證券金融銀行管理畢業(yè)論文 跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)：風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)管

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1、湖南師范大學(xué)本科畢業(yè)論文考籍號(hào)：XXXXXXXXX姓名：XXX專(zhuān)業(yè)：證券金融銀行管理論文題目：跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)：風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)管指導(dǎo)老師：XXX二〇一一年十二月十日　　摘要：跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)增長(zhǎng)潛力巨大的業(yè)務(wù)，但它的發(fā)展同時(shí)將帶來(lái)一系列新的問(wèn)題，其中最主要的就是風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)管問(wèn)題。本文在合理界定跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)并識(shí)別其風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，對(duì)如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)管的問(wèn)題作了探索性研究?！　〗陙?lái)，隨著信息技術(shù)的進(jìn)步，許多國(guó)家的電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)突破國(guó)界，開(kāi)始了跨國(guó)經(jīng)營(yíng)之路。雖然目前仍存在許多制約條件，但由于以下三個(gè)方面的因素，使得跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)成為銀行業(yè)

2、未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)之一：(1)消費(fèi)者越來(lái)越習(xí)慣于使用銀行的電子化服務(wù)渠道，并感受到了它的便捷性；(2)信息技術(shù)不斷進(jìn)步，使銀行提供的跨國(guó)電子銀行服務(wù)更安全、更便捷、成本也更低；(3)銀行競(jìng)爭(zhēng)加劇迫使銀行在產(chǎn)品和服務(wù)渠道上不斷創(chuàng)新，不斷開(kāi)辟海外市場(chǎng)。為了作好準(zhǔn)備，迎接電子銀行跨國(guó)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的挑戰(zhàn)，同時(shí)也為確定我國(guó)電子銀行國(guó)際化的正確策略，我們有必要對(duì)跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)及如何對(duì)其進(jìn)行管理和監(jiān)管開(kāi)展研究?！　∫?、跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)的界定　　對(duì)跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行明確界定是開(kāi)展相關(guān)研究的前提。參考一些國(guó)際機(jī)構(gòu)(如ElectronicBankingGroup

3、，即EBG)的意見(jiàn)，本文將跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)定義為：某一銀行在一個(gè)國(guó)家(或地區(qū))向另一個(gè)國(guó)家(或地區(qū))的居民通過(guò)網(wǎng)絡(luò)提供在線的金融產(chǎn)品和服務(wù)的交易活動(dòng)。也就是說(shuō)，跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)提供方在一個(gè)國(guó)家(或地區(qū))，而服務(wù)接受方在另一個(gè)國(guó)家(或地區(qū))，兩者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成交易。許多國(guó)際性大銀行在多個(gè)國(guó)家建立有形分支機(jī)構(gòu)，由這些分支機(jī)構(gòu)向所在地居民提供的在線金融產(chǎn)品和服務(wù)，因?yàn)樗且环N在岸交易，與國(guó)內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)沒(méi)有多大區(qū)別，各國(guó)一般也按國(guó)內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行管理，因而不包括在此處所定義的跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)之中。　　在實(shí)務(wù)中，我們可以借助下面的一些線索來(lái)判斷一個(gè)外

4、國(guó)銀行是否正在(或意在)向本國(guó)提供跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)：　　1.該外國(guó)銀行的網(wǎng)站上是否使用本國(guó)語(yǔ)言，是否使用本國(guó)貨幣單位標(biāo)明交易對(duì)象。由于語(yǔ)言和貨幣單位往往暗示著銀行的目標(biāo)客戶(hù)群，因而借助網(wǎng)站使用的語(yǔ)言可以幫助判斷外國(guó)銀行是否意在向本國(guó)提供電子銀行業(yè)務(wù)。由于有些語(yǔ)言如英語(yǔ)在幾個(gè)國(guó)家通用，還有些國(guó)家同時(shí)使用幾種官方語(yǔ)言，所以這一標(biāo)準(zhǔn)有時(shí)并要與其他標(biāo)準(zhǔn)結(jié)合起來(lái)使用才能有效?！　?.該外國(guó)銀行的網(wǎng)站域名是否使用本國(guó)保留的名稱(chēng)(如域名與本國(guó)國(guó)內(nèi)的某一知名品牌相同)；或者該外國(guó)銀行的網(wǎng)站設(shè)計(jì)成足以使本國(guó)消費(fèi)者誤認(rèn)為該銀行座落在本國(guó)范圍內(nèi)。　　3.該外國(guó)銀行是否在本

