擔(dān)保公司運(yùn)作存在的問題與對策思考

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1、擔(dān)保公司運(yùn)作存在的問題與對策思考福建省農(nóng)村信用社聯(lián)合社三明辦事處賴文明農(nóng)村信用社是為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)的重點(diǎn)是農(nóng)村廣大農(nóng)民和中小企業(yè)。中小企業(yè)發(fā)展面臨的主要問題是融資難，而融資難的主要瓶頸是擔(dān)保難。2007年7月份中國銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保公司開展合作的風(fēng)險(xiǎn)提示》明確指出：近年來部分擔(dān)保企業(yè)經(jīng)營情況令人擔(dān)憂，擔(dān)保信用不足，擔(dān)保機(jī)構(gòu)違規(guī)現(xiàn)象嚴(yán)重，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)合作中，存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患已經(jīng)顯現(xiàn)或形成事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)引起高度關(guān)注。因此，解決中小企業(yè)融資難，必須從完善

2、信用擔(dān)保機(jī)制入手合理控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社、中小企業(yè)、擔(dān)保公司共贏局面。本文就如何解決擔(dān)保公司運(yùn)作中存在的問題和進(jìn)一步促進(jìn)擔(dān)保公司持續(xù)健康發(fā)展的對策作個(gè)探討。一、擔(dān)保公司發(fā)展的現(xiàn)狀從擔(dān)保公司的性質(zhì)看，擔(dān)保公司分為有限責(zé)任公司或股份有限公司，以其全部資產(chǎn)對公司的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任的企業(yè)法人;從擔(dān)保公司成立的條件看:一億元注冊資本以下由省經(jīng)貿(mào)委審批后直接注冊,注冊資本一億以上的擔(dān)保公司，需先經(jīng)商務(wù)部批準(zhǔn)。其最大風(fēng)險(xiǎn)承受能力僅限于其實(shí)際注冊資本和擔(dān)保公司的盈利金額;從擔(dān)保公司的“出身”看，目前擔(dān)保公司有二種組織形式，

3、即政府出資的有限責(zé)任公司，民營性質(zhì)的有限責(zé)任公司。從擔(dān)保公司人員結(jié)構(gòu)上看，大多數(shù)擔(dān)保公司的從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊，從事?lián)I(yè)務(wù)的人員絕大部分是半路出家，聘請金融機(jī)構(gòu)退休或離崗人員作總經(jīng)理，而其他大部分人員對金融、法律、擔(dān)保業(yè)務(wù)知識(shí)知之較少，對客戶經(jīng)營情況的判斷能力、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力不足，且大部分管理和操作人員不能達(dá)到從業(yè)資歷和經(jīng)驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)，只是簡單的看客戶的擔(dān)保物。隨著擔(dān)保公司業(yè)務(wù)的發(fā)展依靠自身的能力將無法管理好公司業(yè)務(wù)，這就決定了部分擔(dān)保公司在辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)不可避免地出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)。二、擔(dān)保公司運(yùn)作存在的問題（一）擔(dān)

4、保公司規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。擔(dān)保行業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，其規(guī)模直接影響它的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，而擔(dān)保公司資本金少，導(dǎo)致其抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足。一旦發(fā)生一筆代償，幾十筆擔(dān)保業(yè)務(wù)收入才能彌補(bǔ)損失。目前金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保公司簽訂協(xié)議,擔(dān)保公司存入一定的保證金，按照一定的比例金額給予擔(dān)保公司提供擔(dān)保，在擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款中，難免出現(xiàn)企業(yè)已出現(xiàn)欠息或逾期記錄，如果金融機(jī)構(gòu)追究擔(dān)保責(zé)任，扣收其保證金，擔(dān)保公司將面臨擔(dān)保能力缺失，或者面臨破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。（二）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、分擔(dān)機(jī)制不健全。一是缺乏完善的外部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。擔(dān)保公司以擔(dān)?；鸪袚?dān)擔(dān)保責(zé)任后

