淺談我國村鎮(zhèn)銀行存在的問題及對策

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1、淺談我國村鎮(zhèn)銀行存在的問題及對策　　【摘要】村鎮(zhèn)銀行作為新生的金融機構(gòu)，其主要目標在于服務(wù)三農(nóng)，其發(fā)展對于三農(nóng)的發(fā)展有著積極的意義。但是，從目前村鎮(zhèn)銀行的運營中，我們注意到，村鎮(zhèn)銀行還存在資金來源不足、利率定價等問題。只有通過政府和村鎮(zhèn)銀行的共同努力，村鎮(zhèn)銀行才能真正實現(xiàn)持續(xù)快速發(fā)展?！　　娟P(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行問題對策　　目前，村鎮(zhèn)銀行在全國迅速發(fā)展起來，截至2013年3月末，全國已組建村鎮(zhèn)銀行903家，其中批準開業(yè)836家。中西部地區(qū)組建557家，占比62%。全國村鎮(zhèn)銀行共發(fā)放農(nóng)戶貸款974億元，小微企業(yè)貸款

2、1322億元，農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款占全部貸款比重達87%，已累計向88萬戶農(nóng)戶發(fā)放貸款2364億元，向21萬家小微企業(yè)發(fā)放貸款4198億元。這些優(yōu)點使得村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村有著廣闊的市場。與此同時，我們也看到，村鎮(zhèn)銀行在其運營過程中出現(xiàn)了不少問題。我們分析這些問題，有助于提出解決村鎮(zhèn)銀行存在問題的對策。　　一、村鎮(zhèn)銀行存在的問題　?。ㄒ唬├⒙矢叩蛦栴}　　客觀上來說，村鎮(zhèn)銀行在利率定價方面沒有多少自主權(quán)，利率的高低主要由人民銀行確定。而且有很多與農(nóng)業(yè)有關(guān)的貸款具有周轉(zhuǎn)性比較強、期限比較短的特點，應(yīng)當允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)

3、實際情況，適當調(diào)整利率，前提是不給貸款人增加負擔，同時又調(diào)動了村鎮(zhèn)銀行的積極性，達到“雙贏”的效果?！　。ǘ┗I集資金有很多困難　　主要有三點原因：（1）村鎮(zhèn)銀行成立的時間不長，對很多農(nóng)民來說，村鎮(zhèn)銀行是個新鮮事物，農(nóng)民根本不知道村鎮(zhèn)銀行是做什么的，相比四大國有銀行、農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)，農(nóng)村居民持一種觀望的態(tài)度，不太認可村鎮(zhèn)銀行；（2）村鎮(zhèn)銀行大多數(shù)設(shè)在農(nóng)村經(jīng)濟落后地區(qū)，農(nóng)民收入低，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)缺少資金，導致大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行吸收存款的數(shù)量太少，進而貸款受到一定限制，導致村鎮(zhèn)銀行生存艱難；（3）村鎮(zhèn)銀行處在邊遠地

4、區(qū)，同時缺乏現(xiàn)代化技術(shù)，設(shè)置的網(wǎng)點比較少，很多農(nóng)民把錢存在村鎮(zhèn)銀行主要是方便獲得村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠貸款，可以說是一種“為貸款而儲蓄”。　?。ㄈ叭r(nóng)”信貸壓力大　　一般來說，農(nóng)村經(jīng)濟相對落后，農(nóng)村發(fā)展處在社會的轉(zhuǎn)型期，農(nóng)民對金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)需求不是很明顯，大部分農(nóng)民進城務(wù)工，對農(nóng)民及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款，村鎮(zhèn)銀行也比較謹慎。同時，農(nóng)業(yè)是第一產(chǎn)業(yè)，受自然條件影響比較大，村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)業(yè)信貸方面有周期短，比較分散，風險較大等特點，而且沒有經(jīng)驗可借鑒，只能摸著石頭過河，村鎮(zhèn)銀行在支持“三農(nóng)”和盈利之間矛盾重重。導致村鎮(zhèn)銀行的

