小微企業(yè)融資模式與方案

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1、WORD文檔下載可編輯小微企業(yè)融資模式及方案　　中小企業(yè)融資金融服務(wù)已經(jīng)成為未來衡量銀行發(fā)展?jié)摿坝芰Φ闹匾笜?biāo)。根據(jù)目前國內(nèi)銀行實(shí)務(wù)中對(duì)中小企業(yè)業(yè)務(wù)的劃分與界定，一般將總資產(chǎn)規(guī)模在2億元以下，且融資需求主要集中于500萬元以上的公司經(jīng)營實(shí)體劃歸至中小企業(yè)金融服務(wù)的范疇。而“小微企業(yè)”是指比中小企業(yè)規(guī)模更小的小型及微型企業(yè)，具體包括小型民營公司、個(gè)人合伙企業(yè)以及個(gè)體工商戶等經(jīng)營單位或組織。因企業(yè)經(jīng)營資產(chǎn)和個(gè)人財(cái)產(chǎn)無法晰分的原因，小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的貸款主體一般為小微企業(yè)主或其實(shí)際控制人，同時(shí)其融資需求也大

2、多限于500萬元以內(nèi)。如果僅從數(shù)量上考慮，小微企業(yè)絕對(duì)是最廣泛意義上的中小企業(yè)群體中的大多數(shù)，而相對(duì)來說，小微企業(yè)“融資難”的問題在現(xiàn)實(shí)中更為突出，銀行在小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)開展模式及方案設(shè)計(jì)方面，值得再思考的問題也更多。專業(yè)技術(shù)資料分享WORD文檔下載可編輯　　這里必須要說明的是，中國民生銀行在國內(nèi)的中小企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域首先提出了“小微企業(yè)”及“商戶融資”的概念，并將其小微企業(yè)金融服務(wù)方案取名“商貸通”(將小微企業(yè)及其實(shí)際控制人統(tǒng)稱為“商戶”)。筆者很贊同民生銀行對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域的再次細(xì)分，并繼而認(rèn)為小

3、微企業(yè)融資難的問題及其困難所在之處，在很大程度上也印證了中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀。筆者現(xiàn)就自己在小微企業(yè)金融實(shí)務(wù)中的一些思考和想法撮重取要，并求教于業(yè)界同仁?！　∫?、發(fā)展小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持和摒棄的原則　　眾所周知，客戶數(shù)量多、行業(yè)分布廣，信貸周期短、貸款額度小、用款次數(shù)頻繁，風(fēng)險(xiǎn)較大、收益較高，擔(dān)保物及擔(dān)保方式匱乏，以及客戶信息采集較難等是小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的特點(diǎn)。有別于大公司業(yè)務(wù)，銀行必須首先認(rèn)識(shí)和熟悉小微企業(yè)運(yùn)作及經(jīng)營的獨(dú)特性，理解和容忍小微企業(yè)發(fā)展的“不規(guī)范性”，并制定一套單獨(dú)的適合于小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)

4、發(fā)展的工作流程及評(píng)審標(biāo)準(zhǔn)。　　小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)現(xiàn)階段(初期)的發(fā)展目標(biāo)應(yīng)當(dāng)是“批量化、流程化和規(guī)模化”(三化)，簡(jiǎn)言之即以批量營銷模式為主，堅(jiān)持業(yè)務(wù)發(fā)展的流程化，以科學(xué)的發(fā)展原則和風(fēng)險(xiǎn)管理理念盡快實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模化。最終或長遠(yuǎn)的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)銀行與小微企業(yè)的共同成長，培育和輸送出一批優(yōu)秀的中小企業(yè)或大型企業(yè)，并形成小微企業(yè)金融的差異化服務(wù)?！　∮纱耍瑸槁鋵?shí)小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)在發(fā)展初期“三化”的要求，有兩大比較領(lǐng)先的原則有必要堅(jiān)持和重提：專業(yè)技術(shù)資料分享WORD文檔下載可編輯　　第一，收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)原則。該原則首先

