(chuàng)業(yè)失業(yè)人群，浙江省2009年末的城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員萬(wàn)人，他們也是潛在的小額信貸需求主體。因此，可以預(yù)見(jiàn)，專門為低收入群體和微小企業(yè)提供信貸服務(wù)的小額信貸業(yè)務(wù)有著巨大的發(fā)展空間?！　《⒄憬⌒☆~信貸創(chuàng)新發(fā)展實(shí)踐　　近幾年來(lái)，為解決各類群體的小額信貸服務(wù)需求，浙江省政府積極響應(yīng)國(guó)家政策，出臺(tái)了一系列支持小額信貸發(fā)展的配套措施；各類小額信貸供給機(jī)構(gòu)也積極大膽創(chuàng)新，不斷探索新機(jī)制和新模式?！　≌邉?chuàng)新　　一方面，在中央一系列政策指引下，浙江省積極出臺(tái)配套措施，推動(dòng)小額信貸業(yè)務(wù)

6、發(fā)展。2005年6月出臺(tái)《關(guān)于開(kāi)展“三年萬(wàn)家”微小企業(yè)培育工作的意見(jiàn)》，提出三年內(nèi)將從信貸、管理和服務(wù)三方面培育1萬(wàn)家微小企業(yè)上規(guī)模；2005年7月制定了《浙江省小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償試行辦法》，2009年11月正式出臺(tái)，該辦法的施行極大地調(diào)動(dòng)了全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持小企業(yè)信貸的積極性；2008年7月浙江省人民政府辦公廳及時(shí)發(fā)布“關(guān)于開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作的實(shí)施意見(jiàn)”，并隨后推出《浙江省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》，是全國(guó)首個(gè)對(duì)銀監(jiān)會(huì)和央行的指導(dǎo)意見(jiàn)做出反應(yīng)的省份?！　×硪环矫?，為更好地推動(dòng)小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，浙江省政府結(jié)合本省特點(diǎn)，適時(shí)出臺(tái)靈活新政。2009年6月浙江省出臺(tái)了《關(guān)于

7、促進(jìn)小額貸款公司健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》，該意見(jiàn)對(duì)原來(lái)央行、銀監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)意見(jiàn)及浙江省的管理辦法中束縛小額貸款公司發(fā)展的有關(guān)問(wèn)題進(jìn)行了重新規(guī)定，包括：明確定位小額貸款公司為新型農(nóng)村金融組織；進(jìn)一步拓寬小額貸款公司的合法資金來(lái)源；加大財(cái)稅政策的扶持力度；放寬小額貸款公司試點(diǎn)名額限制；適度放寬單戶小額貸款額度；適度放寬小額貸款公司經(jīng)營(yíng)范圍等等。該意見(jiàn)的出臺(tái)進(jìn)一步改善了小額貸款公司發(fā)展的政策環(huán)境?？梢哉f(shuō)，在國(guó)家出臺(tái)了小額貸款相關(guān)政策規(guī)定后，浙江省能積極且及時(shí)做出反應(yīng)，并根據(jù)本省本