保監(jiān)會頒發(fā)車險(xiǎn)新規(guī)　險(xiǎn)商重劃利益格局

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1、保監(jiān)會頒發(fā)車險(xiǎn)新規(guī)　險(xiǎn)商重劃利益格局　　6月20日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會向各家財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)“緊急通知”，要求各家公司盡快在A、B、C三款商業(yè)車險(xiǎn)主險(xiǎn)(即三者險(xiǎn)和車損險(xiǎn))中選擇其一，當(dāng)日中午12點(diǎn)前，必須將“選擇使用申請”遞交保監(jiān)會?！　∵@意味著，隨著7月1日道路交通強(qiáng)制保險(xiǎn)的推行，2003年車險(xiǎn)改革以來各家公司獨(dú)立設(shè)計(jì)推行的商業(yè)三者險(xiǎn)、車損險(xiǎn)等車險(xiǎn)主要費(fèi)率條款將終止，取而代之的是中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一制定的條款費(fèi)率?！　　案锩?，一朝回到解放前?！蹦池?cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人發(fā)出感嘆，“各家公司在車險(xiǎn)市場競爭中可調(diào)控的余地明顯縮小?！薄　〗y(tǒng)頒條款　　保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會在這份《關(guān)于向保

2、監(jiān)會申請使用機(jī)動車商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)基本條款、費(fèi)率的緊急通知》中宣稱，“由于商業(yè)三者險(xiǎn)對交強(qiáng)險(xiǎn)的平穩(wěn)實(shí)施影響很大，保監(jiān)會明確行業(yè)的三套三者險(xiǎn)條款是指令性條款，所有會員公司只能從中選擇一套報(bào)經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)后使用……車輛損失險(xiǎn)條款，是行業(yè)指導(dǎo)性條款，各公司可選擇使用，也可不選擇?！薄　?jù)知情人士透露，由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會制定的商業(yè)車險(xiǎn)主險(xiǎn)(即三者險(xiǎn)和車損險(xiǎn))的統(tǒng)頒條款、費(fèi)率，一共分為A、B、C三款，分別以中國人民保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)(資訊行情論壇)和太平洋保險(xiǎn)的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率條款和數(shù)據(jù)為主要依據(jù)，每一款都有各自的保險(xiǎn)條款和對應(yīng)費(fèi)率。　　一些財(cái)險(xiǎn)公司對保監(jiān)會統(tǒng)頒條款的做法感到突然?！　∧池?cái)險(xiǎn)公

3、司精算師表示：“對于與交強(qiáng)險(xiǎn)銜接的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率條款，保監(jiān)會原本允許各家公司自行調(diào)整、設(shè)計(jì)產(chǎn)品，但現(xiàn)在突然在實(shí)施前10天才要求大家必須進(jìn)行三選一，實(shí)在讓人難以理解?！薄　?jù)了解，某財(cái)險(xiǎn)公司動用十幾位業(yè)務(wù)骨干，耗時(shí)三個(gè)月制定出新的車險(xiǎn)費(fèi)率全套條款，早在數(shù)日前就已上報(bào)保監(jiān)會，如今被迫作廢。　　“因?yàn)榻煌◤?qiáng)制險(xiǎn)推出后，增加了車險(xiǎn)市場很多不確定性風(fēng)險(xiǎn)，為制定商業(yè)三者險(xiǎn)、車損險(xiǎn)和附加險(xiǎn)帶來前所未有的難度?！敝袊１O(jiān)會車險(xiǎn)部制度處處長董波解釋統(tǒng)頒條款出臺的用意，“由于缺乏數(shù)據(jù)積累和定價(jià)模型，保監(jiān)會和行業(yè)協(xié)會集合行業(yè)專家制定行業(yè)條款費(fèi)率供各家公司選擇。”　　即將發(fā)布的新車險(xiǎn)統(tǒng)頒條款

