銀行從業(yè)個人貸款精講講義

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1、本章知識框架圖：第一節(jié)個人貸款的性質(zhì)和發(fā)展　　一、個人貸款的概念和意義　　(一)個人貸款的概念(★★★★★)　　個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。個人貸款業(yè)務屬于商業(yè)銀行貸款業(yè)務的一部分。在商業(yè)銀行，個人貸款業(yè)務是以主體特征為標準進行貸款分類的一種結(jié)果，即借貸合同關(guān)系的一方主體是銀行，另一方主體是個人，這也正是個人貸款業(yè)務與公司業(yè)務相區(qū)別的重要特征?！　　　?二)個人貸款的意義(★)　　個人貸款的意義可以從金融機構(gòu)和宏觀經(jīng)濟兩方面來說。　　從金融機構(gòu)的角度看

2、，個人貸款的意義在于：①開展個人貸款業(yè)務可以為商業(yè)銀行帶來新的收入來源，包括正常的利息收入和相關(guān)的服務費收入；②個人貸款業(yè)務可以幫助銀行分散風險。出于風險控制的目的，商業(yè)銀行最忌諱的是貸款發(fā)放過于集中，無論是單個貸款客戶的集中還是貸款客戶在行業(yè)內(nèi)或地域內(nèi)的集中，個人貸款都不同于企業(yè)貸款，因而個人貸款可以成為商業(yè)銀行分散風險的資金運用方式?！　暮暧^經(jīng)濟的角度看，個人貸款的意義在于：①個人貸款業(yè)務的發(fā)展，為實現(xiàn)城鄉(xiāng)居民的有效需求，極大地滿足廣大消費者的購買欲望起到了融資的作用；②對啟動、培育和繁榮消費市場起到

3、了催化和促進作用；③對擴大內(nèi)需，推動生產(chǎn)，帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)，支持國民經(jīng)濟持續(xù)、快速、健康和穩(wěn)定發(fā)展起到了積極的作用；④對商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、增加經(jīng)營效益以及繁榮金融業(yè)起到了促進作用?！　∮纱丝梢姡_展個人貸款業(yè)務，不但有利于銀行增加收入和分散風險，而且有助于滿足城鄉(xiāng)居民的消費需求、繁榮金融行業(yè)、促進國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。　　二、個人貸款的特征(★★★★★)　　(一)貸款品種多、用途廣　　這實際上是相對于公司貸款而言的。目前，個人貸款的品種豐富，既有個人消費類貸款，也有個人經(jīng)營類貸款；既有自營性

4、個人貸款，也有委托性個人貸款；既有單一性個人貸款，也有組合性個人貸款。　　(二)貸款便利　　目前，客戶可以通過銀行營業(yè)網(wǎng)點的個人貸款服務中心、網(wǎng)上銀行、電話銀行等多種方式，了解、咨詢銀行的個人貸款業(yè)務；還可以在銀行所轄營業(yè)網(wǎng)點、網(wǎng)上銀行、個人貸款服務中心或金融超市辦理個人貸款業(yè)務。這為個人貸款客戶提供了極大的便利。　　(三)還款方式靈活　　目前，各商業(yè)銀行的個人貸款可以采取靈活多樣的還款方式，如等額本息還款法、等額本金還款法、等比索進還款法、等額累進還款法及組合還款法等，而且客戶還可以根據(jù)自己的需求和還款能

5、力的變化情況，與貸款銀行協(xié)商后改變還款方式?！　?四)低資本消耗　　中國銀行監(jiān)督管理委員會于2012年6月8日頒布的《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》已于2013年1月1日生效實施?！渡虡I(yè)銀行資本管理辦法(試行)》對個人貸款的風險權(quán)重由l00％下調(diào)至75％，而住房抵押貸款的一套房風險權(quán)重為45％、二套房風險權(quán)重為60％。然而，一般公司類貸款風險權(quán)重目前為100％。因此，與公司類貸款比較，低資本消耗是個人貸款最明顯的特征?！　　　∪?、個人貸款的發(fā)展歷程(★)　　個人貸款業(yè)務是銀行伴隨著我國經(jīng)濟改革和居民消費需求

6、的提高而產(chǎn)生和發(fā)展起來的一項金融業(yè)務。它的產(chǎn)生和發(fā)展既較好地滿足了社會各階層居民日益增長的消費信貸需求，又有力地支持了國家擴大內(nèi)需的政策，同時也促進和帶動了銀行業(yè)自身業(yè)務的發(fā)展。到目前為止，我國個人貸款業(yè)務的發(fā)展經(jīng)歷了起步、發(fā)展和規(guī)范三個階段?！　?一)住房制度的改革促進了個人住房貸款的產(chǎn)生和發(fā)展　　20世紀80年代中期，隨著我國住房制度改革、城市住宅商品化進程加快和金融體系的變革，為適應居民個人住房消費需求，中國建設銀行率先在國內(nèi)開辦了個人住房貸款業(yè)務。　　(二)國內(nèi)消費需求的增長推動了個人消費信貸的蓬勃

7、發(fā)展　　1999年2月，中國人民銀行頒布了《關(guān)于開展個人消費信貸的指導意見》。(三)商業(yè)銀行股份制改革推動了個人貸款業(yè)務的規(guī)范發(fā)展2010年2月12日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布了《個人貸款管理暫行辦法》。這是我國出臺的第一部個人貸款管理的法規(guī)，強化了貸款調(diào)查環(huán)節(jié)，要求嚴格執(zhí)行貸款面談制度，有助于從源頭上防范風險。第二節(jié)個人貸款產(chǎn)品的種類　　一、按產(chǎn)品用途分類(★★★★★)　　按照產(chǎn)品用途的不同，個人貸款產(chǎn)品可以分為個人消費類貸款和個人經(jīng)營性貸款等?！　?一)個人消費類貸款　　個人消費類貸款是指銀行向申請

8、購買“合理用途的消費品或服務”的借款人發(fā)放的個人貸款，具體來說，是銀行向個人客戶發(fā)放的有指定消費用途的人民幣貸款業(yè)務，用途主要有購買個人住房、汽車，一般助學貸款等?！　€人消費類貸款包括；個人住房貸款、個人汽車貸款、個人教育貸款、個人住房裝修貸款、個人耐用消費品貸款、個人旅游消費貸款和個人醫(yī)療貸款等?！　?．個人住房貸款　　個人住房貸款是指銀行向自然人發(fā)放的用于購買、建造和大修理各類型住房的貸款。個人住房貸款包括