我國商業(yè)銀行不良貸款的成因與整治策略

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1、我國商業(yè)銀行不良貸款的成因與整治策略隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，宏觀經(jīng)濟(jì)與銀行業(yè)的關(guān)系也日趨緊密，下面是小編搜集整理的一篇探究我國商業(yè)銀行不良貸款成因的論文范文，歡迎閱讀參考?！　?、我國商業(yè)銀行不良貸款的現(xiàn)狀　　我國商業(yè)銀行不良貸款問題始終是困擾我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要原因　　據(jù)《中國經(jīng)濟(jì)周刊》報道，從普永華數(shù)據(jù)的分析顯示，截至2014年底，上市銀行的不良貸款余額增加38.23%,不良貸款率上升了0.24個百分比。其中，股份制銀行的不良貸款余額增速快于五家大型銀行?！百J款信用危害表露的速度正在加速?！逼沼廊A道中國銀行業(yè)和資本市場部主管合伙人梁國威表示，2015年，中國銀行業(yè)不良貸款壓力凸顯。

2、　　如何解決現(xiàn)有的不良貸款及怎樣控制新生不良貸款成為我國銀行所要解決的重要問題。不良貸款，由于銀行貸款回收的地域和行業(yè)不同等問題給銀行增加了很多困難，因此不良貸款問題十分廣泛：一是不良貸款數(shù)額龐大，二是不良貸款逾期時間長，三是不良貸款的難度，四是不良貸款投放過于集中?！　?、我國商業(yè)銀行不良貸款的成因分析　　2.1宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境不穩(wěn)定　　經(jīng)濟(jì)決定金融，金融反作用于經(jīng)濟(jì)。隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，宏觀經(jīng)濟(jì)與銀行業(yè)的關(guān)系也日趨緊密。一方面，經(jīng)濟(jì)波動直接影響銀行業(yè)的發(fā)展;另一方面，金融系統(tǒng)的脆弱性和不穩(wěn)定性也會引起金融危機(jī)，延緩經(jīng)濟(jì)增長。經(jīng)濟(jì)社會的經(jīng)濟(jì)發(fā)展會展現(xiàn)經(jīng)濟(jì)繁榮和經(jīng)濟(jì)衰弱之間的波動，銀

3、行的不良貸款額也會隨之波動。在經(jīng)濟(jì)繁榮時期，貸款人的財務(wù)狀況良好，有能力償還貸款，因此不良貸款發(fā)生的可能性較小，不良貸款率較低;而在經(jīng)濟(jì)蕭條的時候，貸款人獲利能力低，無能力償還貸款，因此不良貸款發(fā)生的可能性較大，不良貸款率較高?！　?.2政府不合理干預(yù)?！　∥覈?jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過程中為了加速社會資源配置的市場化步伐，政府將企業(yè)資金配置方式改為銀行供給制。即銀行的自己用于財政性的用途，使大量的商業(yè)銀行貸款在國有企業(yè)中沉淀，是中國商業(yè)銀行不良貸款產(chǎn)生的歷史原因。政府對銀行貸款的不合理干預(yù)，是形成不良貸款的一個重要因素。一方面，國家和政府要求企業(yè)與銀行服從大局，根據(jù)國家的意愿來發(fā)放貸款，并要求銀行

4、接受政府的管理;另一方面又要求企業(yè)和銀行面向市場經(jīng)營，追求經(jīng)濟(jì)效益。　　2.3商業(yè)銀行自身存在的問題　　商業(yè)銀行就不良貸款問題存在以下幾個方面的問題：一是，銀行內(nèi)部管理制度不健全。在銀行發(fā)放貸款、管理貸款以及收回貸款各方面相互脫節(jié)，沒有建立一個完善的制約系統(tǒng)。二是，不能嚴(yán)格執(zhí)行審批貸款規(guī)定。商業(yè)銀行形成了某些人情貸款或關(guān)系貸款，即不符合貸款要求但找熟人托關(guān)系辦理的貸款，這樣的貸款會致使發(fā)放以后管理和催收的積極性不高，易形成不良貸款。三是，考核制度不健全，激勵約束機(jī)制不完善。目前商業(yè)銀行清收不良貸款成為一項硬性指標(biāo)，完不成任務(wù)就只能免職。商業(yè)銀行為了完成任務(wù)，采取多種手段在賬面上做文章

5、，導(dǎo)致不良貸款現(xiàn)象越來越嚴(yán)重。　　2.4信用體系不健全，信用環(huán)境不佳　　我國各項政策法規(guī)還沒有配套齊全，由于沒有一個健全的信用體系，有些企業(yè)選擇通過宣告破產(chǎn)等途徑來逃避銀行債務(wù)。因此，應(yīng)當(dāng)提高違約成本，建立健全信用體系，加強違約懲罰力度是迫在眉睫應(yīng)當(dāng)解決的問題之一。其次，信用觀念扭曲是導(dǎo)致信用環(huán)境不佳的重要因素?！　⊥锨焚J款的現(xiàn)象存在已久，很多貸款人不僅沒有受到相應(yīng)的懲罰，相反，更有甚者從中獲取了利益。　　再加上國家對拖欠貸款沒有很嚴(yán)厲的法律法規(guī)來約束貸款人，時間久了使人們的信用觀念扭曲。而國有銀行對貸款的監(jiān)管力度不夠，最終導(dǎo)致不良貸款問題遲遲沒有得到緩解。　　3、我國商業(yè)銀行不良貸

6、款的治理對策分析　　3.1關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)變動對銀行帶來的影響　　唯有經(jīng)濟(jì)發(fā)展了，銀行不良貸款風(fēng)險才能從根本上解決問題。銀行應(yīng)當(dāng)適時研究分析當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)情況，根據(jù)經(jīng)濟(jì)狀況對貸款工作做相應(yīng)的調(diào)整。在計算貸款風(fēng)險時不要過分依賴企業(yè)過去的成績和近期的財務(wù)狀況，還要結(jié)合該企業(yè)未來的發(fā)展前景預(yù)測，以規(guī)避風(fēng)險，降低不良貸款的風(fēng)險?！　≡诰唧w措施上，銀行應(yīng)當(dāng)通過降低貸款的行業(yè)集中度，用分散發(fā)放貸款行業(yè)的方式來稀釋經(jīng)濟(jì)周期帶來的影響。應(yīng)當(dāng)做到貸款前對貸款企業(yè)的進(jìn)行認(rèn)真、詳細(xì)、準(zhǔn)確的調(diào)查研究，貸款后對貸款企業(yè)的經(jīng)營進(jìn)行跟蹤管理，在企業(yè)資金充足時可以適度收回貸款，防止不良貸款的發(fā)生?！　?.2政府管理部門為銀

7、行解決不良貸款問題提供一個良好的環(huán)境　　面對日益增加的不良貸款，僅靠銀行自身的收款是難以解決問題的。這就要求政府正確認(rèn)識社會信用危機(jī)的危害以及不良貸款對經(jīng)濟(jì)造成的危害，將解決不良貸款難題納入日常工作，配合銀行，號召公眾提高自身信用意識，增強公眾的信用觀念。為此，要改變政府職能，削減行政干涉，加速金融系統(tǒng)改革的步伐，建立適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)要求的宏觀監(jiān)控體系，增強宏觀調(diào)控能力，完善經(jīng)濟(jì)政策，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平衡發(fā)展。　　3.3加強內(nèi)部控制，完善信貸風(fēng)險防范機(jī)制　　創(chuàng)