4、，在各套條款內(nèi)部保留了費(fèi)率差異化的浮動因子，也就是說不同地區(qū)、車型、車況、駕駛記錄等等都會造成投保人費(fèi)率的差異。以A款為例，同樣是車齡1年以內(nèi)、6座以下的家庭自用車，北京的費(fèi)率是%，固定保費(fèi)為539元；而四川的車損險(xiǎn)費(fèi)率為%，固定保費(fèi)為571元。　　市場新博弈　　22家財(cái)險(xiǎn)公司只能在3款產(chǎn)品中選擇，對于人保、平安、太平洋三家大型財(cái)險(xiǎn)公司來說，市場規(guī)模讓其在這次條款費(fèi)率調(diào)整中占盡先機(jī)，但對于中小型財(cái)險(xiǎn)公司來說，只能被動地跟著別人走?！　∧壳?，華泰保險(xiǎn)已選定A款、安邦財(cái)險(xiǎn)和陽光財(cái)險(xiǎn)則選擇了B款。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為：“現(xiàn)在多數(shù)財(cái)險(xiǎn)公司的核心骨干來自人保和平安，系統(tǒng)也大多借鑒這兩

5、家公司，所以在限定的三款產(chǎn)品中，為了降低轉(zhuǎn)換成本，多數(shù)公司會選擇以人保和平安車險(xiǎn)為基礎(chǔ)的A、B兩款?！薄　≤囯U(xiǎn)市場幾乎全線虧損的事實(shí)為保監(jiān)會的做法提供了依據(jù)，“車險(xiǎn)市場實(shí)行費(fèi)率差異化以來，各家保險(xiǎn)公司在條款費(fèi)率中設(shè)立了多達(dá)數(shù)十個(gè)浮動因子，但實(shí)際操作過程中，很難真正運(yùn)用好因子，車險(xiǎn)定價(jià)越發(fā)混亂。”某財(cái)險(xiǎn)公司高管稱?！　[在各家財(cái)險(xiǎn)公司面前的課題是，在失去產(chǎn)品多樣性這樣一個(gè)競爭砝碼后，用什么去吸引客戶。　　“現(xiàn)在車險(xiǎn)條款中，只剩下附加險(xiǎn)是沒有統(tǒng)頒條款的，但是在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重中附加險(xiǎn)保費(fèi)只占20%，各家公司在這方面所能發(fā)揮的自主性對于真的車險(xiǎn)產(chǎn)品來說意義非常小。”上述公司精

6、算師表示，“服務(wù)會成為各家公司競爭的焦點(diǎn)。這對于大公司來說，優(yōu)勢會更加明顯?！薄　《灿腥藫?dān)心，市場的競爭將重又集中在價(jià)格上。某財(cái)險(xiǎn)公司高管說，“現(xiàn)在各家公司可以調(diào)控的只有價(jià)格了，暗地里的傭金戰(zhàn)可能加劇?！薄　∈聦?shí)上為了整肅車險(xiǎn)市場，保監(jiān)會早在幾個(gè)月前就發(fā)布“限折令”，要求7月1日起各家公司的車險(xiǎn)折扣率不得超過30%，并且，必須在上報(bào)保監(jiān)會的車險(xiǎn)產(chǎn)品精算報(bào)告中列明傭金、渠道等費(fèi)用?！　〉菓T常使用暗傭、批退手法的保險(xiǎn)公司和中介們是否會采取新的對策，這一點(diǎn)讓市場人士感到擔(dān)心。新的監(jiān)管博弈的風(fēng)險(xiǎn)依然存在?！　　氨ｋU(xiǎn)市場的情況是，一放就亂，一收就死，保監(jiān)會把權(quán)限上收后，下

7、一步市場會怎樣，還很難說?！鄙鲜鲐?cái)險(xiǎn)精算師說?！　℃溄印　〗粡?qiáng)險(xiǎn)：全稱“機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，由保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險(xiǎn)人)的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。作為我國的第一個(gè)強(qiáng)制保險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)7月1日起全國推行?！　∨c商業(yè)三者險(xiǎn)“以責(zé)論處”的賠付原則不同，交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行“無過錯賠償責(zé)任”，即不論機(jī)動車司機(jī)是否是事故責(zé)任方，都進(jìn)行賠付。由于責(zé)任范圍變大，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率也高于現(xiàn)行商業(yè)三者險(xiǎn)。