商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理防范與處置對(duì)策

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1、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理防范與處置對(duì)策內(nèi)容摘要：隨著我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力漸顯、商業(yè)銀行資本新規(guī)以及利率市場(chǎng)化不斷推進(jìn)，我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)增長(zhǎng)與業(yè)務(wù)不斷提速，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)因素增多，銀行風(fēng)險(xiǎn)有擴(kuò)大的趨勢(shì)，信貸風(fēng)險(xiǎn)也必然成為我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中面臨的一個(gè)非常突出的問(wèn)題，也是制約國(guó)有商業(yè)銀行建立現(xiàn)代金融制度的主要障礙。多年以來(lái)盡管國(guó)家采取了相關(guān)金融政策來(lái)化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)有商業(yè)銀行在實(shí)行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)制后建立了相應(yīng)的龐大的信貸合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管控制度體系來(lái)應(yīng)對(duì)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，并有針對(duì)性地提出防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。銀監(jiān)會(huì)也相應(yīng)出臺(tái)

2、“三法一指引”等貸款新規(guī)定，有效的在商業(yè)銀行貸款操作層面抑制了風(fēng)險(xiǎn)蔓延，但銀行的不良資產(chǎn)仍居高不下，這使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)面臨較大的困難。為此，深刻認(rèn)識(shí)和分析商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，并在此基礎(chǔ)上做好管理工作，防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，保證金融安全、高效、穩(wěn)健運(yùn)行，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的必然要求。[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理緒論：信貸業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行的主要收益來(lái)源，而信貸風(fēng)險(xiǎn)也是商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，我國(guó)商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，研究探索，取得了一些成績(jī)，但是宏觀經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整又使商

3、業(yè)銀行面臨著新的信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行務(wù)必要強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，同時(shí)，由于銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)貫穿于信貸流程的每一個(gè)環(huán)節(jié)，也需要每個(gè)參與者建立信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。本文就對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)環(huán)境下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的主要問(wèn)題及相關(guān)對(duì)策進(jìn)行了探討，并將從銀行信貸流程的操作及每個(gè)參與者來(lái)探討商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因，并提出建議，以期提高我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理能力，更好的迎接市場(chǎng)的挑戰(zhàn)。結(jié)合對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)環(huán)境商業(yè)銀行現(xiàn)狀調(diào)查，可以清楚地了解我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成與影響因素和我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的主要問(wèn)題，以及如何實(shí)施信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)

4、部控制等現(xiàn)實(shí)狀況，為我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的進(jìn)一步改革和創(chuàng)新提供一定的參考依據(jù)。針對(duì)以上問(wèn)題提出了相應(yīng)的對(duì)策與建議，以期提高我國(guó)商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)方面的經(jīng)營(yíng)管理水平與完善其內(nèi)控制度、管理體制和經(jīng)營(yíng)機(jī)制起到一定程度的幫助和指導(dǎo)。1商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理概述1.1銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的含義信貸業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行的主要收益來(lái)源，而信貸風(fēng)險(xiǎn)也是商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。信貸風(fēng)險(xiǎn)的類型可以從總體上劃分為市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)和非市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)兩類。市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自企業(yè)(借款人)的生產(chǎn)和銷售風(fēng)險(xiǎn)，即借款人在商品的生產(chǎn)和銷售過(guò)程中，由市場(chǎng)條件和生產(chǎn)技

5、術(shù)等因素變動(dòng)而引起的風(fēng)險(xiǎn)；非市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要指自然和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn)是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟(jì)損失無(wú)法償還信貸本息的風(fēng)險(xiǎn)；社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人或團(tuán)體在社會(huì)上的行為引起的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成是一個(gè)漸進(jìn)過(guò)程，在還款期限屆滿之前，借款人財(cái)務(wù)商務(wù)狀況的重大不利變化很有可能影響其履約能力，銀行經(jīng)常會(huì)在技術(shù)層面上設(shè)定約束條款確保債權(quán)如期受償。近10年以來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上不斷研究探索，取得了一些成績(jī)，但是宏觀經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整又使商業(yè)銀行面臨著新的信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行務(wù)必要強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，同時(shí)，由于銀

6、行的信貸風(fēng)險(xiǎn)貫穿于信貸流程的每一個(gè)瞬間，也需要每個(gè)參與者建立信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。本文就著重商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)防控環(huán)節(jié)進(jìn)行深入探討。1.1.2商業(yè)銀行信貸管理信貸管理從廣義上理解包括：制定和實(shí)施信貸政策，建立和健全內(nèi)部授權(quán)授信制度，制定、貫徹和執(zhí)行信貸操作程序，以及建立信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和控制機(jī)制等諸多相互協(xié)調(diào)、制約的制度系統(tǒng)及其對(duì)制度執(zhí)行效果的監(jiān)督系統(tǒng)。狹義上的商業(yè)銀行信貸管理僅指貸款發(fā)放前的調(diào)查工作、貸款存續(xù)期間的管理工作以及貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后的監(jiān)督、控制和處理工作。本文采納狹義的商業(yè)銀行信貸管理概念，在分析當(dāng)前商業(yè)銀行信貸管

7、理中存在的問(wèn)題的基礎(chǔ)上，試圖提出解決這一問(wèn)題的基本思路和實(shí)際操作對(duì)策。本文就當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的主要問(wèn)題及相關(guān)對(duì)策進(jìn)行了探討，并將從銀行信貸流程的每個(gè)參與者來(lái)研究商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因，并提出建議，以期提高我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理能力，更好的迎接市場(chǎng)的挑戰(zhàn)。我們可以清楚地了解我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成機(jī)制與影響因素，目前我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的主要問(wèn)題，以及近年來(lái)實(shí)施信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制所取得的成果及存在的問(wèn)題等現(xiàn)實(shí)狀況，從而為我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的進(jìn)一步改革和創(chuàng)新提供一定的參考依據(jù)。本課題

8、還針對(duì)以上問(wèn)題提出了相應(yīng)的對(duì)策與建議，以期對(duì)提高我國(guó)商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)方面的經(jīng)營(yíng)管理水平與完善其內(nèi)控制度、管理體制和經(jīng)營(yíng)機(jī)制起到一定程度的幫助和指導(dǎo)。1.2信貸風(fēng)險(xiǎn)的種類、特征1.2.1信貸風(fēng)險(xiǎn)的種類商業(yè)銀行規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，必須建立運(yùn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別體系，前防范風(fēng)險(xiǎn)就要求商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)形成誘因了如指掌。目前商業(yè)銀行面臨的主要為信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)