我國銀行現(xiàn)有中小企業(yè)信貸產(chǎn)品調(diào)查

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1、我國銀行現(xiàn)有中小企業(yè)信貸產(chǎn)品調(diào)查：F832文獻(xiàn)標(biāo)識：A：1009-4202（2011）05-105-01　　摘要武漢市在我國中部崛起戰(zhàn)略中扮演主要角色，特別是東湖新技術(shù)開發(fā)區(qū)被國務(wù)院批準(zhǔn)為第二個(gè)國家自主創(chuàng)新示范區(qū)，為中小企業(yè)的孵化和成長提供了得天獨(dú)厚的條件。在眾多融資途徑中，信貸是中小企業(yè)獲得資金的重要方式。我國各銀行也紛紛推出各自針對中小企業(yè)的信貸產(chǎn)品。筆者通過對現(xiàn)有銀行信貸產(chǎn)品的調(diào)查，分析不同信貸產(chǎn)品的共性與個(gè)性，有助于對現(xiàn)有產(chǎn)品的完善和創(chuàng)新?！　￡P(guān)鍵詞我國銀行中小企業(yè)信貸產(chǎn)品　　　　一、中小企業(yè)信貸面臨

2、主要困境　　盡管中小企業(yè)的發(fā)展為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了巨大的活力，但從很大程度上說，其自身仍存在著種種弊端。這些弊端也成為了限制其信貸能力的重要因素。　　首先，中小企業(yè)規(guī)模小，財(cái)務(wù)體系多存在缺陷。中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度的不健全直接導(dǎo)致了信息透明度低，因而銀行很難快速準(zhǔn)確掌握中小企業(yè)的財(cái)務(wù)指標(biāo)，難以全面掌握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況、償債能力、盈利能力等情況，進(jìn)而無法對其進(jìn)行準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評估與控制。　　第二是中小企業(yè)抵押品不健全。顧名思義，中小企業(yè)總資產(chǎn)額度較低，而且一般資產(chǎn)負(fù)債率較高，導(dǎo)致再申請新貸款抵押不足，這也是中小企業(yè)在信貸

3、活動中普遍遇到的問題?！　〉谌侵行∑髽I(yè)多數(shù)存在管理水平不成熟，持續(xù)經(jīng)營時(shí)間較短的問題。其信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)較高。同時(shí)，中小企業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力相對較差，其拖欠貸款甚至違約的可能性都高于一般的成熟的大企業(yè)。這也是銀行面對中小企業(yè)惜貸的一個(gè)重要原因?！　《?、武漢市各銀行現(xiàn)有中小企業(yè)信貸產(chǎn)品調(diào)查　　筆者于2010年11月至2011年1月對在武漢市駐有分支機(jī)構(gòu)的十四家境內(nèi)銀行和一家外資銀行進(jìn)行了調(diào)查，其中十四家境內(nèi)中資銀行均有針對中小企業(yè)的貸款品種，而作為外資銀行的法國興業(yè)銀行尚未開設(shè)針對中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)。　　在國

4、有四大銀行中，中國銀行在武漢成立了中國銀行武漢市小企業(yè)專業(yè)支行，專門為該市的中小企業(yè)提供金融支持；此外，中國工商銀行在武漢也推出了自己獨(dú)具特色的中小企業(yè)貸款——“小企業(yè)便利貸”。這套產(chǎn)品在一般貸款產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，整合符合小企業(yè)的特點(diǎn)設(shè)計(jì)，包含房產(chǎn)便利貸、存貨便利貸、擔(dān)保便利貸、單證便利貸、采購便利貸、存款便利貸以及訂單便利貸八種不同產(chǎn)品，其區(qū)別主要體現(xiàn)在貸款抵押或擔(dān)保的不同上。此外，工商銀行還專門為小企業(yè)推出了X貸通產(chǎn)品，主要特點(diǎn)是利用X絡(luò)信息系統(tǒng)進(jìn)行實(shí)時(shí)處理，保障了客戶的提款效率。　　交通銀行也推出了其面對中

