商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)

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1、·我所接觸的商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)·兩年多前，我進(jìn)入到商業(yè)銀行工作。在之后的大部分時(shí)間里，無論是在支行做對(duì)公客戶經(jīng)理，還是做分行的產(chǎn)品經(jīng)理和審批人員，我所接觸最多的就是國際業(yè)務(wù)，包括我們傳統(tǒng)的在岸單證、融資業(yè)務(wù)，以及新型的跨境聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)，和我們最廣義理解上的，作為國際業(yè)務(wù)延伸的內(nèi)貿(mào)業(yè)務(wù)和外幣業(yè)務(wù)?！　赡甓嗲埃疫M(jìn)入到商業(yè)銀行工作。在之后的大部分時(shí)間里，無論是在支行做對(duì)公客戶經(jīng)理，還是做分行的產(chǎn)品經(jīng)理和審批人員，我所接觸最多的就是國際業(yè)務(wù)，包括我們傳統(tǒng)的在岸單證、融資業(yè)務(wù)，以及新型的跨境聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)，和我們最廣義理解上的，作為國際業(yè)務(wù)延伸的內(nèi)貿(mào)業(yè)務(wù)和外幣業(yè)務(wù)。由于職位變動(dòng)，在可預(yù)見的將來，我可能都不

2、再涉入這一部分工作了，所以暫把這段時(shí)間所學(xué)習(xí)、了解到的國際業(yè)務(wù)內(nèi)容和我自己的點(diǎn)滴經(jīng)驗(yàn)、感受記錄下來，希望能有更多朋友關(guān)注國際業(yè)務(wù)，熱愛國際業(yè)務(wù)?！　　　≌劦絿H業(yè)務(wù)，就要解答以下疑問：第一，商業(yè)銀行為什么要做國際業(yè)務(wù)；第二，什么樣的客戶能做國際業(yè)務(wù)；第三，國際業(yè)務(wù)都包括哪些門類、內(nèi)容；第四，在經(jīng)辦國際業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)該如何操作，注意哪些問題?！　　　∧敲词紫?，與各位交流為什么商業(yè)銀行需要開展國際業(yè)務(wù)。事實(shí)上在很多人的印象中，銀行就是存款、取款、轉(zhuǎn)賬匯款、理財(cái)、信用卡，在人們的日常生活中，它更多是一些產(chǎn)品和渠道；對(duì)于稍稍更了解些的朋友來說，商業(yè)銀行傳統(tǒng)上以賺取利差作為最主要盈利手段，一方面以相對(duì)較

3、低的利率從缺少投資去向的個(gè)人、企業(yè)那里吸納存款，另一方面又以相對(duì)更高的利率將吸納來的大部分存款（除必要的準(zhǔn)備金外）借貸給缺乏資金來源的個(gè)人和企業(yè)。那么，商業(yè)銀行何以能夠扮演這種角色呢？一是由于商業(yè)銀行有相對(duì)較大的規(guī)模和較規(guī)范的內(nèi)部管理，自身信譽(yù)遠(yuǎn)高于一般個(gè)人和企業(yè)，二是商業(yè)銀行在各個(gè)細(xì)分市場上擁有經(jīng)驗(yàn)，能夠較準(zhǔn)確地判斷借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、盈利能力和還款能力，從而比一般的企業(yè)和個(gè)人更能規(guī)避掉絕大多數(shù)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，保證借款人還款有保障。　　　　就正在向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的中國的情況而言，商業(yè)銀行保持著更高的盈利水平，還有賴于幾個(gè)原因：第一，由于市場發(fā)育不完全，特別是中國資本市場的

4、落后，間接融資長期以來是借款人最主要的融資渠道，而包括居民在內(nèi)的其他主體又缺少足夠的投資渠道（這也在一定程度上炒高了房價(jià)以及各種奇奇怪怪的東西），所以商業(yè)銀行能夠一直作為信用中介而扮演過路財(cái)神的角色；第二，基于第一點(diǎn)，在很長一段時(shí)間內(nèi)商業(yè)銀行間缺乏足夠競爭，并且鑒于政府對(duì)于利率的保護(hù)，使中國的商業(yè)銀行坐擁較一般國家更高的利差（高一些的存款利率和高更多的貸款利率）；第三，受長期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)觀念下影響的人們，特別是年齡較大的居民，對(duì)中國商業(yè)銀行和中國政府間的關(guān)系非常迷信，因此他們認(rèn)為無論存款還是投資理財(cái)，銀行都是更加安全的選擇，這使商業(yè)銀行往往在價(jià)格并不具競爭力的情況下，仍能保持較多的、能夠發(fā)揮

5、基礎(chǔ)性作用的存款（這能夠滿足監(jiān)管當(dāng)局對(duì)于資本充足率和貸存比的考核），并且即便是銀行代銷的其他公司理財(cái)產(chǎn)品、信托、保險(xiǎn)等，也仍能具有客戶群體和渠道的優(yōu)勢?！　aintenancemeasures,thereisabigsecurityrisk,managementhashadagreatimpacttothecity.3.1-8busterminalstationstatusinYibincitylayouts(4)hoursofoperationmostofYibincitybuslinesin5:30-6:20,andbasicallymeettheYibintravelneeds.

6、Bus　　但對(duì)現(xiàn)在的商業(yè)銀行管理者和從業(yè)人員來說，令人遺憾和擔(dān)憂的情況開始發(fā)生：第一，同業(yè)競爭加劇，并且很多企業(yè)也掌握了除銀行貸款外的其他融資渠道（如大中企業(yè)上市、發(fā)債和成長型企業(yè)引入私募、風(fēng)投等），以及民間融資規(guī)模的不斷擴(kuò)張，銀行作為信用中介的作用被削弱，盈利能力特別是議價(jià)能力也就相應(yīng)下降了；第二，年青一代居民的投資和消費(fèi)習(xí)慣不同以往，這也就為市場上除銀行外的其他主體創(chuàng)造了機(jī)遇，人們直接去買基金、買債券、買信托或從事各種投資行為，銀行存款大量流失，在錢荒時(shí)被迫以更高的理財(cái)收益變相提高存款利率；第三，隨著技術(shù)發(fā)展和政策松動(dòng)，第三方支付崛起，特別是具有一定收益的第三方支付出現(xiàn)（如余額寶），

7、銀行作為最基本的支付渠道的地位也受到了挑戰(zhàn)，這會(huì)在未來威脅到銀行最賴以生存的客群優(yōu)勢。當(dāng)然，最致命的打擊是利率市場化的加速推進(jìn)，銀行間基于原有價(jià)格的平衡關(guān)系正在打破，最終結(jié)果就是利差收窄。在過去的十年間，間接融資即銀行貸款在融資市場上的比重已從九成左右下降到不足七成；在過去五年間，股份制銀行的利潤增速已從百分之四十以上下降到百分之二十，國有銀行還更低得多。如果將來利差從現(xiàn)在的三下降到一點(diǎn)五，中國商業(yè)銀行的盈利能力將變得非常不樂觀，這