農(nóng)村金融機構(gòu)研究論文

農(nóng)村金融機構(gòu)研究論文

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1、農(nóng)村金融機構(gòu)研究論文農(nóng)村金融機構(gòu)研究論文農(nóng)村金融機構(gòu)研究論文農(nóng)村金融機構(gòu)研究論文農(nóng)村金融機構(gòu)研究論文  摘要對位于中部地區(qū)落后的農(nóng)村來說,要發(fā)展離不開農(nóng)村金融機構(gòu)在資金上的大力扶持。通過對鶴壁市的農(nóng)村金融機構(gòu)的調(diào)查,反映了我國落后的農(nóng)村地區(qū)在金融支持方面面臨的嚴峻形勢,各大商業(yè)銀行的紛紛上市,撤并營業(yè)網(wǎng)點,造成了農(nóng)村信貸渠道的單一化,在此基礎(chǔ)上提出了農(nóng)村金融現(xiàn)狀的解決策略。  關(guān)鍵詞農(nóng)村金融信用社鶴壁市  1鶴壁市農(nóng)村金融現(xiàn)狀調(diào)查  鶴壁市地處河南省西北部,臨近太行山區(qū),轄??h和淇縣兩縣,地區(qū)面積不大,人口約40萬,其中主要為農(nóng)業(yè)人口。工業(yè)不發(fā)達,農(nóng)業(yè)也較薄弱,是河南省經(jīng)濟發(fā)展比較落后的一個

2、市。其金融業(yè)的發(fā)展也很緩慢,尤其是農(nóng)村金融,還處于剛剛起步階段。  據(jù)調(diào)查,鶴壁市有許多落后山區(qū)的農(nóng)業(yè)還處于原始耕作狀態(tài),從播種到收割一切工作都是使用原始農(nóng)具,耗時耗力,工作效率低,單產(chǎn)不高,農(nóng)業(yè)抗災能力差,受天氣影響較為嚴重,是名副其實的靠天吃飯的小農(nóng)經(jīng)濟,在這里農(nóng)業(yè)仍是一個投資多、回報少、高風險的勞動密集型產(chǎn)業(yè)?! 《覈霓r(nóng)村金融體系主要由三類組成:第一類是中國農(nóng)業(yè)銀行,它是從農(nóng)村發(fā)展起來的國有商業(yè)銀行,是我國農(nóng)村金融體系的重要組成部分,其網(wǎng)點延伸至縣及鄉(xiāng)鎮(zhèn),屬商業(yè)銀行性質(zhì)。主要支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、農(nóng)村小城鎮(zhèn)的建設(shè)、農(nóng)村的信貸扶貧;第二類是中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,它是政策性的金融服務(wù)機構(gòu),它

3、不吸收存款,其信貸業(yè)務(wù)只是界定為對糧棉油收購資金的供應(yīng)和管理,成封閉式運行;第三類是農(nóng)村信用合作社組織及中國信合以此為基礎(chǔ)而組建的農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。這兩類金融機構(gòu)的主要任務(wù)是為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù),都是獨立的企業(yè)法人,享有由股東投資形成的全部法人財產(chǎn)權(quán),依法享有民事權(quán)利并以全部法人資產(chǎn)獨立承擔民事責任?! 〗陙?,由于各種農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營方向越來越傾向于商業(yè)化經(jīng)營,信貸重心逐步轉(zhuǎn)向城市,如同其他國有商業(yè)銀行一樣,采取信貸管理權(quán)限上收、組織資金逐級上存的經(jīng)營方略,除了個別小額存單質(zhì)押貸款外,縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)所的主要任務(wù)則是組織存款、清收貸款本息。這種“只存不貸”的經(jīng)

