淺析我國(guó)農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題研究

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1、淺析我國(guó)農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題研究　　在新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的背景下，農(nóng)村金融如何支持農(nóng)村新型生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展，以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)整合，如何創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式推動(dòng)土地資源等要素加快流轉(zhuǎn)，如何支持就業(yè)創(chuàng)業(yè)促進(jìn)農(nóng)村剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，以及如何創(chuàng)新消費(fèi)性金融服務(wù)滿足農(nóng)村居民需求改善等，都面臨新的挑戰(zhàn)。尤其是在城鄉(xiāng)一體化發(fā)展過(guò)程中，由于中國(guó)城市化發(fā)展不和諧，使得其城市經(jīng)濟(jì)在競(jìng)爭(zhēng)中受到發(fā)達(dá)國(guó)家城市體系中心外圍式的支配、剝削，其效應(yīng)有漸增的趨向，這種趨向同樣弱化了城市反哺農(nóng)村的能力，進(jìn)而阻礙城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展和三農(nóng)問(wèn)題的破解，必須供給合適的保

2、障制度使得龐大的農(nóng)戶轉(zhuǎn)移進(jìn)城而不致陷入貧困的陷阱而擴(kuò)大資金供給是推動(dòng)農(nóng)戶轉(zhuǎn)移進(jìn)城從而快速推進(jìn)城市化的根本性前提，且為城市化穩(wěn)健推進(jìn)戰(zhàn)略的一個(gè)根本著力點(diǎn)。鑒于此，順應(yīng)全球化規(guī)律，通過(guò)前瞻性、系統(tǒng)性的農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)和城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，是必須要著重考慮的大問(wèn)題。而在經(jīng)歷多輪改革后，關(guān)于我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行、政策性金融、農(nóng)村信用社、民間金融等農(nóng)村金融業(yè)態(tài)的定位、布局、監(jiān)管方式等，尚未形成一致意見(jiàn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)商業(yè)利益最大化的目標(biāo)和承擔(dān)社會(huì)責(zé)任之間的深層次矛盾，形成農(nóng)村金融改革陷入必須不斷發(fā)放新牌照、成立新機(jī)構(gòu)解決新問(wèn)題的無(wú)

3、限反復(fù)的怪圈。解決以上問(wèn)題，除了加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身經(jīng)營(yíng)管理外，更應(yīng)該從制度層面對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融改革進(jìn)行反思，運(yùn)用可持續(xù)發(fā)展理念推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融改革?！　∫?、普惠金融發(fā)展的國(guó)際趨勢(shì)及相關(guān)評(píng)述　　國(guó)際上，信息化技術(shù)的快速發(fā)展為金融服務(wù)的規(guī)?；?、批量化和標(biāo)準(zhǔn)化提供了可能，面對(duì)全球化競(jìng)爭(zhēng)，金融機(jī)構(gòu)紛紛通過(guò)簡(jiǎn)化操作流程、撤銷服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)等形式，降低運(yùn)營(yíng)成本，增加利潤(rùn)空間。特別是中心外圍效應(yīng)在金融領(lǐng)域的不斷強(qiáng)化，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)將農(nóng)村居民以及缺乏合格抵質(zhì)押品的小微企業(yè)等排斥于金融體系之外。針對(duì)金融排斥，聯(lián)合國(guó)XX年提出普惠金融的概念，即：能有效、全方位

4、地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。關(guān)于普惠金融的基本理念，安信永國(guó)際認(rèn)為普惠金融服務(wù)應(yīng)該是為各年齡段工作者提供負(fù)擔(dān)得起的、有尊嚴(yán)的、便利的、優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。蘭加拉詹委員會(huì)認(rèn)為，普惠金融是在成本可控前提下保證弱勢(shì)群體能夠及時(shí)、有效地獲得金融支持。為衡量普惠金融的發(fā)展水平，印度學(xué)者薩爾馬(Sarma，XX)提出了金融包容性指數(shù)，主要包括金融滲透率、金融服務(wù)可得性和實(shí)際使用度等。XX年，世界銀行建立了全球首個(gè)金融包容性數(shù)據(jù)庫(kù)，從金融深度、金融可及性、金融效率和金融穩(wěn)定性等來(lái)衡量普惠金融發(fā)展水平。從國(guó)際主流觀點(diǎn)看，普惠金融發(fā)展水平的不

