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《我國私人銀行發(fā)展所面臨的主要問題》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關內容在教育資源-天天文庫。
1、我國私人銀行發(fā)展所面臨的主要問題是什么？與歐洲數百年的發(fā)展歷史相比，私人銀行進入我國是近幾年的事情，尚處于起步階段。盡管中資商業(yè)銀行在私人銀行業(yè)務方面已取得一定的發(fā)展，但是在專家眼里，我國目前的私人銀行還不能成為真正的私人銀行，還面臨著許多的問題和挑戰(zhàn)：一是政策法規(guī)方面，中國銀監(jiān)會等監(jiān)管機構至今尚未出臺明確的指導私人銀行業(yè)務的法規(guī)和業(yè)務監(jiān)管條例；二是中國實行的金融業(yè)分業(yè)經營以及資本賬戶不完全開放和外匯管制等使得私人銀行業(yè)務受到諸多限制，中資銀行尚無法提供私人銀行業(yè)務中核心的全權委托資產管理業(yè)務；三是各商業(yè)銀行的私人銀行模式
2、和定位尚未清晰，發(fā)展面臨諸多內外障礙和困境，私人銀行的盈利能力未能體現；四是專業(yè)人才和核心服務缺失的問題很突出。一、金融監(jiān)管法律體系不健全1、監(jiān)管空白及不足銀監(jiān)會支持鼓勵國內銀行探索和發(fā)展私人銀行業(yè)務，先后批準了幾家大的商業(yè)銀行設立專門的私人銀行部，也支持部分銀行與國外機構合作成立獨立的私人銀行。但至今為止，基于推出管理辦法時機不成熟等原因，銀監(jiān)會還沒有出臺專門針對私人銀行業(yè)務的監(jiān)管條例和業(yè)務指引。2005年銀監(jiān)會先后出臺的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》兩個文件中，對商業(yè)銀行個人
3、理財業(yè)務做了定義，明確了個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產管理等專業(yè)化服務活動，并提出了對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的風險管理要求，但并沒有單獨對私人銀行業(yè)務進行界定。從法律層面上來看，國內尚沒有對私人銀行業(yè)務的清晰定義，也沒有明確私人銀行機構與客戶在業(yè)務辦理過程中的法律關系的法規(guī)。因此，目前境內商業(yè)銀行的私人銀行部門只能都按照理財的相關業(yè)務規(guī)定來開展業(yè)務，在這樣的背景下，境內私人銀行業(yè)務在法律意義上和傳統(tǒng)銀行理財服務、貴賓理財服務等很難區(qū)分。而且在實際運作中，因缺乏明確的政府監(jiān)督和指導依
4、據，銀行只能以自律的方式開展業(yè)務，且私人銀行機構無法正式直接對外掛牌營業(yè)，各項創(chuàng)新業(yè)務的開展往往也受到監(jiān)管方面的制約，國內私人銀行業(yè)務的發(fā)展期待管理層出臺明確的行業(yè)規(guī)定和業(yè)務規(guī)范。商業(yè)銀行在理財業(yè)務的監(jiān)管規(guī)定下開展私人銀行業(yè)務，存在以下方面的問題：一是理財業(yè)務范圍遠比私人銀行業(yè)務小，部分私人銀行業(yè)務無法納入理財業(yè)務中的框架，業(yè)務開展存在監(jiān)管缺失；二是理財業(yè)務的管理辦法和風險管理主要針對單一理財產品或單一業(yè)務，而私人銀行業(yè)務是綜合性服務，為客戶提供的一項服務可能涉及多類產品和多重風險，甚至跨越多個資本市場；三是針對理財業(yè)務和
5、理財產品的監(jiān)管和風險要求在私人銀行業(yè)務的實踐中略顯繁瑣，客戶執(zhí)行一項財富規(guī)劃有時需進行大量重復的風險測評和風險重申手續(xù)。2、政策規(guī)定的制約首先我國現行的政策規(guī)定對商業(yè)銀行創(chuàng)新持審慎態(tài)度，各方面條框限制較多，創(chuàng)新空間較小，且業(yè)務創(chuàng)新和產品創(chuàng)新推出效率往往不高，很多創(chuàng)新業(yè)務和創(chuàng)新產品必須履行行政審批程序，在一定程度上影響了銀行業(yè)務和產品創(chuàng)新的積極性和自主性。其次，在產品定價方面，因現代商業(yè)銀行以盈利為目的和傳統(tǒng)國有銀行服務大眾的原則時有矛盾，銀行的收費定價也常常受到政府部門的行政干涉。加快發(fā)展私人銀行業(yè)務發(fā)展，當務之急是緩解和
6、卸除套在商業(yè)銀行身上的各種枷鎖，大力推進商業(yè)銀行的綜合化經營步伐，鼓勵扶持銀行的金融創(chuàng)新行為。3、稅法方面的影響稅法對私人銀行業(yè)務的影響主要在遺產傳承方面，由于中國境內現階段尚未征收遺產稅和贈予稅，所以通過私人銀行的離岸業(yè)務辦理個人信托這項境外私人銀行的常規(guī)業(yè)務，對于中國境內大多數客戶意義不大。根據境內客戶的實際需求，通過個人信托可以對客戶的個人財產進行保護及增強私密性，這樣的業(yè)務和服務將來會有極大的市場需求和市場前景。而個人所得稅和企業(yè)所得稅的籌劃空間有限，私人銀行業(yè)務尚不能充分發(fā)揮理財建議。4、物權法帶來的業(yè)務障礙根據
7、2007年施行的《中華人民共和國物權法》對動產質押、權利設定質押等條款的規(guī)定，銀行開展理財產品質押和融資業(yè)務尚有法律障礙。私人銀行為高AUM值的客戶提供便捷的融資服務缺乏保障，需要進行業(yè)務和產品流程的創(chuàng)新性嘗試。《物權法》第二百二十三條規(guī)定也沒有把個人理財產品放入質押的權利范圍。權利質押有兩種形式：一種是轉移權利憑證的占有；另一種是在指定登記機關進行登記。而個人理財產品是一個理財協(xié)議，不是憑證，既無法轉移占有，又無指定的登記機關可以辦理質押登記。受法律所限，商業(yè)銀行推出的理財產品質押和融資服務目前還不多，且接受的質押物往往
8、限于本行發(fā)行的保本型或固定收益型理財產品。即使這樣，銀行仍會面臨法律風險，如果質押人涉及法律訴訟，法院可以依法對理財產品進行凍結封查，而銀行并不具備優(yōu)先受償權，會出現質押損失的可能。二、外匯管制和分業(yè)經營的限制1、外匯管制限制境外投資由于國內人民幣不可自由兌換和資本項目下的外匯管制，私人銀行境外投資產品
