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1、引言近年來，P2P投資理財平臺得到了迅速的發(fā)展，在2011年我國國內(nèi)的P2P平臺僅為10家，但是到了2013年8月，據(jù)媒體報道數(shù)量已經(jīng)達到了2000家。網(wǎng)絡借貸平臺的成交金額也迅猛增長，2010年P(guān)2P投資理財平臺成交金額6億元，2013年底有望突破1000億元。但P2P在飛速發(fā)展的同時，也隱藏著巨大的風險隱患。所謂P2P投資理財平臺，是指借貸雙方彼此通過網(wǎng)絡平臺進行個人貸款，借款人出具在P2P網(wǎng)站的借款需求，投資者通過網(wǎng)站將其進行貸款。發(fā)達的信息技術(shù)時代，P2P投資理財平臺利用先進的網(wǎng)絡技術(shù)，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺的對接，進行雙方的信息交換。傳統(tǒng)資
2、金信貸模式更近一步過度到網(wǎng)絡借貸模式，通過互聯(lián)網(wǎng)借貸雙方實現(xiàn)真正的信息發(fā)布、資金借貸的一系列過程。將來，隨著網(wǎng)絡技術(shù)的發(fā)展，以網(wǎng)絡平臺投資理財為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融將會對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生顛覆性的變革。P2P平臺投資理財行業(yè)相關(guān)法律、監(jiān)管存在漏洞，P2P投資理財行業(yè)難以得到市場監(jiān)管部門的認可與信任、集資詐騙的風險較高、投資理財存在相當?shù)娘L險，往往這種風險難以控制。因此，本文對我國P2P平臺投資理財提供理論依據(jù)和操作方向。1P2P平臺投資理財?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀P2P平臺的前源可以追溯到民間借貸，我國在古代時民間借貸就開始實行，春秋戰(zhàn)國時期對于民間貨幣的流通借貸均
3、有記錄，當前社會的經(jīng)濟不斷蓬勃發(fā)展，民間借貸的規(guī)模也越來越壯大。2008年美國市場的經(jīng)濟危機對中國產(chǎn)生不小的影響以及國內(nèi)通貨膨脹嚴重的背景下，大型金融機構(gòu)的貸款金額不斷的縮緊，我國的中小企業(yè)還在不斷的發(fā)展，導致其融資難度加大。這一系列市場經(jīng)濟因素導致民間金融非常活躍，規(guī)模也不斷壯大，2012年統(tǒng)計，我國P2P投資理財平臺交易金額已經(jīng)超過4萬億元，約為銀行內(nèi)貸款規(guī)模的10%—20%，中國經(jīng)濟處在不斷發(fā)展的時期，P2P投資理財平臺作為金融行業(yè)的新生力量對國內(nèi)經(jīng)濟起到積極前進作用。作為信息提供的P2P平臺，聯(lián)結(jié)借貸雙方促成借貸成功的業(yè)務，可以在運作
4、上彌補小額借貸短期內(nèi)資金出，借額度用完，不能及時收回持續(xù)經(jīng)營的不足，可以促進市場資金流動，改善資源配置，為市場上需要資金的中小企業(yè)或個人提供資金，同時，其作為一個新興行業(yè)，在現(xiàn)實背景下具有積極的發(fā)展意義。1.1P2P平臺的產(chǎn)生背景P2P平臺投資理財?shù)呐d起并不是偶然發(fā)生的,一方面,正規(guī)金融體系機構(gòu)在市場定位上忽視中小企業(yè)、弱勢群體的金融需求,小額信貸市場存在著廣闊的發(fā)展空間；另一方面，P2P平臺投資理財是民間借貸自助交易模式、近與網(wǎng)絡科技相融合的產(chǎn)物,其提供的無抵押擔保、距離的交易空間和新型的理財選擇契合了眾多中小型客戶的金融需求,對市場主體的
5、自主創(chuàng)業(yè)起到了積極的推動作用。在我國金融市場上，P2P平臺投資理財網(wǎng)站既克服了地域限制，節(jié)約線下成本,又有廣闊的輻射范圍，資金流動率高等特點，對民間金融發(fā)展有激進作用。拍拍貸是我國第一家網(wǎng)絡借貸平臺，成立于2007年。它的核心思想是讓朋友之間的借貸成為樂趣，通過提供網(wǎng)絡借貸中介服務，實現(xiàn)借貸雙方達成合意、資源互補的目的。線上模式與線下模式是我國P2P平臺主要的兩種平臺交易模式。線上模式以拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投為代表。借貸雙方的活動均在網(wǎng)上完成。拍拍貸模式中，借貸雙方借助網(wǎng)站自行完成借貸活動，其網(wǎng)站給借貸雙方提供交易平臺，借貸的金額沒有最高限額但通常
6、是5萬元以下的貸款。紅嶺創(chuàng)投對借貸資金有嚴格的審查要求，并且提供資金擔保，對于到期不還的借款會進行還本付息，借貸額最高可達120萬但通常在30萬元以下。相對于線上模式，宜信財富公司則代表了線下模式，網(wǎng)絡僅是一個提供信息的平臺，雙方的借貸通過社交完成。宜信公司在全國分布30多家，具體借貸通過公司來交易進行，最高借款限額為30萬元。有數(shù)據(jù)顯示當前國內(nèi)已有數(shù)百家從事P2P投資理財平臺，2013年全年的網(wǎng)絡融資額超過180億元，一些借貸平臺的月交易金額達3000萬元以上。我國P2P平臺主要針對的是那些信用良好但缺少資金的大學生、工薪階層和微小企業(yè)主等
7、，幫助他們實現(xiàn)培訓、家電購買、裝修和兼職創(chuàng)業(yè)等理想。對于這些借款人，無需他們給出貸款抵押物，而是通過了解他們的身份信息、銀行信用報告等，來確定給他們的貸款額度以及貸款利率，然后，中介機構(gòu)將這些信息提供給資金投資者，由他們雙方直接達成借款協(xié)議，投資者獲取貸款利息。在中國的發(fā)展過程中還產(chǎn)生了一些頗具特色的P2P投資理財平臺，齊放網(wǎng)便是相對典型具有自身特色并別發(fā)展穩(wěn)定的投資理財公司。齊放網(wǎng)開通于2007年，其基本宗旨為“給每一個學生一條支付教育費用”的有效途徑。具體包括三個目標：幫助學生尋求獲得自我發(fā)展和職業(yè)發(fā)展的能力，找到方法償還貸款。幫助學生找
8、到資金支付學費、為學生普及金融財務知識、建立個人信用意識；齊放網(wǎng)在2009達沃斯世界經(jīng)濟論壇上獲得了“科技先鋒”的稱號，此前這一榮譽曾授予谷歌、維基百科等國際大公司
