我國中低收入家庭的理財(cái)策略分析

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1、摘要隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財(cái)已成為日益重要的問題，家庭投資理財(cái)是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資財(cái)?shù)挠行顿Y，以使財(cái)富保值、增值，能夠抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，不管是儲(chǔ)蓄投資、股票投資，外匯、保險(xiǎn)投資等，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識(shí)不盡相同，投資方法很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對(duì)某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向。本文針對(duì)中低收入家庭的投資理財(cái)?shù)倪@一行為進(jìn)行了分析，并對(duì)中低收入家庭投資理財(cái)制勝之道和投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避進(jìn)行了分析，希望對(duì)中低收入家庭投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐有所幫助；最后給出了

2、適合中低收入家庭最優(yōu)的理財(cái)規(guī)范建議。????關(guān)鍵詞：家庭理財(cái)，中低收入，理財(cái)策略目錄第一章中低收入家庭的定義及收入現(xiàn)狀11.1課題提出的背景11.2中低收入家庭的定義11.3中低收入家庭的收入現(xiàn)狀3第二章中低收入家庭理財(cái)行為的現(xiàn)狀52.1我國居民理財(cái)現(xiàn)狀52.2中低收入家庭的理財(cái)現(xiàn)狀72.3中低收入家庭的理財(cái)發(fā)展趨勢(shì)92.4中低收入家庭理財(cái)心理分析及面對(duì)的困難10第三章目前中低收入家庭理財(cái)缺陷分析133.1理財(cái)產(chǎn)品單一133.2客戶細(xì)分不明顯133.3服務(wù)持續(xù)性不強(qiáng)14第四章中低收入家庭理財(cái)最優(yōu)化方案174.1中低收入家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避174.2中低收入家庭

3、理財(cái)收益分析184.3中低收入家庭資產(chǎn)配置比例動(dòng)態(tài)調(diào)整204.4中低收入家庭的理財(cái)最優(yōu)化方式選擇21致謝25參考文獻(xiàn)27第一章中低收入家庭的定義及收入現(xiàn)狀第一章中低收入家庭的定義及收入現(xiàn)狀1.1課題提出的背景改革開放以來,我國經(jīng)濟(jì)一直保持快速發(fā)展,人民生活水平得到質(zhì)的提高。家庭理財(cái)不僅在實(shí)踐上得以全面展開,而且在理論上也得到了深入研究。家庭理財(cái)就是一個(gè)家庭通過管理其擁有的各種財(cái)產(chǎn)從而實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值增值、提高財(cái)產(chǎn)的使用效率的行為。家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)就是要根據(jù)家庭的資產(chǎn)現(xiàn)狀和未來的收益預(yù)期確立階段性的財(cái)產(chǎn)管理目標(biāo),設(shè)計(jì)方案以調(diào)整資產(chǎn)布局與投資安排,在獲取必要財(cái)務(wù)信息的

4、基礎(chǔ)上控制風(fēng)險(xiǎn),以實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)收益的最大化,并最終滿足家庭價(jià)值目標(biāo)的訴求。對(duì)于家庭價(jià)值目標(biāo)不僅多而且較迫切的中低收入者來說,他們的家庭理財(cái)策略至關(guān)重要。一我國中低收入家庭理財(cái)?shù)谋匾該?jù)世界銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)字,我國的基尼系數(shù)在改革開放前為0.16,2003年超過國際公認(rèn)的警戒線0.4達(dá)到0.458,此后我國基尼系數(shù)依然保持上升趨勢(shì)。在人們整體收入水平顯著提高的同時(shí),我國也出現(xiàn)了收入差距拉大的現(xiàn)象。在財(cái)富積累的“馬太效應(yīng)”逐步顯現(xiàn)的情形下,作為占我國家庭絕大多數(shù)的中低收入家庭,其家庭理財(cái)更加必要。首先,從經(jīng)濟(jì)背景看,各種影響個(gè)人或家庭結(jié)婚成家、生兒育女、購置房產(chǎn)、年老

5、退休的外在變數(shù)大增,各種投資產(chǎn)品和渠道也增多。生活需要規(guī)劃，財(cái)富需要打理，怎么才能合理的規(guī)劃我們的家庭財(cái)務(wù)呢？特別對(duì)目前較大多數(shù)的中低收入家庭而言，如何選擇最適合他們的理財(cái)策略，是本課題研究的主要內(nèi)容。1.2中低收入家庭的定義“中低收入家庭”收入指多少？目前沒有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)?！闭憬≌f(xié)委員、農(nóng)工黨湖州市委員會(huì)主委魏明認(rèn)為，我國出臺(tái)的一些體現(xiàn)對(duì)中低收入家庭的傾斜政策，難以真正落實(shí)到位，群眾對(duì)此現(xiàn)象不滿，一個(gè)重原因是沒有弄清楚什么樣的家庭屬于真正的中低收入家庭，建議科學(xué)界定“中低收入家庭”概念。魏明說，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，社會(huì)貧富差距拉大，我國存在著“中低收入家庭”

6、概念。按照國家統(tǒng)計(jì)局的定義，家庭年收入６萬到２０萬元為“中低收入者”，而國家發(fā)改委宏觀經(jīng)濟(jì)研究院“擴(kuò)大中等收入者比重的戰(zhàn)略研究”課題則確定“家庭年收入５．３７―１６萬、個(gè)人年收入３．４－１０萬元”為中低收入者的標(biāo)準(zhǔn)?？梢姡爸械褪杖胝摺睕]有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，而且，這種定義標(biāo)準(zhǔn)使“中低收入家庭”變成一個(gè)十分寬泛而模糊的概念。11第一章中低收入家庭的定義及收入現(xiàn)狀魏明說，目前，我國界定中低收入家庭的根據(jù)是平均工資水平，統(tǒng)計(jì)部門會(huì)不定期發(fā)布社會(huì)公眾的平均工資水平，但這項(xiàng)指標(biāo)不足以體現(xiàn)某個(gè)家庭收入在全社會(huì)中的相對(duì)位置。原因是一方面少數(shù)人占有了社會(huì)大部分財(cái)富，使得平均值的

7、意義已經(jīng)不大。另一方面居民擁有的資產(chǎn)性收入，無法納入工資統(tǒng)計(jì)。他說，中位數(shù)在統(tǒng)計(jì)學(xué)上的意義是“一組數(shù)據(jù)按大小依次排列，處在最中間位置的一個(gè)數(shù)據(jù)”，這個(gè)指標(biāo)可以比較有效地反映某個(gè)家庭收入在全社會(huì)中的相對(duì)位置。可以參照美國的統(tǒng)計(jì)口徑，按照家庭收入中位數(shù)排列區(qū)分，即少于本地區(qū)家庭收入中位數(shù)５０％的家庭，界定為非常貧困的家庭；在本地區(qū)家庭收入中位數(shù)５０％―８０％的家庭，界定為低收入家庭；在本地區(qū)家庭收入中位數(shù)在８１％―１００％的家庭，界定為中等收入家庭。通過科學(xué)的界定“中低收入家庭”的標(biāo)準(zhǔn)，才能為國家對(duì)中低收入家庭的傾斜政策在具體執(zhí)行中提供強(qiáng)有力的支持，使收入分配改革

8、收到實(shí)效。一個(gè)簡單且有效的方法是確定最