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1、當(dāng)前農(nóng)村小額信貸存在的問題與對(duì)策：F832文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)：A：1009-4202(2011)10-000-01 摘要農(nóng)村小額信貸是當(dāng)前國際組織一直推廣的反貧困的經(jīng)驗(yàn),它是一種不需要擔(dān)保,而資金可直接到達(dá)貧困戶,并幫助它們進(jìn)行經(jīng)濟(jì)開發(fā),并擺脫貧困一種信貸方式。但是我們推廣過程中也遇到了眾多的問題，因此，分析這些問題并找到行之有效的解決方法，是當(dāng)前急需研究的重要課題?！ ￡P(guān)鍵詞農(nóng)村小額信貸問題對(duì)策 一、當(dāng)前小額信貸存在的諸多問題與原因分析 毋庸置疑，當(dāng)前的小額信貸制度來存在著一些重要問題，這就造成了以上不良的現(xiàn)狀并且影響了其
2、進(jìn)一步的發(fā)展。這些問題主要有以下方面: ?。ㄒ唬?duì)可放貸主體的金融監(jiān)管問題 當(dāng)前我國小額信貸可根據(jù)放貸的主體，分為以下三類：第一類是以國際資助為資金的，以民間與半官半民組織為運(yùn)行的機(jī)構(gòu)的小額信貸的試驗(yàn)項(xiàng)目集合；第二類是以國家的財(cái)政資金與扶貧貼息貸款作為主要資金的，并以政府機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)(主要是農(nóng)業(yè)銀行)為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的政策性較小額的貸款扶貧的項(xiàng)目；第三類是以農(nóng)村的信用社存款與央行的再貸款作為資金的，并以農(nóng)信社作為運(yùn)作的機(jī)構(gòu)農(nóng)戶相關(guān)小額信用貸款與聯(lián)社貸款。而當(dāng)前兩類都存在著金融監(jiān)控的一些問題?！ 。ǘ┬☆~信貸利率的問題 小額信貸
3、作為第三類的項(xiàng)目，也就說以農(nóng)信社作為放貸主體的相應(yīng)貸款項(xiàng)目，可在整個(gè)小額信貸業(yè)務(wù)之中處于最重要主力軍的地位。然而當(dāng)前農(nóng)信社存在著產(chǎn)權(quán)不清與法人治理結(jié)構(gòu)相對(duì)薄弱問題，而且其資產(chǎn)的運(yùn)作狀況也并不是很理想。因此在這樣一個(gè)情況下如果還需要進(jìn)行以扶貧作為目的的小額信貸相關(guān)項(xiàng)目，對(duì)于當(dāng)前廣大農(nóng)信社來說這是一個(gè)非常嚴(yán)峻的考驗(yàn)。因此小額信貸的可持續(xù)發(fā)展已經(jīng)成為了問題，這也是當(dāng)前各地不少地區(qū)在小額信貸的試驗(yàn)項(xiàng)目成功經(jīng)驗(yàn)在推廣之上存在的問題。我們的成功依靠的就是優(yōu)秀的人力資源與信貸員認(rèn)真的奉獻(xiàn)負(fù)責(zé)精神，但這并沒有形成整個(gè)商業(yè)的運(yùn)作有效獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。而在
4、不能有效贏利的情況之下，很多人便可能把小額的信貸資金投放到了其他的領(lǐng)域進(jìn)行逐利?！ 。ㄈ┬☆~的信貸擔(dān)保責(zé)任問題 我國一般的金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款，都是需要擔(dān)保的。而且根據(jù)有關(guān)金融的法規(guī)，當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的貸款業(yè)務(wù)，都應(yīng)以有擔(dān)保作為原則，且以無擔(dān)保作為例外。我們堅(jiān)持有擔(dān)保原則，對(duì)于保障貸款債權(quán)的安全，一直以來具有重要的意義。但是現(xiàn)行小額信貸原則上是不需要任何抵押擔(dān)保且可采取靈活多樣的抵押擔(dān)保相關(guān)形式。而且我們靈活的抵押擔(dān)保條件，都是為目標(biāo)群體服務(wù)的關(guān)鍵的因素之一，這是因?yàn)榇罅康呢毨мr(nóng)戶可能抵押物，而且即便是采用靈活多樣的抵押擔(dān)保的
