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《淺析互聯(lián)網(wǎng)銀行與普惠金融發(fā)展 》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在學(xué)術(shù)論文-天天文庫。
1、淺析互聯(lián)網(wǎng)銀行與普惠金融發(fā)展 隨著e租寶等一系列互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的倒閉、跑路，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融曾寄予的厚望產(chǎn)生了很大的疑問。成百上千的小公司，打著大數(shù)據(jù)、普惠金融的旗號(hào)，弄個(gè)網(wǎng)站就自認(rèn)為是P2P，就要搞眾籌。而由于經(jīng)營不善破產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管控不到位資金鏈斷裂以及因非法吸儲(chǔ)、非法集資被查處的互聯(lián)網(wǎng)金融公司屢見不鮮。今后，互聯(lián)網(wǎng)金融路在何方?在最近的金融調(diào)研中，筆者了解到兩個(gè)新型互聯(lián)網(wǎng)銀行的一些最新進(jìn)展，對(duì)用互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)普惠金融產(chǎn)生了新的希望。騰訊的微眾銀行和阿里巴巴的網(wǎng)商銀行都屬于2014年國務(wù)院批準(zhǔn)成立的5家民營銀
2、行。微眾銀行于2014年12月正式開業(yè)，網(wǎng)商銀行也于2015年6月營業(yè)。在短短的一年多時(shí)間里，這兩家銀行在普惠金融上都取得了十分可喜的成績，讓人們看到了普惠金融發(fā)展的新希望?！ ∫?、互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)普惠金融的新進(jìn)展迅速擴(kuò)大的營業(yè)規(guī)?！ ∫晕⒈娿y行為例，通過開放的技術(shù)平臺(tái)、數(shù)據(jù)平臺(tái)和業(yè)務(wù)平臺(tái)，在短短的一年時(shí)間里，該行的貸款客戶已超過了800萬人，主動(dòng)授信客戶更超過了4300萬，累計(jì)貸款超過400億元人民幣，貸款余額200多億元。網(wǎng)商銀行開業(yè)不到一年，服務(wù)客戶達(dá)150萬，累計(jì)發(fā)放貸款350億元，貸款余額206億元，不
3、良貸款率不到%。要達(dá)到這樣的服務(wù)規(guī)模，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要用數(shù)年，甚至上10年的時(shí)間?！ ?.專營小微的服務(wù)定位 致力于普惠金融是這兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行的最大特點(diǎn)。到目前為止，微眾銀行的平均貸款規(guī)模為1萬元人民幣以下，其中近70%的客戶學(xué)歷為大專及大專以下，50%的客戶集中在藍(lán)領(lǐng)服務(wù)業(yè)和制造業(yè)。而網(wǎng)商銀行的平均貸款規(guī)模也不到2萬元人民幣。這些小微貸款直接解決了普羅大眾、小微企業(yè)主的融資需求。小微貸款不但解決了很多城市小企業(yè)貸款難的問題，還深入到了農(nóng)村。從2015年6月開始，網(wǎng)商銀行推出了村淘合伙人掌柜金計(jì)劃，目前已
4、累計(jì)為萬名村淘合伙人提供專項(xiàng)資金支持。按照規(guī)劃，兩家銀行準(zhǔn)備在3～5年內(nèi)投入至少10億元為10萬名村淘合伙人提供電商創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)及代購資金。 2.極低成本的網(wǎng)絡(luò)貸款 新型互聯(lián)網(wǎng)銀行有著大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管控、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等方面的優(yōu)勢(shì)，對(duì)小微客戶的信用評(píng)價(jià)不限于歷史和靜態(tài)信息，而能夠通過動(dòng)態(tài)分析預(yù)期客戶未來經(jīng)營情況。例如，基于大數(shù)據(jù)對(duì)借款人進(jìn)行了預(yù)授信，在網(wǎng)商銀行的申貸無需人工調(diào)查，做到了三分鐘申貸、一秒鐘放款、零人工介入。這就大幅降低了審貸放貸成本，做到了單筆成本低于一元錢。而傳統(tǒng)銀行從審查到發(fā)放一筆貸款的成本高達(dá)2