5、國(guó)電視、報(bào)紙、郵件上做廣告或開(kāi)展其他市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)。如果是的話，一般就比較明確地意味著該外國(guó)銀行將本國(guó)居民作為目標(biāo)客戶(hù)對(duì)象?！　⌒枰赋龅氖?，目前還沒(méi)有一套完善的、國(guó)際通行的指標(biāo)體系來(lái)界定跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)，各個(gè)國(guó)家監(jiān)管當(dāng)局一般是根據(jù)經(jīng)驗(yàn)和個(gè)案的具體情況來(lái)作判斷?！　《?、跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別　　巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)(BCBS)的電子銀行組織將電子銀行業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)歸結(jié)為戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)(EBG，2000)，跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，雖然并沒(méi)有增加一些以前我們沒(méi)有識(shí)別的新風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別，但它幾乎影響到上述所

6、有風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別，使這些風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式和程度有了很大的不同，其中以操作風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)增加得最為顯著。　　1.操作風(fēng)險(xiǎn)。　　由于網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性、匿名性和技術(shù)復(fù)雜性，電子銀行業(yè)務(wù)面臨比傳統(tǒng)服務(wù)渠道更大的操作風(fēng)險(xiǎn)，如來(lái)自外部的非法進(jìn)入，來(lái)自?xún)?nèi)部的越權(quán)使用數(shù)據(jù)，“黑客”和病毒攻擊，系統(tǒng)故障導(dǎo)致的數(shù)據(jù)丟失等。而跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展使這一風(fēng)險(xiǎn)顯著增大，因?yàn)樗婕暗绞褂貌煌瑖?guó)家的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施，要與并不熟悉的外國(guó)ISP等服務(wù)商合作，要適應(yīng)不同國(guó)家的規(guī)管要求和不同的客戶(hù)習(xí)慣等等，使得銀行電子系統(tǒng)在客戶(hù)身份鑒別、數(shù)據(jù)保護(hù)、業(yè)務(wù)審計(jì)、客戶(hù)隱私保護(hù)等方面更容易出現(xiàn)漏洞和延誤。

7、操作風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大也是目前制約跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要原因之一?！　?.信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)?！　】鐕?guó)電子銀行業(yè)務(wù)使銀行面臨更大的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。一個(gè)銀行冒然開(kāi)辦跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)，控制不好的話可能使其多年辛苦建立起來(lái)的信譽(yù)毀于一旦。在目前情況下，人們對(duì)鋼筋水泥構(gòu)筑起來(lái)的實(shí)實(shí)在在的銀行有更多的安全感，對(duì)使用電子銀行服務(wù)渠道尤其是國(guó)外的電子銀行服務(wù)多數(shù)是嘗試性的，一次嘗試失敗就很可能使客戶(hù)完全否定這一服務(wù)渠道，如果某國(guó)外銀行在一個(gè)國(guó)家僅提供電子銀行服務(wù)，那客戶(hù)嘗試的失敗將導(dǎo)致對(duì)該銀行整個(gè)服務(wù)的否定，該銀行在此地的信譽(yù)將受到嚴(yán)重?fù)p害。　　3.法律風(fēng)險(xiǎn)?！　?duì)國(guó)外法律的不熟悉和電

8、子銀行相關(guān)法律本身的不完善、不確定性使法律風(fēng)險(xiǎn)也顯著增大。目前，各國(guó)都在積極探索與電子銀行相關(guān)的法律問(wèn)題，但