5、形式，比如組成連帶小組，而小組成員互相擔(dān)保各自的貸款，從而起到了相互監(jiān)督與連帶責(zé)任的作用，但是因?yàn)槲覀冑J款對(duì)象都是最為貧困的農(nóng)民，而其擔(dān)保作用與當(dāng)前一般金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)貸款擔(dān)保相比起來可以說是微乎其微。 二、當(dāng)前對(duì)加快發(fā)展小額信貸的初步構(gòu)想 農(nóng)民是需要貸款，可以說金融借貸在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中具有十分廣闊的市場(chǎng)，這從活躍在民間借貸與高利貸中可得到印證，可以說農(nóng)村借貸市場(chǎng)有利可圖。而如何讓正規(guī)的小額信貸盡快進(jìn)人廣大的農(nóng)戶，并且促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，則成為了重要的命題?！ 。ㄒ唬┛梢砸赃m度的政府貼息與適當(dāng)擴(kuò)大的利率浮動(dòng)，排解當(dāng)前小額信貸的利率
6、問題 我們提高利率是有利于農(nóng)信社的盈利，而這些作法會(huì)增加了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，而不利于農(nóng)民現(xiàn)狀的改變，更是有悖于扶貧的目的。因此利率問題成為了小額信貸可否可持續(xù)發(fā)展的最為關(guān)鍵問題之一。然而我們?cè)诋?dāng)前小額信貸處于萎縮的狀態(tài)之時(shí)加大干預(yù)的力度，更是一種階段性的試驗(yàn)的方法。而與此同時(shí)，也可以開始試驗(yàn)利率比較高的小額信貸業(yè)務(wù)，適當(dāng)?shù)臄U(kuò)大小額信貸的相關(guān)利率浮動(dòng)幅度。這使得小額信貸實(shí)現(xiàn)了真正的商業(yè)運(yùn)作，而在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)之中獨(dú)立地持續(xù)地發(fā)展。 ?。ǘ┮龑?dǎo)其他的資本進(jìn)入農(nóng)村的金融領(lǐng)域，并建立多層次農(nóng)村的金融服務(wù)相關(guān)體系 在當(dāng)前的農(nóng)信社已成為小額信貸的
7、主力軍情況下，正確的引導(dǎo)其他資本進(jìn)入農(nóng)村的金融特別是當(dāng)前的小額信貸領(lǐng)域，并且開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)已成為小額信貸發(fā)展的一條十分重要的途徑。且在進(jìn)一步深化農(nóng)村金融體制的改革過程中，建立并完善和農(nóng)村全面小康建設(shè)相適合的多層次的較完整農(nóng)村的金融服務(wù)體系已經(jīng)到了勢(shì)在必行?！ 。ㄈ┙⑿兄屑s束力的信譽(yù)制度，以緩解擔(dān)保機(jī)制的缺失造成了不良貸款的問題 現(xiàn)行的小額信貸之中擔(dān)保機(jī)制的缺失，更是造成信貸人員的惜貸，而放貸顧慮多的重要原因之一。而對(duì)于借貸的農(nóng)戶應(yīng)設(shè)立嚴(yán)格的賬戶管理機(jī)制，并建立健全準(zhǔn)確的賬戶信息。而對(duì)其將來欲再取得的小額信貸與他金融貸款的款
8、項(xiàng)進(jìn)行了約束。而在還款約束機(jī)制之下發(fā)揮其應(yīng)有的作用，不良的貸款逐步減少的情況之下，小額的信貸貸款額度的放開、放款期限的問題也會(huì)逐漸的放開?！ ∪?、結(jié)語 可以說，開展農(nóng)村小額信貸,是一條行之有效的使貧困農(nóng)戶盡快擺脫貧困的好路子,值得推廣。本文以當(dāng)前我國在實(shí)施農(nóng)村
