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《我國居民個人住房抵押貸款的發(fā)展研究》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在教育資源-天天文庫。
1、我國居民個人住房抵押貸款的發(fā)展研究[摘要]個人住房問題，一直是困擾世界各國的一個嚴(yán)重問題。住房作為一個產(chǎn)業(yè)，既可以增加投資，又可以引導(dǎo)和培育新的消費熱點。它對國民經(jīng)濟(jì)其他行業(yè)和部門有著高度的關(guān)聯(lián)性，涉及約52個部門。九五期間我國確立了以住房建筑作為新經(jīng)濟(jì)增長點，帶動經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速發(fā)展。如何使這一關(guān)系每一位居民切身利益，又作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展龍頭的產(chǎn)業(yè)，步入良性發(fā)展軌道呢？本文擬從住房金融的角度入手，探討作為住房產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的必備的金融服務(wù)----個人住房抵押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。全文分四章進(jìn)行論述，第一章分析發(fā)展
2、個人住房消費信貸的重要性。第二章分析我國個人住房抵押貸款的現(xiàn)狀。第三章分制約我國住房金融發(fā)展的主要因素。最后分析和研究個人住房抵押貸款發(fā)展的對策。[關(guān)鍵詞]住房抵押貸款發(fā)展的重要性現(xiàn)狀制約因素發(fā)展對策一、個人住房抵押貸款的重要性住房抵押貸款是房地產(chǎn)抵押貸款市場中針對個人購買住宅的一種房產(chǎn)抵押貸款，第二次世界大戰(zhàn)后首先在美國發(fā)展起來的一種房產(chǎn)金融業(yè)務(wù)。指由房地產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)以住宅為抵押所發(fā)放的一種貸款，按期付息，住房產(chǎn)權(quán)仍由產(chǎn)權(quán)所有人自行管理，債權(quán)人只能按期收息，而沒有對房屋的使用管20理權(quán)力，產(chǎn)權(quán)所有者到
3、期還清借款，同時收回房契，抵押即告終止。住房抵押貸款是以抵押合同為依據(jù)的一種對借貸雙方都有利的抵押貸款形式。抵押合同具有法律的約束力，它明確規(guī)定了借貸條件以及借貸雙方各自的利益、權(quán)利、責(zé)任和義務(wù)。在國際上，住宅抵押貸款是一種最普遍，最基本的住宅信貸形勢，也是一種成熟的住宅信貸形式。美國新經(jīng)濟(jì)的連續(xù)強(qiáng)勁增長創(chuàng)造了經(jīng)濟(jì)學(xué)史上的奇跡，實際上它是一種雙輪驅(qū)動的經(jīng)濟(jì)：一方面源于以網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)為代表的知識經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，另一方面，則源于以國內(nèi)消費為主的產(chǎn)業(yè)，特別是房地產(chǎn)業(yè)的迅速穩(wěn)定發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，1999年美國國內(nèi)住宅
4、抵押貸款占銀行信貸額的48%，人均住房消費占美國人可支配收入的70%左右，而加州的房地產(chǎn)在20多年中增長了38倍。值得一提的是，1990年代初美國的國際貿(mào)易收支為赤字，國際經(jīng)濟(jì)在很大程度上依賴國內(nèi)消費，而政府采取徹底化的國內(nèi)消費策略是美國1990年代經(jīng)濟(jì)走強(qiáng)的重要原因?？v觀市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗，住房金融在一國金融中占有重要地位，尤其是住宅抵押貸款，其占商業(yè)銀行貸款總額的比重一般在20%-30%之間。近年來，全球金融一體化和金融深化發(fā)展拓展了住房金融的功能，尤其是住宅抵押貸款這一金融工具的不斷創(chuàng)新，房
5、地產(chǎn)業(yè)和住房消費通20過抵押證券化和各種形式的抵押貸款，使大量資金涌向房地產(chǎn)業(yè)尤其是住宅建設(shè)，由此推進(jìn)了房地產(chǎn)業(yè)的巨大發(fā)展關(guān)聯(lián)。世界各國的政府和金融機(jī)構(gòu)均給予居民以適當(dāng)?shù)淖》抠J款援助，并通過延長貸款償還期和提高貸款比率等辦法來提高居民的經(jīng)濟(jì)承受能力。例如，英國設(shè)立了建筑社團(tuán)、住房金融公司、住房公司等金融機(jī)構(gòu)，吸收以貸款為目的的住房儲蓄為私人購房籌集資金；而日本則建立了住房金融公庫，一方面向不動產(chǎn)商和其他組織提供低息貸款，以此來調(diào)節(jié)住房市場的價格，另一方面向買房者提供長期低息貸款，以鼓勵私有住房的發(fā)展；
6、美國則是一個典型的以私人住房投資為主的商業(yè)經(jīng)營型的住房市場，住房抵押信貸成為住房流動機(jī)制和私人住宅投資的中心，完善和發(fā)達(dá)的住房抵押信貸系統(tǒng)，有力地支持了美國60%以上的家庭擁有自己的住房。二戰(zhàn)以后，正式由于住房金融機(jī)構(gòu)為居民提供長期住房抵押貸款，使得西方各國住房自由率普遍得到提高，大部分國家達(dá)到了60%以上，少數(shù)國家超過了70%。從我國住房抵押貸款的實踐中也可以看到，住房抵押貸款是金融機(jī)構(gòu)各項貸款中違約風(fēng)險最小、發(fā)展前景最為廣闊的一個貸款品種，因此在整個房地產(chǎn)金融市場中具有舉足輕重的地位。其重要性表現(xiàn)
7、為：1、為房地產(chǎn)的開發(fā)與經(jīng)營提供資金的支持由于房地產(chǎn)開發(fā)具有投資量大、建設(shè)周期長20的特點，在各個環(huán)節(jié)上都需要投入大量的資金才能運(yùn)行，僅僅依靠開發(fā)商自有資金是難以維持的。資金投入集中而來源分散、資金投入量大而來源小這對矛盾時刻威脅著房地產(chǎn)企業(yè)的生存。國外不少國家的房地產(chǎn)貸款占到了各種貸款總量的30%左右。據(jù)1999年資料顯示，我國房地產(chǎn)企業(yè)開發(fā)資金中有70%來自貸款。2、支持住房消費不論是從國外還是從國內(nèi)住房商品化發(fā)展的實踐來看，購買住房都不是一件很容易的事。以日本為例，在大阪、神戶買一套70-80平
8、方米的住房，至少需要2000萬日元。而在上海，內(nèi)環(huán)線以內(nèi)的商品住房平均價格為每平方米7000元以上，購買一套70-80平方米的住房需要50-60萬元。對于絕大多數(shù)居民而言，拿出這么多錢來購買住房是及其困難的。而住房抵押貸款為購房者提供了有利的幫助，使得遙遠(yuǎn)的住房夢成為現(xiàn)實。3、有利于銀行開拓新業(yè)務(wù)，減少信貸風(fēng)險房地產(chǎn)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)之一。通過住房制度改革，住房作為消費商品進(jìn)入了千家萬戶，其市場和發(fā)展?jié)摿Χ即?。銀行及時提供樓宇按揭貸款，將有利于拓寬房