5、信貸業(yè)務(wù)不能有效開展，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展是個漫長的過程?！　。ㄋ模┬刨J風險比較大　　由于所有金融機構(gòu)發(fā)放貸款的抵押品很多情況下要求變現(xiàn)能力強，但作為農(nóng)民具有變現(xiàn)能力強的抵押品幾乎沒有。因此在這種情況下，如果農(nóng)民貸款后違約，執(zhí)行貸款合同根本沒有保障，對村鎮(zhèn)銀行來說，貸款就成了呆賬。同時，有很多農(nóng)民，抱著“反正是國家的錢，結(jié)果貸款到期后根本就不歸還，使村鎮(zhèn)銀行作為一個盈利組織，盈利的目的根本就成了一紙空文?！　。ㄎ澹﹪艺叻龀至Χ炔粔颉　。?）國家對村鎮(zhèn)銀行等較小的農(nóng)村金融機構(gòu)，太多的政策傾斜，比如銀聯(lián)公司對村鎮(zhèn)

6、銀行的信用卡業(yè)務(wù)門檻太高，要求入會費用達300萬元，使得村鎮(zhèn)銀行沒法開辦信用卡業(yè)務(wù)，這樣給農(nóng)民存取款，支付結(jié)算帶來很大的不方便，與其他金融機構(gòu)比較，沒有競爭力；（2）由于村鎮(zhèn)銀行在成立時負擔比較重，國家沒有明確的優(yōu)惠政策，導致村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營步履維艱。而且，人民銀行的征信系統(tǒng)不包括村鎮(zhèn)銀行，使人行的信用信息沒有得到共享，使村鎮(zhèn)銀行好像“井底之蛙”，無法得知人行有關(guān)的征信信息，從而會加大信貸的風險。　?。I(yè)務(wù)范圍太廣，沒有體現(xiàn)特色　　村鎮(zhèn)銀行作為獨立法人機構(gòu)，與其他商業(yè)銀行及其分支機構(gòu)在經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍上沒有明顯

7、區(qū)別，村鎮(zhèn)銀行不但經(jīng)營一般的存貸款業(yè)務(wù)，也經(jīng)營中間業(yè)務(wù)，沒有體現(xiàn)出村鎮(zhèn)銀行為農(nóng)民服務(wù)的宗旨，沒有開發(fā)特色產(chǎn)品，無法滿足農(nóng)民的需要，不能適應(yīng)農(nóng)村市場的發(fā)展?！　《⑽覈彐?zhèn)銀行發(fā)展的措施　?。ㄒ唬┤鏀U大村鎮(zhèn)銀行資金實力　　作為村鎮(zhèn)銀行，一要深入農(nóng)村的各個地方，快速了解農(nóng)民的生產(chǎn)情況，了解鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況，動員農(nóng)民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)把多余的資金存在銀行；二要加快村鎮(zhèn)銀行的硬件建設(shè)，通過科學的金融手段和高效優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的閑置資金存在村鎮(zhèn)銀行；三是針對農(nóng)村特點，在偏遠的地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的分支機構(gòu)，

8、滿足當?shù)剞r(nóng)民的需求；四是利用國家的各種優(yōu)惠政策，降低村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營成本，實現(xiàn)盈利的目標?！　。ǘ┡囵B(yǎng)一批高素質(zhì)的員工隊伍　?。?）從思想上，加強對員工金融法規(guī)和職業(yè)道德素質(zhì)的培訓；（2）從技能上，開展全體員工從業(yè)技能的培訓，同時嚴格考核過關(guān)，業(yè)務(wù)不過關(guān)的員工，一律辭退，從業(yè)人員必須達到思想先進，品德高尚，業(yè)務(wù)精湛的要求；（3）大力引進專業(yè)人才，首先，從全國著名高校的引進一批與金融專業(yè)的優(yōu)秀畢業(yè)生，其次，從其他銀