加快我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策研究

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1、加快我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策研究摘要：銀行保險(xiǎn)（bankassurance）于20世紀(jì)70年代起源于法國(guó)，此后很快被歐洲國(guó)家所效仿，并擴(kuò)展到北美、亞洲和其他地區(qū)，逐漸發(fā)展成為一種新型的金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式。近年來(lái)，在經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化進(jìn)程不斷加快和金融創(chuàng)新浪潮迭起的宏觀背景下，各國(guó)銀行保險(xiǎn)的覆蓋范圍迅速拓展，業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，取得了顯著的成效，并顯示出良好的發(fā)展前景。我國(guó)的銀行保險(xiǎn)雖然起步較晚，但發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁。面對(duì)銀行保險(xiǎn)迅速發(fā)展過(guò)程中我國(guó)金融企業(yè)出現(xiàn)的新的合作形式與競(jìng)爭(zhēng)行為，以及由此而引發(fā)的問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)，金融企業(yè)、理論界和政府監(jiān)管部門應(yīng)給予高度的關(guān)注，并制定出相應(yīng)的對(duì)策。關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn)；金

2、融一體化；銀保合作模式中圖分類號(hào)：f8406文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：a文章編號(hào)：1000176x(2012)03006006自上世紀(jì)70年代以來(lái)，隨著各國(guó)經(jīng)濟(jì)自由化、全球化進(jìn)程不斷加速和市場(chǎng)環(huán)境的劇烈變化，被稱為金融業(yè)三大支柱的銀行、保險(xiǎn)和證券業(yè)打破原有界限，聯(lián)手合作的趨勢(shì)愈加明顯，特別是銀行與保險(xiǎn)兩個(gè)行業(yè)之間的融合更加廣泛、緊密、深化，一種全新的業(yè)務(wù)關(guān)系——加快我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策研究摘要：銀行保險(xiǎn)（bankassurance）于20世紀(jì)70年代起源于法國(guó)，此后很快被歐洲國(guó)家所效仿，并擴(kuò)展到北美、亞洲和其他地區(qū)，逐漸發(fā)展成為一種新型的金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式。近年來(lái)，在經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化進(jìn)程不

3、斷加快和金融創(chuàng)新浪潮迭起的宏觀背景下，各國(guó)銀行保險(xiǎn)的覆蓋范圍迅速拓展，業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，取得了顯著的成效，并顯示出良好的發(fā)展前景。我國(guó)的銀行保險(xiǎn)雖然起步較晚，但發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁。面對(duì)銀行保險(xiǎn)迅速發(fā)展過(guò)程中我國(guó)金融企業(yè)出現(xiàn)的新的合作形式與競(jìng)爭(zhēng)行為，以及由此而引發(fā)的問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)，金融企業(yè)、理論界和政府監(jiān)管部門應(yīng)給予高度的關(guān)注，并制定出相應(yīng)的對(duì)策。關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn)；金融一體化；銀保合作模式中圖分類號(hào)：f8406文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：a文章編號(hào)：1000176x(2012)03006006自上世紀(jì)70年代以來(lái)，隨著各國(guó)經(jīng)濟(jì)自由化、全球化進(jìn)程不斷加速和市場(chǎng)環(huán)境的劇烈變化，被稱為金融業(yè)三大支柱的銀行、保險(xiǎn)和證

4、券業(yè)打破原有界限，聯(lián)手合作的趨勢(shì)愈加明顯，特別是銀行與保險(xiǎn)兩個(gè)行業(yè)之間的融合更加廣泛、緊密、深化，一種全新的業(yè)務(wù)關(guān)系——銀行保險(xiǎn)（bancassurance）在法國(guó)誕生了。銀行保險(xiǎn)（bancassurance）一詞也源自法文，是銀行（bunque）及保險(xiǎn)（assurance）的合成詞。一、引言所謂銀行保險(xiǎn)最簡(jiǎn)單的解釋是“借助銀行賣保險(xiǎn)”［1］，即銀行作為保險(xiǎn)公司的兼業(yè)代理人實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)分銷；而廣義的銀行保險(xiǎn)是指銀行和保險(xiǎn)公司采用相互滲透和融合的戰(zhàn)略，將銀行和保險(xiǎn)等多種金融服務(wù)聯(lián)系在一起，并通過(guò)客戶資源整合與銷售渠道共享提供與保險(xiǎn)相關(guān)的金融服務(wù)，以一體化的經(jīng)營(yíng)形式來(lái)滿足客戶多元化的金融服務(wù)需求，

5、這是銀行保險(xiǎn)的高級(jí)階段。一、我國(guó)的銀行保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)階段：1我國(guó)銀行保險(xiǎn)的萌芽階段（1981—1992年）在1993年之前，我國(guó)的金融業(yè)實(shí)際上處在混業(yè)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，這一時(shí)期在法律上對(duì)銀行與保險(xiǎn)公司交叉持股并無(wú)限制。因此，早在20世紀(jì)80年代初，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司恢復(fù)國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)時(shí)，部分地區(qū)的銀行就開始代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。此后隨著專業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司的增加，一些銀行開始向保險(xiǎn)行業(yè)投資。當(dāng)時(shí)，中國(guó)工商銀行曾持有平安保險(xiǎn)公司20%的股份，交通銀行則是太平洋保險(xiǎn)公司的股東。由于這一時(shí)期銀行投資于保險(xiǎn)公司的目的主要在于獲取投資收益，而不在于通過(guò)此舉獲得保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)權(quán)而進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域，并非典型的銀行保險(xiǎn)“資本合作

6、”模式。由于在當(dāng)時(shí)的歷史條件下因銀行與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的交叉經(jīng)營(yíng)而引發(fā)了一系列問(wèn)題，因而在1993年7月召開的全國(guó)金融工作會(huì)議上提出了金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的要求。此后相繼頒布實(shí)施的《商業(yè)銀行法》和《保險(xiǎn)法》也明文禁止銀行與保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)。銀行的資本隨之逐步退出了保險(xiǎn)領(lǐng)域，我國(guó)銀行與保險(xiǎn)公司之間的資本合作也“告一段落”。2我國(guó)銀行保險(xiǎn)的探索、起步階段（1993-2000年）上世紀(jì)90年代初期，隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國(guó)際經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程加快，我國(guó)金融業(yè)面臨著空前的發(fā)展機(jī)遇和嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，銀行和保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)與合作意識(shí)顯著增強(qiáng)。在金融服務(wù)一體化國(guó)際潮流的昭示下，我國(guó)的銀行與保險(xiǎn)公司為了謀求生存與發(fā)展，開

7、始尋求在限制金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的制度環(huán)境下重新開展合作的途徑。在1995年以前，銀行作為保險(xiǎn)公司的“兼業(yè)代理人”胡浩主編，銀行保險(xiǎn)，中國(guó)金融出版社，2006年版，p4，利用其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)采取柜臺(tái)售賣方式代理銷售養(yǎng)老金和定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，業(yè)務(wù)規(guī)模非常有限。而這時(shí)保險(xiǎn)公司也沒(méi)有專門開發(fā)適合于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。從1996年起，一些新建的保險(xiǎn)公司為了盡快占有市場(chǎng)，紛紛與銀行訂立代理協(xié)議，開始合作開拓保險(xiǎn)市場(chǎng)，這標(biāo)志著我國(guó)出現(xiàn)了真正意義上