5、000元。微眾銀行利用客戶的微信群活動(dòng)等信息，通過對(duì)上千個(gè)變量進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，并通過這些信息進(jìn)行放款。這些分析與評(píng)級(jí)，是根據(jù)大數(shù)據(jù)時(shí)代人們行為的可預(yù)測(cè)性進(jìn)行的。全球復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)研究權(quán)威艾伯特-拉斯洛巴拉巴西在《爆發(fā)：大數(shù)據(jù)時(shí)代預(yù)見未來的新思維》一書中宣稱，人類行為93%是可以預(yù)測(cè)的，當(dāng)我們將生活數(shù)字化、公式化以及模型化的時(shí)候，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)其實(shí)大家都非常相似。我們都具有爆發(fā)式，而且非常規(guī)律?？瓷先ズ茈S意、很偶然，但卻極其容易被預(yù)測(cè)?！ ?.全無網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)覆蓋 作為跑在云上的純互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀
6、行和網(wǎng)商銀行完全依靠大數(shù)據(jù)、云計(jì)算，創(chuàng)新了銀行業(yè)務(wù)模式。盡管兩家銀行都沒有分支機(jī)構(gòu)、沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，但同樣實(shí)現(xiàn)了服務(wù)范圍的廣覆蓋。微眾銀行的微粒貸借款客戶遍及了31個(gè)省、354座城市。網(wǎng)商銀行的營業(yè)范圍更覆蓋了全國幾乎所有的城市，該行的農(nóng)村金融旺農(nóng)貸已經(jīng)在全國28個(gè)省、330個(gè)縣開展業(yè)務(wù)，為農(nóng)資農(nóng)具下鄉(xiāng)及農(nóng)產(chǎn)品上行提供金融服務(wù)?！ ?.與外部機(jī)構(gòu)的廣泛合作 盡管新型互聯(lián)網(wǎng)銀行貸款能力很強(qiáng)，但因沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，它們的吸儲(chǔ)能力很差，因此，兩家銀行都采取了與其他商業(yè)銀行分工合作的方式，通過同業(yè)拆借，幫助其他商業(yè)銀行
7、把錢貸出去。這樣，兩家銀行不但自己擴(kuò)大了業(yè)務(wù)，也幫助其他傳統(tǒng)銀行加大了對(duì)小微企業(yè)的貸款。除此之外，網(wǎng)商銀行還與沒有金融資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)機(jī)構(gòu)合作開展大數(shù)貸業(yè)務(wù)。這些合作機(jī)構(gòu)將客戶相關(guān)數(shù)據(jù)傳輸給網(wǎng)商銀行，網(wǎng)商銀行結(jié)合自身的數(shù)據(jù)及風(fēng)控模型為客戶計(jì)算授信額度，提供融資服務(wù)。目前網(wǎng)商銀行已與德邦物流、金蝶軟件、用友軟件、餓了嗎、運(yùn)滿滿、一號(hào)貨車、惠民網(wǎng)等多家機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了合作對(duì)接。在農(nóng)村金融方面，網(wǎng)商銀行與中國扶貧基金會(huì)的中和農(nóng)信達(dá)成合作意向，共同服務(wù)農(nóng)村貧困地區(qū)的個(gè)體經(jīng)營戶、小微企業(yè)。目前中和農(nóng)信業(yè)務(wù)覆蓋全國17個(gè)省、
8、147個(gè)縣，其中81%為國家級(jí)或省級(jí)貧困縣?！ ?.快速擴(kuò)張的宏偉藍(lán)圖 新型互聯(lián)網(wǎng)銀行正在把大數(shù)據(jù)分析、云計(jì)算技術(shù)等創(chuàng)新業(yè)務(wù)融合到營銷分析、產(chǎn)品創(chuàng)新預(yù)測(cè)、交易實(shí)時(shí)風(fēng)控、業(yè)務(wù)趨勢(shì)判斷、客戶授信等多方位的業(yè)務(wù)中去。為此，每家銀行都有著宏大的發(fā)展規(guī)劃。預(yù)計(jì)到2020年，微眾銀行的兩大核心業(yè)務(wù)，微粒貸和大眾理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模將分別達(dá)到5400億元和及萬億元人民幣，4年內(nèi)增長十多倍。網(wǎng)商銀行要與阿里巴巴的千縣萬村計(jì)劃一道，由網(wǎng)