4、營方式,偏離了其“服務(wù)農(nóng)業(yè)”的基本宗旨,使農(nóng)業(yè)金融在基層服務(wù)上出現(xiàn)斷層。中國農(nóng)業(yè)銀行相對于其他商業(yè)銀行來講,貸款利息稍低,但對于高風險的農(nóng)業(yè),農(nóng)行要求必須有抵押。而在農(nóng)村,農(nóng)民唯一的房產(chǎn)卻不在抵押范圍之內(nèi),即便是當?shù)氐乃綘I企業(yè)也只能按照“消費信貸”來辦理?,F(xiàn)在縣級商業(yè)銀行的工作就是接受儲蓄,基本沒有放貸權(quán),地級市商業(yè)銀行有些地方還可以放貸,有一些流動資金放貸權(quán),但大部分沒有固定資產(chǎn)投資的貸款權(quán)限。通過固定資產(chǎn)投資需要貸款,就得層層上報,一直報到總行,總行審貸委員會開會,然后層層研究。從金融機構(gòu)上看,農(nóng)村中小企業(yè)的融資渠道非常簡單,他們無法進行股權(quán)融資,現(xiàn)在只有上海和深圳兩個交易所,中小企業(yè)夠

5、不上門檻,創(chuàng)業(yè)辦市場還在討論之中,并且規(guī)劃中只上高科技、高成長企業(yè)。而中國從資源稟賦上將最適合大批發(fā)展勞動密集型企業(yè)。這些勞動密集型的中小企業(yè)就很難覓得股本投入,他們不可能發(fā)行債券,只有通過一條途徑——貸款。但由于沒有抵押物,農(nóng)民想要從商業(yè)銀行得到貸款的可能性微乎其微。2國有商業(yè)銀行網(wǎng)點的撤并帶來的問題  與此同時,商業(yè)銀行的平均存貸比僅50%左右。而農(nóng)村信用社差不多70%~80%都放貸了,這樣農(nóng)村信用社就在無形中成了鶴壁市農(nóng)村唯一的金融支柱。但農(nóng)信社規(guī)模太小,吸收到的資金很有限,且農(nóng)村信用社在幾次大的調(diào)整中,積聚了大量的呆賬壞賬,無疑加重了信用社經(jīng)營的困難程度,導致農(nóng)村信用社資金力不從心。

6、  由于歷史原因,國有商業(yè)銀行的分支機構(gòu)大多是按照行政區(qū)域隨政府的設(shè)置而設(shè)立的,而不是依據(jù)金融資源的多寡而設(shè)立的。因此,在一些金融資源很不豐裕的地區(qū)比如鶴壁市就有大量網(wǎng)點機構(gòu)僅僅是政府機關(guān)的配套設(shè)施。他們的經(jīng)濟效益差,入不抵出,工農(nóng)中建四大商業(yè)銀行目前都在虧損經(jīng)營。根據(jù)2002年3月9日《經(jīng)濟觀察報》報道,從1998~2001年間,中國銀行機構(gòu)總數(shù)從1997年底的15251家降到2001年末的12529家,減少了2722家,下降了%;1998年以來中國銀行還采取撤銷降格等方式共撤并縣支行246家,縣支行總數(shù)比1997年末減少了22%,中國建設(shè)銀行共減少縣支行3601個,1998~1999年建

7、行累計凈減少營業(yè)網(wǎng)點4000多個,經(jīng)營向大中城市轉(zhuǎn)移的戰(zhàn)略初步完成;中國工商銀行2000年撤并各類機構(gòu)和網(wǎng)點4000多家,撤銷了13家二級行、242家縣支行,2001年繼續(xù)進行了大幅度的機構(gòu)撤并工作,中國農(nóng)業(yè)銀行的某些省級分行從1997年初就開始了機構(gòu)撤并工作,到2000年底,農(nóng)業(yè)銀行撤并網(wǎng)點5759個,縣支行級機構(gòu)降格為辦事處89個。在鶴壁市也可以明顯感覺到這種現(xiàn)象,像中國銀行在山城區(qū)、淇濱區(qū)兩個城市內(nèi)有網(wǎng)

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