5、強(qiáng)調(diào)的是利率水平或客戶綜合貢獻(xiàn)度等收益回報(bào)問題。小微企業(yè)融資屬于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)與收益應(yīng)當(dāng)匹配，高風(fēng)險(xiǎn)必然要求高回報(bào)。在傳統(tǒng)的大公司業(yè)務(wù)中，銀行相對(duì)客戶來講處于劣勢(shì)，沒有平等的談判地位，對(duì)于利率水平往往沒有最終的決定權(quán)。小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)正好相反，銀行具有自主定價(jià)權(quán)利，其業(yè)務(wù)定價(jià)水平及收益回報(bào)應(yīng)當(dāng)明顯高于一般的大公司業(yè)務(wù)及住房按揭業(yè)務(wù)。該原則是發(fā)展小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)并形成規(guī)?；幕境霭l(fā)點(diǎn)和必然要求。據(jù)筆者了解，小微企業(yè)貸款的利率定價(jià)水平目前大體為同檔基準(zhǔn)利率上浮30%左右?！　〉诙?，大數(shù)法則定律原則。該原則具

6、有兩重含義，即規(guī)劃先行、規(guī)避行業(yè)或系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)方面，以及“量與質(zhì)”相互辯證的風(fēng)險(xiǎn)管理理念方面。專業(yè)技術(shù)資料分享WORD文檔下載可編輯　　“大數(shù)法則”要求銀行(金融服務(wù)提供者)首先要研究小微企業(yè)及其所處行業(yè)特點(diǎn)，并進(jìn)行系統(tǒng)性地規(guī)劃。小微企業(yè)的行業(yè)分布較廣，有些行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較小且屬于當(dāng)?shù)靥厣?，如云南的茶葉行業(yè)、西安的家居、旅游等行業(yè)，但有些行業(yè)則不宜介入，如歌舞娛樂、桑拿洗浴以及諸如受宏觀經(jīng)濟(jì)影響嚴(yán)重的出口依賴型行業(yè)等。在先行規(guī)劃的前提下有計(jì)劃地介入相關(guān)小微企業(yè)，大數(shù)定律就會(huì)發(fā)揮有效的指揮棒作用，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)會(huì)有效降低。

7、另一方面，大數(shù)法則定律原則要求小微企業(yè)的客戶數(shù)量要足夠多，而單戶的貸款金額要保持在一定額度之下，不能過大(一般認(rèn)為200萬元以下的貸款要占主要比例)，即要在控制單戶貸款金額的前提下，保持足夠數(shù)量的有效存量客戶，客觀上通過“數(shù)量”實(shí)現(xiàn)分散和降低小微企業(yè)整體信貸風(fēng)險(xiǎn)的目的，“以量補(bǔ)質(zhì)”，允許并容忍合理范圍不良資產(chǎn)(率)的存在?！　∪绻罹肯氯?，該兩大“寶藏原則”引申出的內(nèi)涵可能會(huì)更多。除此之外，筆者認(rèn)為在小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的開展初期，還應(yīng)當(dāng)明確和堅(jiān)持以下兩個(gè)原則：　　1、建立和實(shí)行“強(qiáng)調(diào)有效客戶數(shù)量增加，且不鼓勵(lì)

8、大額融資”的階段性考核原則?！　≡诂F(xiàn)階段，小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)并不成熟，也沒有可直接借鑒和復(fù)制的成功經(jīng)驗(yàn)，銀行不應(yīng)當(dāng)完全依賴于“經(jīng)濟(jì)利潤”指標(biāo)對(duì)營銷人員進(jìn)行考核，發(fā)展初期不應(yīng)當(dāng)過分強(qiáng)調(diào)“創(chuàng)利”考核的權(quán)重，而客戶數(shù)量的培育和積累(包括存量及新增客戶數(shù)量?jī)煞矫?，可能顯得更為重要些。同時(shí)借鑒包商銀行小額貸款的成功經(jīng)驗(yàn)，在業(yè)務(wù)發(fā)展初期應(yīng)當(dāng)避免盲目“求快做大”的發(fā)展思路，必須要堅(jiān)持和強(qiáng)調(diào)授信額度的適度及金額限制/定，避免出現(xiàn)