防范化解農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款的實踐與思考

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1、防范化解農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款的實踐與思考 防范化解農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款的實踐與思考 　　[前言]：農(nóng)村商業(yè)銀行(原農(nóng)村合作金融組織，以下簡稱農(nóng)商行)在長期支持農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展過程中，自身得到了較大的發(fā)展，但同時也積聚了一些矛盾和問題，最為突出的是不良貸款居高不下。不良貸款的居高不下嚴重制約了農(nóng)商行的生存和發(fā)展，深入研究分析農(nóng)商行不良貸款問題，采取有效措施和手段防范和化解不良貸款，是確保農(nóng)商行持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。要進一步深化農(nóng)商行改革，促進其穩(wěn)健發(fā)展，需要選準著力點和突破口，以便抓住關(guān)鍵環(huán)節(jié)防范和化解農(nóng)商行的經(jīng)營風險。筆者結(jié)合在工作中的實踐經(jīng)驗，就農(nóng)商行不良

2、貸款防范及化解作以下論述： 一、加強內(nèi)控制度建設(shè)切實防范信貸風險 防范化解農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款的實踐與思考 防范化解農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款的實踐與思考 　　[前言]：農(nóng)村商業(yè)銀行(原農(nóng)村合作金融組織，以下簡稱農(nóng)商行)在長期支持農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展過程中，自身得到了較大的發(fā)展，但同時也積聚了一些矛盾和問題，最為突出的是不良貸款居高不下。不良貸款的居高不下嚴重制約了農(nóng)商行的生存和發(fā)展，深入研究分析農(nóng)商行不良貸款問題，采取有效措施和手段防范和化解不良貸款，是確保農(nóng)商行持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。要進一步深化農(nóng)商行改革，促進其穩(wěn)健發(fā)展，需要選準著力點和突破口，以便抓住關(guān)鍵環(huán)節(jié)防

3、范和化解農(nóng)商行的經(jīng)營風險。筆者結(jié)合在工作中的實踐經(jīng)驗，就農(nóng)商行不良貸款防范及化解作以下論述： 一、加強內(nèi)控制度建設(shè)切實防范信貸風險 防范化解農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款的實踐與思考 防范化解農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款的實踐與思考 　　[前言]：農(nóng)村商業(yè)銀行(原農(nóng)村合作金融組織，以下簡稱農(nóng)商行)在長期支持農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展過程中，自身得到了較大的發(fā)展，但同時也積聚了一些矛盾和問題，最為突出的是不良貸款居高不下。不良貸款的居高不下嚴重制約了農(nóng)商行的生存和發(fā)展，深入研究分析農(nóng)商行不良貸款問題，采取有效措施和手段防范和化解不良貸款，是確保農(nóng)商行持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。要進一步深化農(nóng)商

4、行改革，促進其穩(wěn)健發(fā)展，需要選準著力點和突破口，以便抓住關(guān)鍵環(huán)節(jié)防范和化解農(nóng)商行的經(jīng)營風險。筆者結(jié)合在工作中的實踐經(jīng)驗，就農(nóng)商行不良貸款防范及化解作以下論述： 一、加強內(nèi)控制度建設(shè)切實防范信貸風險 　　農(nóng)商行不良貸款的成因較為復(fù)雜，既有政策原因，又有社會因素，但主要還是內(nèi)部管理上的問題。要提高農(nóng)商行貸款的風險防范能力，首先要根據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展變化不斷完善內(nèi)控制度，在確保國家金融政策，法律法規(guī)得以貫徹落實的情況下，建立健全信貸管理體系與稽核監(jiān)督協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)的內(nèi)控制度，完善“貸前，貸中，貸后”監(jiān)管，抑制內(nèi)部違規(guī)行為；其次要不斷強化信貸、財會等部門之間的崗位制衡，完善信

5、貸操作規(guī)程，把信貸風險控制在萌芽中；三是在完善內(nèi)控制度和制約機制的同時，還應(yīng)具備一支品行良好、開拓進取、業(yè)務(wù)精良的管理團隊，否則，整個隊伍處于散漫狀態(tài)，缺乏向心力和戰(zhàn)斗力，操作上不規(guī)范，隨意性大，不利于風險的有效控制。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行要建立科學(xué)的“業(yè)績、能力、道德”等考核體系，對不適應(yīng)領(lǐng)導(dǎo)管理崗位的人員要堅決予以調(diào)整，從而調(diào)動農(nóng)商行管理人員風險防范的積極性和主動性；四是建立崗位交流輪換制度，防止和杜絕各類案件的發(fā)生。 二、嚴格遵循貸款操作程序 　　貸款操作程序作為貸款運行過程的基本要素和環(huán)節(jié)，是保證貸款正常運行的重要前提，也是合規(guī)經(jīng)營的具體體現(xiàn)，它涵蓋了

6、從貸款發(fā)放到收回等所有環(huán)節(jié)。實踐中，與客戶建立信貸關(guān)系十分重要，近年來農(nóng)商行為農(nóng)戶評定信用等級，辦理“貸款證”，就是建立信貸關(guān)系的體現(xiàn)。然而，農(nóng)戶以外的貸款，農(nóng)商行卻往往忽略了建立信貸關(guān)系的重要性，有的人認為建立信貸關(guān)系就是接受了借款人的借款申請，其實這是一種誤解，建立信貸關(guān)系是指對貸款對象的初步資格審查，并根據(jù)初步的資格審查確定信貸關(guān)系建立與否。在“貸前調(diào)查、貸款審批、辦理擔保”等環(huán)節(jié)中，則應(yīng)注意各類資料的收集和整理，確保資料的真實性、完整性及合法性。在貸后檢查環(huán)節(jié)中，有的人也重視不夠，認為既然貸款發(fā)放了，只要借款人能按時還本付息就行，對貸款怎么用，借款

7、人如何經(jīng)營管理缺乏有效監(jiān)督，導(dǎo)致借款人出現(xiàn)經(jīng)營管理不善，陷入困境前不能及時發(fā)現(xiàn)風險苗頭，給貸款風險埋下極大的隱患。因此，信貸人員要特別重視和遵循貸款操作程序，從源頭防范貸款風險，確保信貸資金安全。 三、強化考核落實獎懲嚴把貸款出口關(guān) 　　切實加強信貸人員管理,強化信貸人員“風險、責任、法律”等意識，建立貸款管理及風險防范獎懲機制十分重要。一是對貸款營銷額大，到期收回率高的信貸人員可按一定比例給予獎勵，相反，則給予處罰，以加強信貸人員責任心；二是完善和建立貸款管理制約機制，對違章違制人員必須按規(guī)定嚴肅處理；三是明確崗位責任制，建立“調(diào)查、審查、審批、監(jiān)督”等

8、崗位，做到各施其責，相互制約；四是實行貸款賠償制度。對造成風險的貸