我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論文 _0

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1、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論文我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論文我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論文我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論文我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論文我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論文　　我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存在的問題及原因分析　　股本設置欠合理且村鎮(zhèn)銀行股份制優(yōu)勢難以發(fā)揮　　從村鎮(zhèn)銀行的股權設置看，雖然民間資金參與了新設的村鎮(zhèn)銀行，但是由于《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構，并且最大銀行業(yè)金融機構股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，這樣，大股東對村鎮(zhèn)銀行占有的絕對控股地位，致使村鎮(zhèn)銀行在成立初期相當于大銀行的一個分支機構，人員管理、業(yè)務經營諸多方面都受到約束

2、，自主經營權難以發(fā)揮。另外，村鎮(zhèn)銀行注冊資本金較低，導致其抗風險能力較弱，存款客戶特別是一些大額資金不敢進入，影響了負債業(yè)務發(fā)展。此外，受最大貸款戶比例不得超過注冊資本5%限制，難以滿足一些中小企業(yè)的信貸需求，影響其資產業(yè)務拓展。　　配套法規(guī)政策不健全　　自從《意見》出臺以后，中國銀監(jiān)會又陸續(xù)發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》等6項新型農村銀行業(yè)金融組織的行政許可及監(jiān)管細則，但是對農村新型金融組織的財政支持、稅收優(yōu)惠、業(yè)務管理等具體規(guī)定還沒有出臺，各地區(qū)的政策也不一樣。具體表現(xiàn)為：一是國家稅收政策扶持不明確，能減多少稅、免稅多少年沒有規(guī)定；二是國家還未建立支農獎

3、懲機制，對支農有突出貢獻的單位，尚未建立激勵機制，影響其支農積極性；三是中國人民銀行支農再貸款尚未向村鎮(zhèn)銀行傾斜；四是村鎮(zhèn)銀行的不良資產處置能否享受國有商業(yè)銀行的剝離、核銷呆賬和農信社的中央銀行票據置換等政策，當前還未能明確?！　⌒庞铆h(huán)境較差且貸款風險難以控制　　農村信用環(huán)境是村鎮(zhèn)銀行業(yè)生存與發(fā)展的基礎，但目前農村信用環(huán)境不容樂觀。首先，村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象為弱勢產業(yè)和弱勢群體，他們對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力較弱，在農業(yè)保險體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴重的風險隱患。其次，由于認識上的誤區(qū)，一些農民對政策產生了很強的依賴心

4、理，凡是國家在涉農方面的政策舉動都被認為是對農民的“救助”。部分農戶認為在村鎮(zhèn)銀行借錢，可以先不用考慮歸還，從而引發(fā)資金的道德風險。第三，擔保機制缺失，村鎮(zhèn)銀行信貸資金的有效運作依賴于農村地區(qū)信貸擔保體系的完善，但農村地區(qū)可用擔保資源稀少，遏制了農村金融機構的資金供給，加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風險。　　金融監(jiān)管模式缺乏針對性且“嚴監(jiān)管”難實現(xiàn)　　當前銀監(jiān)部門對村鎮(zhèn)銀行采取“低門檻、嚴監(jiān)管”的模式，“低門檻”即適當降低機構和業(yè)務的市場準入條件，增加農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構的覆蓋面；“嚴監(jiān)管”即強化監(jiān)管措施，實行剛性市場退出約束。

5、但是事實上很難將“嚴監(jiān)管”這一目標落實到位。首先，目前的監(jiān)管力量不夠充足；其次，即使有足夠的監(jiān)管力量并采用目前通常的銀行內部關系人控制的模式來對村鎮(zhèn)銀行實行嚴厲的監(jiān)管，也可能因為管得過多過嚴，而使村鎮(zhèn)銀行失去應有的生機和活力。以退出機制的運用來看，村鎮(zhèn)銀行一旦出現(xiàn)經營風險，就啟動剛性市場退出機制，其負面效應是很難預料的。而且，由于金融風險有著強烈的傳導效應，因某一家金融機構非正常退出，則有可能引發(fā)區(qū)域性的金融風波?！　I(yè)務類型有限且存款來源不足　　目前村鎮(zhèn)銀行的收入主要來源于存貸利差。從存款的角度看，首先，村鎮(zhèn)銀行設立于我國廣大的農村貧困地區(qū)，雖然是農民自己

6、的銀行，具有一定的本土優(yōu)勢，但由于這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。其次，村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，農村居民對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，農村居民對村鎮(zhèn)銀行的認可程度較低。再次，村鎮(zhèn)銀行網點少，現(xiàn)代化手段缺乏，對絕大多數農村居民的吸引力小。這就使得村鎮(zhèn)銀行存款來源少，制約其市場開拓及業(yè)務范圍。　　我國村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的對策建議　　逐步完善法人治理結構　　如果村鎮(zhèn)銀行改變目前由銀行業(yè)金融機構作為最大股東或惟一股東的做法，就可以吸引更多的社會資本加

7、快進入農村。例如：可以進一步放寬銀行業(yè)機構發(fā)起人組建村鎮(zhèn)銀行的條件，探索境內外各類出資者，包括銀行、保險、證券、信托、企業(yè)和自然人共同發(fā)起組建專司控股村鎮(zhèn)銀行的金融控股公司，逐步嘗試由控股金融公司發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行，形成投資多元、主體多樣、形式多種的銀行格局，更好地為農村小額農戶、農村種養(yǎng)殖專業(yè)戶、農村及縣域小企業(yè)等不同層面的金融需求者提供多種金融服務?！　〖哟笳叻龀至Χ取　〈彐?zhèn)銀行的支持政策應當明確。作為銀行業(yè)的新生力量，特別是誕生于經濟欠發(fā)達地區(qū)的支農型地方性銀行，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展時處于明顯的經營弱勢，需要相關部門盡快出臺關于稅收、準備金、再貸款等各方面的

8、支持或優(yōu)惠措施。具體而言，第一，中國人民銀行應給予村