5、，只能依靠它的業(yè)務(wù)經(jīng)營收入來彌補(bǔ)虧損。政府僅僅依靠減免稅來刺激擔(dān)保公司為中小企業(yè)和個(gè)人融資提供擔(dān)保，而擔(dān)保產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)卻沒有完善的配套補(bǔ)償、分?jǐn)偞胧?，?dān)保公司面臨可持續(xù)發(fā)展困境。二是內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制難執(zhí)行。雖然財(cái)政部關(guān)于《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》中規(guī)定，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)按照一定比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，用于擔(dān)保賠付，但實(shí)際操作中，擔(dān)保公司沒有遵循相關(guān)規(guī)定，風(fēng)險(xiǎn)撥備嚴(yán)重不足。三是未建立擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。目前擔(dān)保公司通常通過反擔(dān)?；蚍吹盅旱姆绞絹磙D(zhuǎn)移或化解代償風(fēng)險(xiǎn),但實(shí)際情況是提供反擔(dān)保公司本身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力不被金融機(jī)

6、構(gòu)認(rèn)可,反抵押的財(cái)產(chǎn)權(quán)證在法律上存在一定的不足或變現(xiàn)存在一定困難,不能直接抵押給金融機(jī)構(gòu)。（三）擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏專業(yè)人才，識(shí)別、控制風(fēng)險(xiǎn)的能力欠缺。擔(dān)保專業(yè)性強(qiáng)、涉及范圍廣，需要多方面的知識(shí)。目前擔(dān)保公司的人員普遍較少，難以滿足業(yè)務(wù)需要。在提供貸款時(shí),要求金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保公司各自獨(dú)立進(jìn)行調(diào)查和決策，互不受影響，形成風(fēng)險(xiǎn)的雙重防控。但擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏一套科學(xué)完整的風(fēng)險(xiǎn)甄別與分析評(píng)估系統(tǒng),給自身帶來較大的風(fēng)險(xiǎn),再者存在人情擔(dān)保、行政干預(yù)擔(dān)?，F(xiàn)象，加大了擔(dān)保公司自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。（四）擔(dān)保公司資本金不夠真實(shí)，存在較大風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保公司

7、注冊資本金都在幾千萬至上億元，注冊資本不真實(shí)是其通病，絕大部分的擔(dān)保公司注冊資本都沒有足額及時(shí)到位或以五花八門的資產(chǎn)充抵資本、違規(guī)抽逃注冊資本和虛假出資現(xiàn)象較為普遍，這在很大程度上降低了擔(dān)保公司的實(shí)際擔(dān)保能力和賠付能力。（五）法律制度建設(shè)滯后、行業(yè)監(jiān)管缺位。擔(dān)保公司作為中小企業(yè)信用擔(dān)保單位，為中小企業(yè)融資提供了方便，但也存在許多金融風(fēng)險(xiǎn)。一是收費(fèi)沒有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)：擔(dān)保公司收費(fèi)較為混亂,各擔(dān)保公司收費(fèi)沒有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn),有的擔(dān)保公司按擔(dān)保金額的多少及筆數(shù)收費(fèi),有的按貸款利率上浮比例收費(fèi),有的甚至超貸款基準(zhǔn)利率的50%，這就

8、給企業(yè)造成較大的負(fù)擔(dān)。二是對擔(dān)保機(jī)構(gòu)最低資本金要求、機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入與退出、從業(yè)人員與資格認(rèn)定、業(yè)務(wù)范圍與操作程序、風(fēng)險(xiǎn)控制與風(fēng)險(xiǎn)處置、財(cái)務(wù)制度與信息披露、監(jiān)督管理等方面缺少法律規(guī)范。作為一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，缺乏對其監(jiān)督和指導(dǎo)的部門，擔(dān)保公司各自為政，業(yè)務(wù)經(jīng)營處于無序競爭狀態(tài)。三、促進(jìn)擔(dān)保公司發(fā)展的建議（一）督促擔(dān)保公司內(nèi)控制度建設(shè)，建立科學(xué)的決策和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。針對擔(dān)保公司中存在的內(nèi)控制度薄