5、斷提升，必須以金融服務(wù)的可持續(xù)性供給為前提，金融機(jī)構(gòu)正是通過(guò)強(qiáng)化回報(bào)機(jī)制不斷擴(kuò)大資本來(lái)源，通過(guò)和客戶建立長(zhǎng)期合作關(guān)系、提供固定服務(wù)并使客戶形成穩(wěn)定的收益預(yù)期，而不斷提升金融覆蓋率，并通過(guò)產(chǎn)品、服務(wù)、技術(shù)和制度等創(chuàng)新不斷提升金融績(jī)效。在我國(guó)，農(nóng)村金融服務(wù)可持續(xù)問(wèn)題一直是研究重點(diǎn)，謝平(XX)指出產(chǎn)權(quán)改革、多樣化經(jīng)營(yíng)、兼顧競(jìng)爭(zhēng)和盈利、規(guī)模經(jīng)濟(jì)以及體制機(jī)制改革是農(nóng)村金融改革的關(guān)鍵。謝平、徐忠(XX)指出應(yīng)發(fā)揮公共財(cái)政在農(nóng)村金融商業(yè)可持續(xù)中的作用。吳曉靈(XX)強(qiáng)調(diào)小額貸款等普惠金融必須實(shí)現(xiàn)利率能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。李江華、施文潑(XX)指出政府干

6、預(yù)加劇了農(nóng)業(yè)信貸的區(qū)域不均衡，應(yīng)更多依靠?jī)r(jià)格手段而非數(shù)量工具來(lái)進(jìn)行信貸調(diào)節(jié)。郭興平(XX)指出電子化金融服務(wù)渠道創(chuàng)新是建立普惠型農(nóng)村金融體系的突破口?！　默F(xiàn)有文獻(xiàn)看，發(fā)展普惠金融主要有兩種思路：一種是制度主義，認(rèn)為只有實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)的可持續(xù)，金融組織才能長(zhǎng)期有強(qiáng)烈的動(dòng)力提高社會(huì)福利;另一種是福利主義，強(qiáng)調(diào)覆蓋深度比覆蓋規(guī)模更重要，該觀點(diǎn)認(rèn)為如果堅(jiān)持成本補(bǔ)償和取消補(bǔ)貼，會(huì)迫使金融機(jī)構(gòu)拋棄農(nóng)村地區(qū)的窮人，尤其是那些信貸成本和風(fēng)險(xiǎn)很高的窮人。而筆者認(rèn)為，系統(tǒng)地體察以上觀點(diǎn)并不矛盾，考慮到普惠金融服務(wù)的公共物品屬性，為了保證金融服務(wù)的可持

7、續(xù)性，一方面要依靠商業(yè)性供給擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面，另一方面有必要對(duì)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任進(jìn)行補(bǔ)貼或稅收減免，而問(wèn)題難點(diǎn)在于如何通過(guò)合理的機(jī)制設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融組織在追求商業(yè)利益和承擔(dān)社會(huì)公共責(zé)任之間的平衡。本文倡導(dǎo)普惠金融可持續(xù)發(fā)展的理念，是從一個(gè)區(qū)域或整體出發(fā)，在發(fā)揮農(nóng)村金融體系中各類機(jī)構(gòu)專業(yè)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，通過(guò)系統(tǒng)性制度設(shè)計(jì)，在激勵(lì)機(jī)制、組織管理、交易流程和服務(wù)方式等方面，保證金融產(chǎn)品和服務(wù)的可持續(xù)供給。針對(duì)我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的制約因素，本文也同時(shí)給出了相關(guān)改革建議?！　《?、普惠金融可持續(xù)發(fā)展的基本內(nèi)涵及理論框架　　(一)基本

8、理念　　可持續(xù)理念的最初含義是通過(guò)建立當(dāng)前和未來(lái)的內(nèi)在聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)人類代際公平，該理念最早由聯(lián)合國(guó)在19701980年提出并應(yīng)用于環(huán)境經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的研究。該理念被應(yīng)用于金融領(lǐng)域，主要是基于貼現(xiàn)功能，金融能夠?yàn)榻F(xiàn)在和未來(lái)的顯性聯(lián)系提供工具