對(duì)拓展中間業(yè)務(wù)的思考

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1、對(duì)拓展中間業(yè)務(wù)的思考中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成銀行表內(nèi)外資產(chǎn)、負(fù)債，而形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)?！豆不A(chǔ)》，中國(guó)金融出版社，2012年3月版，第78頁。主要包括交易業(yè)務(wù)、清算業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、承諾業(yè)務(wù)、咨詢顧問業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)和電子銀行業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)以其特有的風(fēng)險(xiǎn)小、低成本、服務(wù)性強(qiáng)等特點(diǎn)越來越受到各家銀行的高度重視。而對(duì)于安徽省農(nóng)村信用聯(lián)合社來說，由于各種原因，中間業(yè)務(wù)的開展亟需得到改善，才能實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)種類多元化，業(yè)務(wù)品種多樣化，以此促進(jìn)全省行社更好更健康的發(fā)展。一、全省行社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與成因性分析（一）全省行社發(fā)展中間

2、業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀1、業(yè)務(wù)品種少，規(guī)模小，但發(fā)展空間很大目前從綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)上看，全省行社的中間業(yè)務(wù)收入主要包括結(jié)算、代理、電子銀行業(yè)務(wù)等，且電子銀行業(yè)務(wù)作為單獨(dú)考核的種類，其他幾種主要表現(xiàn)在現(xiàn)代支付系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬、代發(fā)工資、糧補(bǔ)、代發(fā)養(yǎng)老保險(xiǎn)、代收交警罰款等業(yè)務(wù)，這幾種業(yè)務(wù)中前兩項(xiàng)是收費(fèi)的、后四項(xiàng)是免費(fèi)的，其中收費(fèi)的業(yè)務(wù)收取的費(fèi)用5.1-9,,services,andmakethecitymoreattractive,strengtheningpublictransportinvestment,establishedasthebackboneoftheurbanrailtra

3、nsitmulti-level,multi-functionalpublictransportsystem,thusprotectingtheregionalpositionandachieve較少，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)收入的資產(chǎn)規(guī)模較小。中間業(yè)務(wù)收入只占營(yíng)業(yè)收入的0.4﹪至0.5﹪左右，這相對(duì)于商業(yè)銀行20﹪的占比詳見《全省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)2013年經(jīng)營(yíng)情況分析》。的來說，全省行社在開展中間業(yè)務(wù)方面還有很大的發(fā)展空間。2、中間業(yè)務(wù)品種存在同質(zhì)化現(xiàn)象從目前全省行社開展的中間業(yè)務(wù)來看，我們主要開展的中間業(yè)務(wù)品種其他商業(yè)銀行也能辦理，如:代發(fā)工資，現(xiàn)代支付系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，這

4、樣全省行社在沒有專門的業(yè)務(wù)品種情況下與他們進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，我們并不占優(yōu)勢(shì)。（二）成因性分析1、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的意識(shí)有待進(jìn)一步提高大部分信用社或者農(nóng)商行在發(fā)展過程中，都能認(rèn)識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性，但并沒有把開展中間業(yè)務(wù)作為發(fā)展戰(zhàn)略的高度來認(rèn)識(shí)，且在開展中間業(yè)務(wù)時(shí)存在一定的不科學(xué)性，往往以吸收存款的多少來衡量行社發(fā)展成功與否的標(biāo)準(zhǔn)。2、軟件方面——缺少專門的研究團(tuán)隊(duì)開展一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)往往需要橫跨經(jīng)濟(jì)、金融、法律、會(huì)計(jì)、計(jì)算機(jī)、保險(xiǎn)、證券、統(tǒng)計(jì)等多門學(xué)科知識(shí)，這樣就需要成立一個(gè)專門的研發(fā)團(tuán)隊(duì)將這些人才集中在一起，作為技術(shù)開發(fā)的支撐，從現(xiàn)實(shí)角度出發(fā)，各行社成立這樣的團(tuán)隊(duì)存在相當(dāng)大的困

5、難，而目前省聯(lián)社也沒有成立這樣的團(tuán)隊(duì)。5.1-9,,services,andmakethecitymoreattractive,strengtheningpublictransportinvestment,establishedasthebackboneoftheurbanrailtransitmulti-level,multi-functionalpublictransportsystem,thusprotectingtheregionalpositionandachieve3、硬件方面——電子設(shè)備保障不足由于絕大多數(shù)中間業(yè)務(wù)的開展都需要有現(xiàn)代化的金融技術(shù)軟件作為支

6、撐，而信用社由于信息化開展的起步晚、且營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多、面廣等特點(diǎn)，計(jì)算機(jī)等硬件與軟件設(shè)備有待改善，且更新的速度較慢，難以適應(yīng)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的需求。二、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性（一）長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的需要市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)最為顯著的特征就是優(yōu)勝劣汰，而要想在未來激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中搶占市場(chǎng)的制高點(diǎn)，必須有對(duì)未來銀行發(fā)展趨勢(shì)做出正確的判斷。筆者認(rèn)為未來農(nóng)商行的發(fā)展趨勢(shì)，是在夯實(shí)存貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，逐漸由存貸款業(yè)務(wù)為特征的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)向以中間業(yè)務(wù)為特征的現(xiàn)代金融領(lǐng)域。（二）現(xiàn)實(shí)發(fā)展的需要2012年6月份，央行分別下調(diào)了金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率各0.25個(gè)百分點(diǎn)，將存款利率上浮區(qū)間上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的

7、1.1倍，貸款利率浮動(dòng)區(qū)間下線調(diào)整為0.8倍；而時(shí)隔一個(gè)月之后，央行將貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的下線調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.7倍，這使得以貸款利息為收入主要來源的信用社或者農(nóng)商行受到了不小的沖擊。另外，各村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行在各縣城、或者有的經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，5.1-9,,services,andmakethecitymoreattractive,strengtheningpublictransportinvestment,establishedasthebackboneoftheurbanrailtransitmulti-level,mul