5、小企業(yè)的貸款產(chǎn)品——展業(yè)通。其特點(diǎn)是抵押質(zhì)押方式多樣。值得一提的是，展業(yè)通中提供了小企業(yè)法人賬戶透支的業(yè)務(wù)，最高透支額度為100萬，這在一定程度上可以緩解小企業(yè)經(jīng)營的融資壓力?！　∴]政儲蓄銀行推出了“好借好還”個(gè)人商務(wù)貸款，其服務(wù)對象是中小企業(yè)主和股東。該類貸款規(guī)定了必須用于該企業(yè)進(jìn)行合法生產(chǎn)經(jīng)營活動。貸款采取個(gè)人授信額度方式，經(jīng)一次額度申請，最長有效期限為五年。但是，該貸款品種額度較小，最高只有100萬，這也是郵政儲蓄銀行貸款產(chǎn)品的一個(gè)特點(diǎn)?！　《嗉夜煞葜沏y行都推出了聯(lián)保貸款產(chǎn)品。比如光大銀行中小企業(yè)部的聯(lián)

6、保模式，華夏銀行的聯(lián)貸聯(lián)保產(chǎn)品、民生銀行的聯(lián)保貸款等等。這種聯(lián)保貸款一般需要三家以上且相互之間無關(guān)聯(lián)的企業(yè)結(jié)成聯(lián)保組，小組成員的貸款額度取決于聯(lián)保小組的自身情況。其中，華夏銀行的聯(lián)貸聯(lián)保產(chǎn)品的擔(dān)保更為靈活，可以選擇單純的聯(lián)保，或者聯(lián)保與第三方擔(dān)保、抵押、商鋪使用權(quán)、存貨應(yīng)收賬款等質(zhì)押相結(jié)合的方式進(jìn)行，進(jìn)一步發(fā)揮了企業(yè)的信貸能力。　　在各種貸款品種中，最能體現(xiàn)中小企業(yè)發(fā)展、成長特點(diǎn)的還是以企業(yè)自有專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)、科技創(chuàng)新能無形資產(chǎn)為抵押的貸款種類。如武漢農(nóng)村商業(yè)銀行推出的“權(quán)利融”產(chǎn)品，提出可以將商標(biāo)專用權(quán)、專

7、利權(quán)（國家知識產(chǎn)權(quán)局認(rèn)可的發(fā)明專利或?qū)嵱眯詫＠?，且專利?xiàng)目處于實(shí)質(zhì)性的實(shí)施階段）等作為質(zhì)押物?！　∪?、調(diào)查分析　　通過以上調(diào)查結(jié)果可見，各家銀行都已開始重視中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，并紛紛推出了各自的貸款產(chǎn)品。但貸款產(chǎn)品對小企業(yè)貸款環(huán)境和自身?xiàng)l件考量程度卻有很大區(qū)別。從不同的角度考量中小企業(yè)貸款的潛力，銀行開發(fā)出了不同的貸款產(chǎn)品。這些產(chǎn)品有些側(cè)重于抵押質(zhì)押物品的現(xiàn)值，有些則注重其未來價(jià)值和發(fā)展?jié)摿Γ€有些對企業(yè)法人的信用有較大依賴。但無論從哪個(gè)角度來說，只要這些產(chǎn)品能相對傳統(tǒng)貸款品種給中小企業(yè)帶來更多的信貸資源，就充

8、分發(fā)揮了其價(jià)值。從現(xiàn)在金融理論與實(shí)踐發(fā)展的方向來看，如何進(jìn)一步拓寬抵押質(zhì)押品的涵蓋面，充分挖掘中小企業(yè)未來潛在價(jià)值作為抵押質(zhì)押依據(jù)，同時(shí)有效控制風(fēng)險(xiǎn)是中小企業(yè)貸款發(fā)展的方向。而在這方面，我國銀行業(yè)還有很長的道路要走。